Расчетное обслуживание юридических лиц занимает основную долю в платежной системе РФ, проведенные платежи по платежным поручениям занимают основную часть проведенных расчетов, по сравнению с 2012 годом уровень проведенных платежных поручений уменьшился с 449 044,1 млрд. руб. до 353 535,8 млрд. руб [3].
Основные направления совершенствования безналичных расчетов будут связаны с использование европейского опыта в работе коммерческих банков РФ.
За последние десять лет европейское банковское сообщество добилось значительных успехов в консолидации различных финансовых инфраструктур для создания и поддержания единого платежного пространства (SEPA). Введение единой валюты, дальнейшая разработка правил единого европейского платежного пространства, продолжение работ по созданию единой панъевропейской платежной системы.
Чтобы обеспечить эффективную конкуренцию на рынке платежных услуг, Еврокомиссия, Европейский центральный банк (ЕЦБ) и Европейский совет по платежам совместно разработали подходы к формированию единого платежного пространства. Наибольшее удобство для потребителя платежных услуг SEPA — это возможность, независимо от того, в какой стране он находится, воспользоваться платежным продуктом так же легко, как и в своей стране.
Проект SEPA поддерживают Европейский совет по платежам, Европейская комиссия и Европейский центральный банк.
Участниками единого платежного пространства является 32 страны Европейского Союза, а также Исландия, Лихтенштейн, Норвегия, Швейцария, Монако и острова — бывшие колонии европейских стран. Согласно исследованиям Кепджемини Консалтинг (Сар dgemini Consulting), в 2012 году в странах ЕС было осуществлено платежей на сумму 156 млрд. евро, а годовой потенциал доходности рынка SEPA составил около 20 млрд. евро. Каждая страна — участник ЕС самостоятельно разработала план миграции платежных инструментов в соответствии с требованиями SEPA, который необходимо выполнить до конца 2014 года [1].
Проект SEPA реализуется по трем направлениям:
1. введение общих платежных инструментов и инфраструктур для национальных и трансграничных платежей, гармонизация платежных стандартов и законодательств стран — участниц;
2. осуществление платежей только в электронной форме;
3. развитие дополнительных услуг.
Проектом предусматривается применение во всех странах ЕС единых платежных инструментов (схем) — в частности таких, как платежи с банковского счета, прямой дебет счета, принципы работы с платежными картами и управления наличностью.
Европейский центральный банк выделяет четыре типа финансовых инструментов, используемых в SEPA.
1. Платеж с банковского счета (SEPA Credit Transfer — SCT) определяет правила и процессы для платежей между банками:
- Счет получателя средств должен быть прокредитован на полную сумму, без взимания комиссий, комиссия списывается отдельно;
- Доступность схемы для всех клиентов;
- Отсутствие ограничений по сумме платежей;
- Максимальное время выполнения платежа — 3 бизнес-дня (с января 2012-го — не позднее следующего бизнес-дня);
- Управление обработкой аннулированных платежей и платежей возвращающихся;
- Единственная форма платежных инструкций независимо от платежной системы, которая используется;
- Обязательное использование международного банковского номера счета (IBAN) и идентификационного кода банка (BIC).
2. Прямой дебет счета (SEPA Direct Debit — SDD) осуществляется по инициативе получателя через банк при наличии согласия плательщика и определяет общие принципы использования, а именно:
- Доступность;
- Использование для регулярных и нерегулярных платежей;
- Управление обработкой аннулированных и возвращенных платежей;
- Определение схемы для платежей B-2-B (business to business);
- Введение единой формы платежных инструкций независимо от платежной системы, которая используется;
- Обязательное использование международного банковского номера счета (IBAN) и идентификационного кода банка (BIC).
3. Платежные карты. Единые требования работы по таким картам в SEPA Cardframework (SCF) определяются спецификациями EMV (Eurocard-Mastercard-Visa), которые для повышения уровня безопасности должны иметь вместо магнитной полосы электронный чип в сочетании с ПИН-кодом.
4. Наличные (CASH). Единые принципы работы с наличностью и использование передового опыта стран для снижения стоимости оборота наличности в Европейском союзе, создание единого платежного пространства наличности в евро — SECA (Single Euro Cash Area).
Проект SEPA предполагает использование единых стандартов в финансовой сфере (UNIFI), зарегистрированных в Международной организации по стандартизации (ISO), согласно которым определяется структура элементов логических данных, передаваемых в финансовом сообщении. Обмен данными должен проводиться согласно с унифицированными форматами SEPA для платежных инструментов SCT, SDD, которые реализованы на языке структурированных данных XML (Extensible Markup Language), в соответствии со стандартом ISO 20022 [2].
Для внедрения системы кодов IBAN в РФ необходимы два этапа: подготовительный и этап реализации. На подготовительном этапе необходимо предусмотреть использование IBAN в платежных документах клиентов как на национальном, так и на международном уровнях, внести изменения в отечественную законодательную базу и установить порядок и дату внедрения. Банки должны сообщить европейским банкам-корреспондентам и своим клиентам о введении в стране системы кодов IBAN.
На этапе реализации банки формируют коды IBAN клиентов и сообщают их в письменной форме. Клиенты, со своей стороны, сообщают контрагентам о присвоении кода IBAN. Для валидации кода используется программное обеспечение, размещенное на сайтах Банка России и банков.
Использование кодов IBAN для внутренних и международных расчетов имеет ряд преимуществ, а именно:
- Позволяет однозначно идентифицировать отправителя и получателя средств, который является клиентом российского банка;
- Избежать ошибок в платежных реквизитах при наборе платежных поручений, поскольку правильность введенного кода IBAN можно проверить путем расчета контрольной суммы на этапе ввода платежа;
- Минимизировать затраты банков на обслуживание в европейских банках-корреспондентах, поскольку обычно стоимость ручной обработки платежей в банках-корреспондентах на 20–40 % выше автоматической;
- Автоматизировать процессы идентификации реквизитов платежа и зачисление средств на счет клиента;
- Снизить затраты банков и их клиентов на расследование платежей.
В среднем стоимость услуг по расследованию платежей в банках Евросоюза колеблется от 20 до 150 евро.
Использование в работе схем расчетного обслуживания даст возможность повысить уровень конкурентоспособности отечественных банков.
Нормализация системы безналичных расчетов будет способствовать становлению нормальных рыночных отношений. Проблема органической связи системы безналичных расчетов с рыночной средой, которая формируется в отечественном хозяйстве, приобретает сегодня особую актуальность.
Несмотря на такой достаточно широкий список преимуществ, электронные деньги имеют и свои недостатки:
- не отрегулировано законодательно. Хоть попытки обеспечить государственное правовое регулирование платежных систем и предпринимаются, все же многие страны еще однозначно не определились в своем отношении к электронным деньгам;
- нет надежной защиты персональных данных. Теоретически, злоумышленники могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
- нет надежной защиты от хакеров, также теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.
Основные направления совершенствования безналичных расчетов будут связаны с использование европейского опыта в работе коммерческих банков РФ.
Использование в работе схем расчетного обслуживания даст возможность повысить уровень конкурентоспособности отечественных банков.
В течение 2014 года банки продолжат работу над созданием эффективной инфраструктуры безналичных платежей, подтверждая и укрепляя свои позиции на рынке эквайринга. Для этого банки не только активно работают над расширением клиентской базы, но и развивают долгосрочные партнерские отношения с крупнейшими мировыми игроками рынка эквайринга.
Одним из приоритетных направлений работы банков является постоянное улучшение качества предоставляемых сервисов. В 2012 году денежные переводы стали еще доступнее и удобнее — лимит одного перевода с карты на карту увеличен с 15 до 30 тыс. рублей.
Банки планируют и в дальнейшем активно развивать направление денежных переводов, в том числе внедряя различные инновационные решения и улучшая качество сервиса, чтобы упрочить свои позиции в сфере эквайрингового бизнеса.
Основными направлениями развития операций с пластиковыми картами являются:
1) Реализация перспективной модели продаж и обслуживания клиентов, безусловно, потребует существенных изменений в системе управления кредитными рисками физических лиц.
2) Дифференциация модели работы банков и продуктового предложения по сегментам.
3) Развитие продуктового ряда будет нацелено на обеспечение возможности продажи клиентам всей линейки банковских продуктов, адаптированных под нужды соответствующих сегментов.
4) Оптимизация внутренних технологий и процессов предоставления банковских услуг будет направлена на их упрощение, стандартизацию и автоматизацию. Это позволит, в частности, повысить эффективность процесса принятия кредитных решений, облегчить документооборот, формализовать и сделать более масштабируемой систему аналитической оценки по ряду кредитных продуктов, повысить качество анализа кредитного риска и т. д. [1].
В рамках реализации данной стратегии в 2014 году банки продолжат курс на построение высокотехнологичного розничного бизнеса, отвечающего потребностям самых широких слоев населения. Основным приоритетом в развитии банковского сектора на 2014 г. остается построение инновационных универсальных розничных банков, развивающих современный и социально ответственный банковский бизнес для создания доверительных и долгосрочных взаимоотношений с клиентами и партнерами, предоставления наилучшего сервиса потребителям.
Литература:
1. Банковское дело / Под ред. проф. Г. Г. Коробовой. М., Финансы и статистика, 2011.
2. Фатеев А. Порядок ведения счета банковской карты: организационный аспект // Деньги и банки. 2009, № 3
3. Официальный сайт Банка России — http://www.cbr.ru, 2014.
