Страхование ответственности — это отрасль страхование, объектом которой являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью возместить ущерб третьим лицам, которым он может быть причинен вследствие действий или бездействия страхователя. Страхование ответственности защищает интересы страхователя от претензий третьих лиц, а также интересы этих лиц, поскольку создает гарантии получения возмещения независимо от финансовых возможностей страхователя.
Страхование ответственности представляет собой более сложный продукт, чем, например, страхование имущества. Данный вид страхования требует от страховщика знаний не только страхового права, но смежных отраслей права, таких как договорное право, морское право, законодательство о защите прав потребителей и другие. В некоторых случаях договор страхования ответственности может осложняться так называемым «иностранным элементом», что требует знания зарубежного законодательства.
Страхование ответственности неразрывно связано с понятием «юридическая ответственность», которое вытекает из общеправового принципа справедливости, требующего соответствия между действиями и их последствиями, например, между нанесением ущерба и его возмещением. В соответствии с гражданским законодательством большинства стран виновник ущерба обязан возместить его в полном объеме. При наличии страхования ответственности возмещение ущерба берет на себя страховая компания.
В российском праве термин «ответственность» употребляется в различных аспектах (рис. 1). Выделяют социальную, моральную и юридическую ответственность. Социальная ответственность охватывает все виды ответственности в обществе. Моральная ответственность связана с нарушением норм нравственности и человеческого общежития, выражается в форме общественного осуждения аморального поведения.
Юридическая ответственность наступает в результате нарушения различных правовых норм. Основанием для юридической ответственности является правонарушение. Выделяют два главных признака для применения юридической ответственности: применение ее органами, представляющими волю государства; наличие вины правонарушителя.
Рис. 1. Классификация видов ответственности
Для правонарушителя юридическая ответственность означает применение к нему неблагоприятных правовых санкций. В зависимости от характера совершенного правонарушения разделяют виды юридической ответственности:
1) дисциплинарная ответственность заключается наложении на виновное лицо взыскания за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих трудовых обязанностей;
2) административная ответственность заключается в применении органами исполнительной власти мер административного воздействия за совершение противоправных действий, юридическая ответственность за которые установлена Кодексом РФ об административных правонарушениях или законами субъектов РФ;
3) материальная ответственность стороны трудового договора наступает за прямой действительный ущерб, причиненный другой стороне этого договора в результате ее противоправного поведения;
4) уголовная ответственность применяется только соответствующим судом к лицу, совершившему преступление, ответственность за которое установлена Уголовным кодексом РФ;
5) гражданско-правовая ответственность — способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения к нему санкций имущественного характера.
Рассмотрим подробнее особенности и отличия гражданско-правовой ответственности от других видов юридической ответственности. Основную массу отношений, регулируемых гражданским правом, составляют имущественные отношения, поэтому важной особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер. Однако гражданское право регулирует и личные неимущественные отношения, часто не связанные непосредственно с имущественными. Поэтому законодательно предусматривается возможность возмещения как материального, так и морального ущерба.
Другой особенностью гражданско-правовой ответственности является равноправный характер прав и обязанностей сторон, вступающих в правоотношения. Взаимная связь участников гражданских правоотношений представляет собой ответственность одного контрагента перед другим, правонарушителя перед потерпевшим.
Гражданско-правовая ответственность имеет эквивалентный характер, т. е. возмещение должно быть соразмерно причиненному ущербу и компенсировать материальный и моральный ущерб потерпевшего.
Гражданско-правовая ответственность разделяется на договорную и внедоговорную.
Договорная ответственность наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об осуществлении определенных действий и установлении регулирующих такие действия взаимных прав и обязанностей, исполнение которых обеспечивается мерами государственного принуждения. Права и обязанности сторон, составляющие содержание и условия договора, и представляют собой обязательства по договору. В договоре может быть предусмотрена более мягкая или более жесткая ответственность, по сравнению с установленной законодательно.
Внедоговорная ответственность имеет место в том случае, когда ущерб причинен потерпевшему другим лицом, не состоящим с ним в договорных отношениях, например в результате дорожно-транспортного происшествия.
При установлении вины не имеет значение умысел или неосторожность лица, причинившего ущерб. Совокупность условий, наличие которых необходимо для возложения ответственности на нарушителя, называют составом гражданского правонарушения (рис. 2).
Рис. 2. Состав гражданского правонарушения
С правовой точки зрения основанием гражданско-правовой ответственности является нарушение субъективных имущественных и личных неимущественных прав другого лица, т. е. ответственность одного участника гражданского оборота перед другим участником. Общей целью такой ответственности становится восстановление нарушенного имущественного права на основании принципа соразмерности и компенсации причиненного ущерба.
К договору страхования ответственности предъявляются в основном те же требования, что и к договорам по другим видам страхования. Однако у страхования ответственности имеются определенные отличия и особенности, связанные, прежде всего, с объектом страхования и правовыми особенностями определения ответственности.
Компенсационная сущность договора страхования предполагает, что в качестве страхователей могут выступать только лица, имеющие страховой интерес. Под страховым интересом понимается объективно существующее юридическое отношение страхователя к объекту страхования, имеющее имущественную оценку. Страховым интересом при страховании ответственности являются материальные средства страхователя, за счет которых придется выплачивать компенсацию за причиненный ущерб третьим лицам.
При страховании ответственности существует сложность установления пределов страхового интереса. Если при страховании имущества пределом страхового интереса является страховая стоимость имущества, то при страховании ответственности фактически не существует ограничения потенциальной ответственности страхователя. Поэтому в договоре страхования ответственности обычно указывается предельный лимит ответственности, т. е. максимальная сумма, которую готов выплатить страховщик при наступлении страхового случая, при условии готовности страхователя оплатить соответствующую страховую премию.
Литература:
1. Скамай Л. Г. Страхование. Теория и практика. — М. Юрайт, 2014. — 383 с.
2. Страхование ответственности: справочник / Шинкаренко И. Э. — 2 -е изд., испр. и доп. — М.: Анкил, 2006. — 416 с.
3. Страхование: учебник. / Под ред. Т. А. Федоровой — М.: Магистр, 2008. — 1006 с.
