В современной России у населения сформировалась потребность в использовании таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать удовлетворению первостепенных интересов. В числе таких институтов особое внимание вызывает институт кредитования населения, способный служить средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов.
Ключевые слова: коммерческие банки, банковское кредитование населения, потребительский кредит, необеспеченный кредит.
В последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным заемщикам.
Целью функционирования сферы розничного кредитования является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышения экономического потенциала страны.
За счет банковских кредитов население имеет возможность решать свои финансовые проблемы, связанные с необходимостью приобретения жилья, транспортного средства, бытовой техники, оплаты образовательных услуг и т. п. К тому же банки стимулируют спрос населения на эти самые товары и услуги, следовательно, содействуют увеличению объемов их производства и реализации, и в свою очередь, развитию национальной экономики.
Можно выделить положительные и отрицательные черты банковского кредитования населения.
К положительным чертам можно отнести:
- банки получают стабильно высокую прибыль;
- торговые организации и автосалоны получают возможность увеличить объемы своих продаж;
- повышается покупательская платежеспособность населения;
- расширяется клиентская база, как для банков, так и для торговых организаций (автосалонов);
- покупка в кредит позволяет купить товар в момент её наибольшей актуальности для покупателей;
- покупка товара в кредит спасает покупателя от возможности подорожания этого товара в будущем;
- покупка в кредит позволяет потребителю купить на месте нужный ему товар;
К отрицательным чертам банковского кредитования населения относятся следующие:
- повышенные риски невозвратности денежных средств для банков;
- клиенты значительно переплачивают за приобретаемый товар из-за высоких процентных ставок по кредиту;
- немаловажным является и психологический фактор, за давно совершенную покупку придется расплачиваться несколько месяцев, а то и лет.
Таким образом, развитие розничного кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.
На протяжении последних нескольких лет, на рынке банковского кредитования населения произошел ряд изменений, касающихся многочисленных новшеств в организации процесса кредитования, видов кредитных продуктов, объектов, форм и условий кредитования.
В настоящее время на рынке розничного кредитования главная роль отводится не кредитору (продавцу), а заемщику (покупателю). Вместе с развитием потенциала клиентов растут и их потребности, в том числе в качественно новых банковских продуктах и услугах.
Динамика банковского кредитования населения в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка [3]. Однако, в 2013–2014 гг. коммерческие банки ужесточили свои кредитные политики, и теперь будущее рынка зависит от поведения выдач в условиях слабой динамики реальных доходов населения.
За период 01.07.2013–01.07.2014 гг. в России портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 19 % против 38 % годом ранее и составил 6,6 трлн. руб. На динамике необеспеченных кредитов населениию отразились многочисленные новации Банка России, последовательно вводившиеся в течение 2012–2014 гг., а также значительное ухудшение качества кредитов. По итогам 2013 года объем просроченной задолженности вырос более чем на 40 %, в то время как портфель необеспеченной кредитов — только на 30 %. После стабилизации в IV квартале 2013 года просроченная задолженность по необеспеченным кредитам снова начала расти: за 6 месяцев 2014 доля кредитов, не погашенных в срок, от общего объема ссуд, по которым наступил срок платежа, выросла с 13 % до 17,2 % [2].
Новации Банка России смогли вовремя предотвратить наметившийся «перегрев» рынка потребительского кредитования. Уже по итогам 2012 года объем портфеля необеспеченных потребительских кредитов достиг уровня в 9 % ВВП, что было сопоставимо со странами-аналогами России по темпам инфляции (Турция, Индонезия, Мексика). Такой уровень не являлся чрезмерным — для сравнения соответствующий показатель в Германии на тот момент был в два раза выше. Однако вероятность образования «пузыря» на рынке необеспеченного потребительского кредитования существенно возрастала именно в случае приближения уровня закредитованности россиян к развитым странам со значительно более низкими (менее 3 %) темпами инфляции.
С середины 2013 года розничные банки заметно снизили свои риск-аппетиты в пользу менее рискованных сегментов. Большинство лидеров розничного рынка (ХКФ Банк, Банк Траст, Московский кредитный банк) существенно сократили портфель POS-кредитов. За период с 01.07.2013 по 01.07.2014 именно сегмент кредитов в торговых точках показал наибольшее замедление — он вырос всего на 2 % против 19 % по кредитам наличными и почти 22 % — по кредитным картам.
По прогнозам экспертов, темп прироста рынка необеспеченного потребительского кредитования по итогам 2014 года составит порядка 17 %, а абсолютный объем портфеля не превысит 7,3 трлн. руб. [2]. Базовый сценарий предполагает сохранение стагнации в экономике (рост реального ВВП по итогам года — не более 0,5 %), а также неухудшение геополитический ситуации. Стагнация на рынке POS-кредитования сменится плавным ростом, за год портфель прирастет на 4–5 %. Большинство крупных участников рынка уже сократили свое присутствие на рынке, рост же сегмента обеспечат в первую очередь государственные банки. Темпы прироста кредитов, выдаваемых на банковские карты, и кредитов наличными составят 15–20 %. Политика Банка России по снижению активности в высокорискованных сегментов достигла своей цели. Основной объем просроченной задолженности по кредитам, выданным в период бума 2011–2013 гг., до конца 2014 года полностью отразится в отчетности банков [2].
Динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации. В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,5–1 %, портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года вырастет примерно на 15 %. При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне. Негативный сценарий предусматривает сокращение реального ВВП (более чем на 0,5 %), что будет сопровождаться снижением располагаемых доходов населения и ростом дефолтности портфеля, сформированного в течение 2014 года. Результатом этого станет дальнейшее ужесточение кредитных политик и снижение выдачи кредитов. При таком сценарии темпы прироста необеспеченной розницы могут снизиться до 10–12 %. Однако вероятность данного сценария достаточно низка.
В целом, в современных условиях, можно выделить основные направления совершенствования кредитных услуг населению. Целью совершенствования кредитных услуг для населения является повышение эффективности кредитования населения, что в свою очередь ведет к улучшению показателей рентабельности деятельности банка, а также к повышению роли банковской системы России в удовлетворении возрастающих потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных средств банков.
К направлениям совершенствования кредитных услуг населению можно отнести следующие:
1) Расширение продуктовой линейки;
2) Улучшение качества продуктовой линейки;
3) Совершенствование технологий предоставления кредитов;
4) Совершенствование ценообразования на кредитные услуги банка;
5) Расширение способов погашения розничных кредитов;
6) Повышение эффективности взаимодействия различных подразделений банка;
7) Повышение квалификации сотрудников банка;
8) Повышение профессионального уровня персонала банка;
9) Обеспечение доверительных отношений с клиентами банка.
Все это будет способствовать совершенствованию банковских кредитных продуктов для населения, а, следовательно, и увеличению объемов предоставляемых кредитных услуг физическим лицам.
При совершенствовании видов кредитных услуг для населения, необходимо помнить и о качестве предлагаемых услуг, т. е. совокупности свойств и характеристик продукта, в основе которых лежит их способность удовлетворять определенные или требуемые потребности.
Программа совершенствования качества, как правило, способствует росту прибыльности.
Всестороннее удовлетворение потребностей клиентов — физических лиц, определяется исходя из следующих факторов:
- Культуры обслуживания;
- Имиджа;
- Характеристики кредитного продукта [1].
Дальнейшие развитие рынка будет зависеть от внешних факторов, роста доходов населения, потребительских предпочтений, а также политики банков в формировании условий кредитования и разработке новых кредитных продуктов.
Литература:
1. Кудрявцева Ю. В. Направления совершенствования видов кредитных услуг населению. // Банковские услуги. — 2011. — № 10.
2. Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт-РА» — URL: http://www.raexpert.ru
3. Рынок потребительского кредитования РФ. –URL: http://www.analyticgroup.ru
4. Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам –URL: http://www.cbr.ru/statistic
