Во всем мире кредитные карты занимают лидирующие позиции на рынке банковских услуг, вытесняя потребительские кредиты, в России также наступило время «бума кредитных карт». Данная система позволяет быть уверенным в безопасности денежных средств и несомненном комфорте при их использовании. Одно то, что процент начисляется не на весь кредитный лимит, а лишь на израсходованную его часть, уже играет немаловажную роль при выборе продукта. Но у кредитных карт множество преимуществ незаметных с первого взгляда, и в процессе использования, они продолжают приятно удивлять потребителя.
Кредитная карта — современный продукт, наиболее доступный, понятный и популярный среди всех банковских предложений. Экономисты заявляют, что кредитная карта самый востребованный инструмент оплаты во всех развитых странах. В России и странах бывшего СНГ темп роста популярности кредитных карт поражает своей скоростью, у каждого второго гражданина есть в наличии пластиковая карта, из них каждая третья кредитная.
Кредитная карта и потребительский кредит давно не являются символом достатка и принадлежности к клиентам персонального обслуживания. В настоящее время оформить кредит и карту может практически любой работающий гражданин. Сегодня нет необходимости искать весомый повод для оформления кредита, если есть потребность, клиент обращается в банк и получает нужную сумму. Условия максимально комфортные, доступные и понятные, возможности безграничны, это благодаря конкуренции среди банков, росту уровня обслуживания, борьбы за клиентскую базу.
Как правило, потребительский кредит оформляется на определенную покупку. Либо берется сумма в банке, либо оформление происходит непосредственно в магазине, салоне, без получения наличных средств на руки. Клиент выбирает товар, вносит первый взнос, если он необходим по условиям договора, забирает товар и затем ежемесячно выплачивает долг с процентами. Это ограничивает возможности и действия клиента, нет права передумать и потратить деньги на другой товар. Данный вид кредита специфичен и подходит далеко не каждому.
Одно из главных достоинств кредитных карт — это свобода выбора, самостоятельно регулировать срок кредитования, использовать нужный в данный момент кредитный лимит, без лишних переплат, отправиться в путешествие, не беспокоясь о недостатке средств.
Если клиент не планирует информировать банк о деталях планируемых трат, то кредитная карта это именно то, что можно такому клиенту предложить. Владелец карты самостоятельно снимает или безналично расходует нужную ему сумму, по своему усмотрению.
Чем удобна кредитная карта?
Основное преимущество кредитной карты это начисление процентов. На сегодняшний день процентные ставки по карте и потребительскому кредиту равны, однако пользуясь картой, процент начисляется только на потраченные средства, независимо от общей суммы кредитного лимита. Если клиента интересуют периодические траты, а не единовременная покупка, то кредитная карта, это идеальный вариант. Отправляясь за покупками, владельцы кредитных карт могут позволить себе не брать с собой наличных денег, банк предоставит им средства без дополнительных хлопот относительно оформления, договоров и справок о заработной плате.
Эти преимущества известны многим и весьма поверхностны, кредитная карта при детальном рассмотрении еще более выигрышна.
Чаще всего, карту с кредитным лимитом оформляют ради непредвиденных расходов. Если в кошельке лежит кредитная карта, не возникает опасений, по поводу выхода за рамки семейного бюджета, отпадает нужда брать в долг у знакомых до получения заработной платы. Даже если появился очень выгодный незапланированный вариант отдыха по горящей путевке, проблемы с финансами не будет, благодаря карте. Таким образом, кредитная карта, позволяет жить свободнее, смелее в расходах, удовлетворяя свои потребности. Сегодня жители европейских стран уже не представляют свою жизнь без кредиток. Граждане России приближаются к такому же восприятию этого банковского продукта.
Рассчитываться кредитной картой можно в магазинах, ресторанах, кинотеатрах, медицинских центрах, фотосалонах, автосалонах, в фирмах оказывающих туристические услуги, покупать авиа и железнодорожные билеты, оплачивать мобильную связь, везде, где есть безналичный терминал, может быть использована кредитная карта. И даже не выходя из дома, с помощью интернет систем, можно совершать платежи по кредитной карте.
Несомненно, кредитная карта предназначена для безналичных расчетов, но при необходимости есть возможность снять с нее и наличные средства, даже в трех валютах, рубль, доллар США и евро, по желанию владельца карты.
Пользоваться картой международных платежных систем можно как на территории Российской федерации, так и по всему миру, еще и с большими удобствами, без необходимости менять деньги на местную валюту, при расчете картой средства конвертируются автоматически по официальному курсу, заданному Центробанком. И даже при пересечении таможни, карта удобнее, для перевоза наличных средств существуют ограничения по сумме, при превышении которой необходимо декларировать валюту, в то время, как баланс карты не ограничивается. Это еще одно немаловажное преимущество кредитной карты перед кредитом потребительским.
Договор на классическую кредитную карту заключается с банком на 30 лет, сам пластик перевыпускается каждые два года. То есть на протяжении 30 лет, при своевременном обращении, раз в два года, в отделение банка для получения карты с новым сроком действия клиент может пользоваться кредитным лимитом, а для использования средств оформленных с помощью потребительского кредита необходимо обращаться в отделение банка каждый раз, когда вновь появилась нужда заемных средств. Расторгнуть договор и закрыть счет кредитной карты клиент может в любой момент. Пакет документов, стандартный, как для карты, так и для кредита наличными. Но для получения карты данный пакет предоставляется единожды, а для потребительского кредита, при каждом обращении в банк. Стоит помнить и о возможном риске отрицательного решения банка в пользу выдачи кредита, независимо от уровня дохода и занимаемой должности клиента. А кредитная карта, это всегда доступные средства.
Важнейшее преимущество кредитной карты перед потребительским кредитом это пополняемый положительный баланс кредитных средств. Возвращая долг на карту, клиенту вновь доступны эти средства для расходов. Рассмотрим на примере, лимит карты 50 тысяч рублей, потрачено 20 тысяч рублей, баланс карты составит 30 тысяч рублей, через месяц на карту вносят 10 тысяч рублей, баланс карты составит 40 тысяч рублей, эти средства вновь доступны для расходов. Банковская карта дает возможность своему обладателю использовать кредитные средства в нужное время в рамках лимита зафиксированного в договоре. По условиям данного договора, владелец карты пополняет ее баланс в определенный срок, после чего кредитные средства вновь доступны для проведения операций.
Возвращение задолженности на кредитную карту несомненно выгоднее чем ежемесячный платеж по потребительскому кредиту. Карточный платеж рассчитывается исходя из суммы потраченных средств, а платеж по кредиту наличными исходя из общей суммы займа. Таким образом, оформив потребительский кредит на сумму 200 тысяч рублей, потратив в первый месяц 100 тысяч, необходимо будет внести минимальный платеж, рассчитанный от полной суммы кредита, проценты за использование средств также рассчитываются на всю сумму займа. Если же оформить кредитную карту с лимитом 200 тысяч рублей, израсходовать 100 тысяч в первый месяц, то платеж будет рассчитан от ста тысяч рублей и проценты за использование начисляются лишь на реально потраченные средства.
Безоговорочное преимущество кредитной карты еще и в том, что если на ней нет задолженности, то нет и ежемесячного платежа, с потребительским кредитом дело обстоит совершенно иначе, после подписания договора, каждый месяц необходимо вносить обязательный платеж, который состоит из основного долга и процентов, даже если кредитные средства не использовались. Таким образом, владелец банковской карты всегда имеет возможность использовать кредитные средства без лишних затрат, кроме ежегодной абонентской платы за обслуживание карты. Картой можно не пользоваться несколько лет, но всегда знать, что есть возможность использовать займ.
Огромное преимущество кредитной карты, это грейс период. Грейс период или льготный период, это время, которое дается клиенту для возврата долга, это уникальная возможность использовать кредитные средства без оплаты процентов. Такая возможность предоставляется только владельцам кредитных карт, при оформлении кредита наличными, об использовании средств без процентов не может быть и речи. Как работает грейс период? Если владелец карты полностью возвращает потраченные средства до 20-го числа следующего месяца, то проценты за их использование не начисляются. Таким образом, льготный период длится до 50-ти дней, в зависимости от дня использования средств с карты. Если долг погашен частично или не погашен совсем, после 20-го числа будут начислены проценты, опять же не на весь кредитный лимит, а лишь на потраченную сумму. Если у владельца карты нет возможности вернуть весь долг сразу, существует понятие минимального ежемесячного платежа, это 5 процентов от задолженности и проценты за использование средств. В случае оплаты долга минимальными платежами, льготный период не действует, но при полном возврате кредитных средств, вновь начинает работать система грейс-периода.
Преимуществом являются и гибкие условия использования карты, сумма кредитного лимита может варьироваться в зависимости от желания и доходов владельца. Чаще всего клиенты заинтересованы в увеличении кредитного лимита, что возможно при обращении в банк с документом о подтверждении дохода, банк рассматривает заявление и через один два дня либо разрешает увеличить сумму кредита на карте, либо оставляет ее прежней. Существуют также и ситуации, когда клиент просит уменьшить сумму кредитного лимита, в том случае, если владелец карты склонен к транжирству и понимает это. В данном случае нужно просто написать заявление, обратившись в отделение банка, имея при себе только паспорт. Банк может и сам проявить инициативу, предложив клиенту увеличить кредитный лимит, в таком случае предъявлять документ о размере дохода не потребуется. Увеличение кредитного лимита возможно для клиентов, не имеющих просроченных задолженностей и отрицательной кредитной истории. Уменьшение суммы кредита по инициативе банка возможно в случае частых просроченных задолженностей. По статистике, рост первоначально оформленного кредитного лимита в среднем составляет 20–25 процентов.
Возможность заработать, еще одно немаловажное преимущество кредитной карты. Зачисляя собственные средства, сверх кредитного лимита, или получая переводы от третьих лиц на кредитную карту, можно оформить карточный депозит, получая проценты за хранение данных средств на карте. Срок и сумму размещаемых средств, клиент выбирает по своему усмотрению и от этого зависит процентная ставка депозита.
Большим преимуществом кредитной карты является возможность оформления дополнительных карт. Как правило, оформить можно до 5 карт, помимо основной. Дополнительная карта выпускается на любого человека, например на члена семьи. Кредитный лимит дополнительной карты может быть равен лимиту основного карточного счета, либо уменьшен по желанию держателя основной карты.
Огромный выбор возможностей для погашения долга по кредитной карте, дает дополнительное преимущество ее владельцу. Интернет-банк, Яндекс.деньги, QIWI кошелек, банкомат с функцией приема наличных, оператор в отделении банка, любому потребителю найдется удобный способ.
Функция SMS-оповещения очень удобна при контроле расходов, также она помогает избежать использования карты третьим лицом. По желанию, отчет об операциях может отправляться на электронную почту. Сумму задолженности, размер минимального платежа в любое время можно уточнить, позвонив на круглосуточную горячую линию банка.
Бонусные программы — еще одно приятное преимущество для держателей кредитных карт. Банки предлагают самые разнообразные варианты, скидки в магазинах-партнерах, бонусы для покупки авиа-билетов, возврат процентов от суммы потраченных средств. Также с каждым банком заключают договор крупные организации, что впоследствии дает возможность держателям кредитных карт получить скидку до 40 %, а при наличном расчете это невозможно.
Таким образом, обладатели кредитных карт имеют возможность эффективно использовать свои денежные средства, планировать расходы кредитных средств и зарабатывать там, где имеют место траты. Кредитная карта — это продукт будущего, это повышение качества жизни.
Литература:
1. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П
2. Письмо Банка России от 10 июня 2005 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт»
3. Быстров Л. В. Пластиковые карты.5-е изд., перераб. и доп.- М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2007.
4. Копытин В. Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах // Финансы и кредит.- 2012 г. — № 11
5. Финансовый информационный портал [Электронный ресурс] URL: http://www.banki.ru
6. Электронные финансы. Мифы и реальность / В. Достов, П. Шуст, А. Пухов, А. Валинурова. — М.: КноРус, ЦИПСиР, 2012.
7. Якунин С. В. К вопросу о стратегии поведения на рынке банковских услуг в России // Деньги и кредит. — 2013.
