Термин «система» является популярным в научных кругах и используется современными учеными и практиками для определения многих понятий. Считается, что системный подход — одно из основных направлений научного исследования различных экономических объектов, включая и банковские институты. Единого, стандартного определения термина «система» в науке нет, причем уточнения требует и понятие «банковская система». Чаще всего система трактуется как совокупность элементов, находящихся в отношениях и связях между собой и образующих определенную целостность, что не случайно, ведь система (от греч. systeme) это — целое, составленное из частей, соединенное.
Понятие «банковская система» является специальным, к нему не следует применять всю категоризацию «системы» как понятия. В экономической литературе исследуемое понятие покоится на нескольких базовых принципах понимания.
Банковская система — это:
- банковское сообщество как совокупность банков, приводимых взаимодействием со средой и друг с другом к некоему равновесному функциональному состоянию;
- система банковская понимается как простая совокупность, сумма действующих банков и финансовых учреждений с их своеобразными функциями;
- исторический подход трактует банковскую систему как банки и их экономические связи, существующие в определенный период времени;
- иногда к банковской системе причисляют банковскую инфраструктуру и законодательство, регулирующее деятельность финучреждений;
- банковскую систему будет также нелишним понимать как некую кредитную организацию, имеющую в составе банки и их структуры;
- с исторической точки зрения можно рассматривать банковскую систему как исторически обусловленную определенным образом систему кредитных учреждений в одном отдельном государстве.
Таким образом, банковскую систему, суммируя существующие изложенные выше подходы, можно понимать как исторически сложившуюся совокупность дополняющих друг друга элементов. Эти элементы: ЦБ, коммерческие банки, иные кредитные организации, инфраструктура банков. В банковской системе находятся и клиенты банка, так как они имеют тесные отношения и подчас долгосрочные связи, являясь средой (или потенциальной средой) системы. Система банков нацелена на достижение устойчивого развития.
Тип банковской системы — это определенная организационно-институциональная форма построения банковской системы с наличием в ней характерных признаков или отличительных черт [2, c. 24].
Классификация банковских систем
1. По уровню: одно-;двух-;или трехуровневая
2. Наличие специализации или универсальной области деятельности: с большинством универсализованных банков; с преобладанием специализированных кредитных организаций.
3. По уровню развития инфраструктуры, институтов и услуг: развитая система и система банков в развивающейся экономике
4. По условиям правового обеспечения: континентально-европейская, англо-американский тип с разделенными функциями, построенный на основе англо-американского права; мусульманская, основанная на законах шариата [1].
5. По принципам построения экономической системы: планово-распределительная банковская система; капиталистическая (рыночная) банковская система; тип переходной банковской системы.
6. По цивилизационному признаку: «традиционный» (западный) тип банковской системы; мусульманский тип банковской системы.
В России в настоящее время работает двухуровневая банковская система, подобная англо-американской, традиционная.
Отметим, что развивающиеся банковские системы находятся в стадии становления, они переживают проблемы, свойственные переходным типам. Развивающиеся банковские системы не осваивают в полной мере новые механизмы хозяйствования, а лишь движутся в направлении полного освоения. На пути встают различные преграды: неразвитые, не отвечающие всем запросам системы законодательства, плохой надзор, менеджмент, невозможность изучения предпочтений потенциальных вкладчиков с маркетинговой точки зрения. Подобные системы не могут поддержать стабильное развитие, по ним сильнее, чем по развитым, стабильным системам, ударяет кризис. Сопутствуют развивающимся системам инфляция, длительное, порой наносящее ущерб развитию, реформирование, а также реструктуризация.
Для континентального типа банковской системы характерно преимущественно банковское обслуживание инвестиционного процесса. Это основывается в большей степени на предпочтениях и традициях. Как известно, банки получили наиболее сильное развитие в Европе, через них всегда происходило финансирование материального производства. Именно в таких странах, как Германия, Франция, Италия, банки являются главными каналами инвестиций в национальную экономику. Однако это не означает, что в этих странах слабо развит рынок ценных бумаг, напротив, биржи, например во Франкфурте, Париже и Милане, достаточно известны в деловом мире, через них переливаются значительные денежные потоки.
Англо-американский тип с разделенными функциями есть банковская система, основанная на англо-американском праве. В данном типе системы, действующем, в частности, в США, для этой развитой системы (с точки зрения охвата потенциальных клиентов, в т. ч. населения) характерно финансирование производственных потребностей через биржу, рынок ценных бумаг. От европейского типа устойчивость такого типа системы вряд ли отличается в большую сторону. Банки, биржи, экономические институты являются лишь частью экономической системы, которая развивается и путем притока капиталов, и при повышении производительности труда, и в соответствии с уровнем потребления. Однако в англо-американской системе, к модели которой стремится и российская банковская система, огромную роль играет биржа. Положительные эффекты действия той или иной банковской системы, в конечном счете, зависят от исторически сложившейся позиции общества, зиждутся на доверии к банковским институтам. Банки и биржа — части целого, и при правильной регуляции могут гармонично способствовать балансу экономики в целом.
Банковская система, находящаяся в переходной стадии своего развития, недостаточно налаживает институциональное взаимодействие. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики [3]. Также одной из особенностей банковской системы переходного периода является большая доля участия государства в капитале кредитных организаций.
Новейший культурно обусловленный тип банковской системы — это мусульманский. Такая система существует в соответствующих особенностях экономической среды. Основой данной системы выступают финансово-кредитные институты, инновационные в мировой практике банковского дела, так называемые исламские банки. Они существуют, проводя беспроцентные операции и выполняя задачи, поставленные мусульманской экономикой. В исламской банковской системе нашел реализацию полный отказ от ссудного процента, от спекулятивных операций, а также от всех других недозволенных с точки зрения законов мусульманского мира принципов достижения финансовых результатов. Исламская банковская система предполагает соблюдение норм Шариата всеми финансово-кредитными учреждениями, а также функционирование всей экономической системы в соответствии с принципами исламской экономики. Данная система недостаточно методологически обеспечена, пути к ее развитию сейчас делают такие государства, как Иран, Малайзия, Пакистан и Судан.
В большинстве же мусульманских стран (Египте, Иордании, Саудовской Аравии и др.) в банковской системе вместе с исламскими банками функционируют и конвенциональные банки, действующие по традиционной схеме. Хотя население оказывает предпочтение исламским банкам. Есть страны, где немусульманское законодательство признает за исламскими банками исламский характер. К таким странам относятся Дания, в какой-то степени — Турция.
Современный мусульманский тип банковской системы является, как и в большинстве стран, двухуровневым, и наличие другой системы скорее исключение.
Современная банковская система России представляет собой переходного типа систему, стремящуюся к американской модели. В рыночной модели действующей системы имеются два уровня: на первом располагается ЦБ, занятый выпуском денег в обращение, основной задачей ЦБ является соблюдение условий стабильности рубля, а также контроль за банковской деятельностью. Второй ярус занимают различные коммерческие банки, цель которых — получение прибыли, а в задачи входит обслуживание клиентов, предоставление им банковских продуктов и услуг.
Литература:
1. Белякова М. В. Современные тенденции развития международной банковской системы. Дис. канд. экон. наук: 08.00.01. М.: РГБ, 2002.
2. Сагитдинов М. Ш., Марданов P. X., Кощегулова И. Р. О необходимости системного подхода к разработке концепции развития банковской системы России. //Деньги и Кредит. — М. № 7. 2011. с. 20–26.
3. Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы.//Вестник Банка России. М. 2012.
