Статья раскрывает подходы к определению кредитной политики банка. Особое внимание в работе автор акцентирует на классификации кредитов банка. В статье автор показывает связь кредитной политики банка со стратегией банка.
Ключевые слова: кредитная политика, банк.
Кредитная политика определяет общие принципы, правила, подходы и стандарты для всех участников кредитного процесса.
Основанием для всего процесса кредитования является кредитная политика, определяет его объективные параметры и особенности, связана с общей стратегией банка и направлена на достижение его стратегических целей.
Кредитная политика является так же неотъемлемой частью финансовой стратегии банка. Финансовая стратегия предполагает наличие политики поддержания ликвидности, процентной, эмиссионной, депозитной, кредитной, фондовой и дивидендной политик. [1]
Повышение эффективности кредитной политики коммерческих банков связано с развитием кредитных операций. Используемые и создаваемые методы формирования и проведения кредитной политики банками должны поддерживать формулировку целей, включать в себя планирование, определяющее будущее состояние кредитного портфеля, определение средств и путей для достижения целей, осуществление контроля за использованием кредитов, обеспечивающее эффективную защиту от возможных и принятых рисков кредитных операций.
Кредитная политика должна соответствовать действующему законодательству РФ и направлению экономического развития страны в целом. Кредитное учреждение не должно противоречить следующим установленным критериям при размещении кредитных продуктов:
- условиям Центрального банка РФ и законодательства РФ,
- миссии, ценностям и целям, принятым в банке,
- кредитной культуре банка,
- концепции по управлению рисками.
Согласно п. 18. Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года в целях достижения максимальной доступности инструментов рефинансирования (кредитования) для всех финансово-устойчивых отечественных кредитных организаций Банк России предусматривает осуществить оптимизацию механизмов рефинансирования (кредитования) и перейти к единому механизму рефинансирования (кредитования) Банком России кредитных организаций, который позволит любой финансово — устойчивой российской кредитной организации получить кредит Банка России, обеспеченный активами, входящими в единый пул обеспечения. [2]
Следовательно, можно сделать вывод о том, что в случае улучшения внешних условий, формирования устойчивой тенденции к снижению инфляции и инфляционных ожиданий Банк России смягчает денежно-кредитную политику, и напротив, при ухудшении внешних условий, наблюдению тенденции к увеличении инфляционных ожиданий Банк России ужесточает денежно-кредитную политику.
Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими [6].
Основными элементами кредитной политики можно назвать — этапы кредитования и регламентируемые параметры и процедуры.
Таблица 1
Элементы кредитной политики [7]
|
Этапы кредитования |
Регламентируемые параметры и процедуры |
|
1. Предварительная работа по предоставлению кредитов |
- состав будущих заемщиков; - виды кредитов; - количественные пределы кредитования; - стандарты оценки кредитоспособности заемщиков; - стандарты оценки ссуд; - процентные ставки; - методы обеспечения возвратности кредита; - контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита. |
|
II. Оформление кредита |
- формы документов; - технологическая процедура выдачи кредита; - контроль за правильностью оформления кредита. |
|
III. Управление кредитом |
- порядок управления кредитным портфелем; - контроль за исполнением кредитных договоров; - условия продления или возобновления просроченных кредитов; - порядок покрытия убытков; - контроль за управлением кредитом |
Необходимо отметить, что кредитная политика у всех банков может отличаться. Каждый банк определяет кредитную политику, исходя из экономической, политической, социальной ситуации в регионах присутствия, учитывая совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка. Кредитная политика банка определяет приоритетные направления развития и совершенствования банковской деятельности в кредитном процессе и повышении его эффективности.
Следующим элементом кредитной политики выделяют функции кредитной политики. В экономической литературе подразделяются основные функции кредитной политики, приведенные ниже:
получение максимально высоких доходов с минимальным риском при размещении пассивов в кредитные ресурсы;
снижение риска возникновения критичного объёма просроченной задолженности к минимуму;
разграничение полномочий по выдаче ссуд;
предоставить возможность банку гибко реагировать на изменения в экономике и законодательстве;
привлечение надежных и рентабельных клиентов.
Факторы, влияющие на кредитную политику, делятся на внешние и внутренние.
К внешним факторам относят степень устойчивости макроэкономической ситуации, фазу экономического цикла, инфляцию, дефицит государственного бюджета и внешний долг страны, уровень материального благосостояния в обществе, общее состояние кредитного рынка, политику конкурентов.
К внутренним факторам относят квалификацию персонала, существующую клиентскую базу, процесс одобрений кредитов, объём собственных средств, направляемый на кредитование.
Основным элемент кредитной политики выделяется администрирование кредитов. Под администрированием кредитов понимается процесс одобрения кредита, ведение кредитных дел (фиксирование ответственности за открытие и ведение кредитных дел, проблемы доступа), обеспечение, гарантии и обязательства, мониторинг, ревизия кредитов, идентификация проблемных ссуд и их администрирование, обращение взыскание на залог, политика в области отказа от получения процентов, списание в убыток, пересмотр резерва на покрытие убытков по ссудам.
Проанализировав кредитную политику российских банков, можно выделить тенденцию развития систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО): межбанковские платежные системы, продвижение новых продуктов с использованием систем интернет-банкинга, интеграция банкоматных сетей. Так же наряду с данной тенденцией в настоящее время просматриваются тенденции более тщательного принятия кредитных рисков.
Учитывая развитие и многообразие банковских операций, особую актуальность приобретает вопрос выбора оптимальных. При формировании кредитной политики должны выбираться сферы деятельности обеспечивающие максимальный эффект, улучшающие качество кредитного портфеля и оптимизирующие работу банка в целом.
Литература:
1. Мирошниченко О. С. Финансовая политика банка: теоретические аспекты // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2014. № 10. http://uecs.ru/finansi-i-kredit/item/3081–2014–10–16–07–58–30
2. Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. NN 1472п-П13, 01–001/1280 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».
3. Костерина Т. М., Банковское дело. Учебно-практ. пос. ЕАОИ, 2009, 360с.
4. Общая теория денег кредита: Учебник/ Под ред. Е. Ф. Жукова — М.: Банк и биржи, ЮНИТИ,1995.
5. Банковское дело. Справочное пособие/ Под ред. Ю. А. Бабичевой -М.: Экономика, 1994. — 397с.
6. https://ru.wikipedia.org/
7. http://www.987.su/ns416.html
