В данной статье рассматриваются проблемы авиационного страхования на современном рынке гражданской авиации. В статье учтены и проанализированы основные аспекты, касающиеся авиационных рисков.
Ключевые слова: авиация, авиационное страхование, авиационные риски, гражданская авиация.
«Осторожность — лучшая часть мужества». Данный афоризм принадлежит летчику-испытателю Александру Петровичу Чернавскому, человеку большой культуры. Что, как не осторожность и безопасность подразумевает под собой авиационное страхование? Это, безусловно, необходимость, обусловленная высокой степенью рисков. [2]
На сегодняшний день, пожалуй, главное место в транспортной системе мира занимает воздушный транспорт, преимуществами которого являются высокая скорость доставки, регулярность полетов, высокий уровень сервиса и др. Именно поэтому вопросы и проблемы, связанные со страхованием авиационных рисков, являются одними их самых злободневных в сфере гражданской авиации. [1]
К авиационному страхованию (страхованию авиационных рисков) относится круг рисков, возникающих при эксплуатации средств воздушного транспорта и подразделяемых на две группы: страхование самих средств авиатранспорта (страхование КАСКО) и страхование гражданской ответственности владельцев авиатранспортных средств перед пассажирами и третьими лицами.
Любой имущественный интерес, связанный с эксплуатацией воздушных судов, выступает объектом авиационного страхования. Обычно, при установлении тарифа по авиационному страхованию практикуется принцип индивидуального подхода при оценке риска. Основными критериями при оценке риска являются данные, предоставленные представителем той или иной авиационной компании.
Под КАСКО самолета подразумевается фюзеляж, крыло, шасси, двигатели, электро- и гидравлические системы, навигационное и иное специальное оборудование, любое дополнительное оборудование, установленное внутри или на корпусе самолета или перевозимое на борту, а также запасные части.
Ко второй группе рисков относятся:
- страхование авиаперевозчика перед пассажирами за утрату жизни или увечье;
- за утрату или повреждение багажа;
- ответственности перед третьими лицами на земле и в воздухе за причинение им вреда, а также ущерба их имуществу в результате эксплуатации авиатранспортного средства;
- страхование экипажа;
- ответственности за сохранность грузов, перевозимых авиатранспортом;
- перед третьими лицами при строительстве самолетов или при ремонтных работах;
- страхование любого другого имущественного интереса, связанного с эксплуатацией авиатранспорта.
По условиям авиационного страхования (КАСКО), которые страховая компания может изменить или дополнить по взаимному согласию сторон, объектом страхования является само авиатранспортное средство, включая запасные части со всеми видами специального оборудования, находящегося на борту, при условии, что оно связано с обеспечением полетов.
Как правило, страховым полисом без каких-либо оговорок покрывается корпус (КАСКО) вместе с установленным оборудованием на одном из следующих условий: от всех рисков или же в случае полной гибели.
Наиболее широким видом покрытия является покрытие на условиях от всех рисков, включающее и условия полной гибели. Оно означает, что по этому виду страхования страховщик возмещает убытки от гибели или повреждения авиатранспортного средства вследствие любой причины во время полета, подруливания, нахождения на земле или на воде. При этом страхуемый риск разбивается на этапы: полет, выруливание и буксировка, риски во время стоянки. Подобная разбивка обусловлена разными уровнями франшиз, применяемых на каждом из этих этапов.
Следует отметить, что при нормальной эксплуатации авиатранспорта полис покрывает риски как во время стоянки, так и во время полета.
Однако во время нахождения средства авиатранспорта на приколе или длительной стоянке возникает необходимость страхового покрытия на это время только от наземных рисков. В таком случае в полисе делается специальная оговорка о покрытии наземного риска, по которому применяется отдельная ставка и франшиза.
Если по условиям страхования появившийся убыток подлежит возмещению со стороны страховщика, то он возмещает также все необходимые и целесообразно произведенные страхователем расходы по спасению, охране и транспортировке застрахованного имущества до ближайшего места ремонта.
Как правило, не возмещаются косвенные убытки, потеря прибыли, а также убытки, явившиеся следствием естественного износа, коррозии, конструктивных дефектов, порчи электрооборудования или отдельных механизмов, механической поломки деталей и частей, если такой ущерб не явился результатом гибели или повреждения, вызванных пожаром, ударом молнии, взрывом, столкновением, контактом средства авиатранспорта с другим объектом, злоумышленными действиями. [2]
Что касается тарифа страхования, то он зависит от таких факторов, как рыночная стоимость борта, год выпуска, тип самолета. Тип самолета особо влияет на повышающий или понижающий коэффициент к тарифу, т. к. по каждому типу существует определенная статистика убытков.
Кроме того, на величину тарифа влияет число пассажиро-мест, грузовых мест, квалификация летного состава, который привлекается в эксплуатации воздушного судна, а так же техническое обслуживание судна.
Во внимание, кроме всего прочего, принимается география полетов самолета, ведь условия рейсов в страны повышенной опасности отличаются от стран, где политическая ситуация стабильна.
На величину тарифной ставки влияют также показатели тонно-километров, самолето-километров, пассажиро-километров. Дополнительно ко всему вышеперечисленному принимается во внимание количество погибших самолетов за несколько лет и их стоимость.
Цена по полису ответственности формируется в соответствии с пассажиро-вместимостью воздушного судна. Это объясняется тем, что основная рабочая часть ответственности — это ответственность перед пассажирами, а не перед третьими лицами. Кроме того, учитываются маршруты, на которых работают самолеты, статистика убытков по данному виду самолетов или конкретного воздушного судна за прошедший период его страхования. Все это формирует повышающие и понижающие коэффициенты.
Базовые тарифы являются основой для применения к ним повышающих и понижающих коэффициентов при рассмотрении обстоятельств, влияющих на степень риска. На практике, оценку риска производят сюрвейеры, которыми используются показатели безопасности полетов, принятые ИКАО.
Для оценки риска и получения тарифа обычно заполняется заявление от имени компании, которой, собственно, необходимо страхование. На основании заполненного заявления производится оценка вероятности возникновения критической ситуации в полете, приходящейся на один час полета. Далее проводится своеобразный тендер среди страховщиков для получения той программы страхования, которая максимально удовлетворит потребности клиента при минимуме затрат.
В авиации используются определенные виды страхования, которые представлены следующим образом:
- страхование воздушных судов КАСКО;
- страхование авиационных двигателей и запчастей;
- страхование ответственности воздушных перевозчиков перед третьими лицами и пассажирами;
- страхование здоровья и жизни летного состава;
- страхование летного состава на случай утраты профессиональной трудоспособности.
Стандартные условия страхования предусматривают ответственность страховщика на базе страховой стоимости, т. е. в случае полной или конструктивной полной гибели авиатранспортного средства. Страховщик имеет право или возместить страхователю стоимость, указанную в полисе, или заменить погибшее авиатранспортное средство другим того же типа и класса. Однако такая возможность, предоставленная страховщикам, не всегда удовлетворяет страхователей.
Дело в том, что при замене погибшего самолета новым не всегда восстанавливается материальное и финансовое положение страхователя до уровня, на котором оно было до убытка, так как в стоимость погибшего самолета, указанную в полисе, могла быть включена сумма непогашенной части займа, взятого страхователем для приобретения этого самолета. Поэтому в случае замены самолета, страхователь восстанавливает свое положение только материально, в то время как чисто денежная часть ущерба (заем) не возмещается.
Кроме того, в случае, когда страхователь обновляет флот, заменяя старые машины более современными, его не устраивает перспектива получить взамен погибшей старой машины точно такую же. Однако, даже если страховщики производят денежную выплату по убытку, они стремятся заплатить столько же, сколько бы им стоила замена погибшего самолета, т. е. ниже страховой стоимости.
Выходом из этого положения для страхователя является страхование на базе согласованной стоимости, когда в полисе делается оговорка о том, что страховщики согласны, в случае полной гибели самолета, заплатить указанную в полисе сумму, полностью отказавшись от права замены. Однако на базе согласованной стоимости, как правило, страхуются только новые самолеты пользующиеся спросом на рынке. Это дает гарантию того, что страхователь не будет умышленно стремиться избавиться от старого самолета и получить возмещение для приобретения нового. [3]
В заключении хотелось бы отметить, что очень важно грамотно подойти к выбору страховщика. Так, в России за последние годы появилось множество мелких страховых компаний, не особо смыслящих в авиационном страховании, но которые активно лоббируют свои интересы в нём. Следует помнить, что ничем не обеспеченные полисы демпингующих страховщиков лишают авиакомпании возможности быть по-настоящему застрахованными от катастроф. Именно поэтому к вопросам авиационного страхования следует подходить с особой тщательностью. [2]
Литература:
1. Идрисова А. А., Хохлова Н. В. Состояние и проблемы развития рынка авиационного страхования в Российской Федерации // Экономика и менеджмент инновационных технологий, № 10, 2014, [Электронный ресурс]: режим доступа: http://ekonomika.snauka.ru/2014/10/5838, дата обращения: 10.01.2015;
2. Интернет-портал «Страховой консультант», статья «Авиационное страхование: страхование авиационных рисков» // [Электронный ресурс]: режим доступа: http://www.askins.ru/index.php/avia, дата обращения: 09.01.2015;
3. Интернет-портал «Страховой брокер: бизнес-страхование», статья «Авиационное страхование» // [Электронный ресурс]: режим доступа: http://www.biznesstrah.ru/aviastrahovanie.htm, дата обращения: 11.01.2015.
