Статья посвящена актуальной на сегодняшний день проблеме развития методологии жилищной ипотеки. Рассматривать социальный ипотечный банк следует как новое инновационное предложение только исследовав объект приложения сил и средств — человеческий капитал. Автор обращает наше внимание на историю этого вопроса, тенденции развития теории и практики в аспекте решения социальных вопросов вообще и в частности в направлении развития социальных инновационных механизмов жилищной ипотеки, как создание условий, влияющих на среду и объект. Как решаются эти вопросы сегодня усилиями государства и каков вектор их развития в будущем.
Ключевые слова: Человеческий капитал, АИЖК, инновации, национальное богатство, жилищная ипотека, СТРОЙСБЕРКАССЫ.
The Article is devoted to actual the problem of methodology development, housing mortgage. To consider the social mortgage Bank should as a new innovative proposal only examined the object of application of the forces and resources — human capital. The author draws our attention to the history of this issue, trends in the development of theory and practice in terms of social issues in General and in particular towards the development of social innovation mechanisms, housing mortgage, as the creation of conditions affecting the environment and the object. How are these issues resolved today by the efforts of the state and what is the direction of their future development.
Keywords: Human capital, the seller, innovation, national wealth, housing mortgage, STRASSBURGERS.
Человеческий капитал − часть национального богатства страны, наряду с физическим, финансовым, природным и интеллектуальным капиталом. При рассмотрении инновационных аспектов экономики, связанных с разработкой и внедрением социальных ипотечных продуктов, автор учитывает его как фактор данности и как объект потребления услуг.
Четыре Нобелевских лауреата: Саймон (Семен) Кузнец (1971 г.), Теодор Шульц (1979 г.), Гари Беккер (1992 г.) и Мухаммад Юнус (2006 г.) − обратили внимание на человеческий капитал. Если первые трое учёных обосновали его как экономическое понятие, развили теорию воздействия инвестиций на его развитие, то последний основал банк «Грамин» (Grameen Bank), и ему удалось на практике «инициировать экономическое и социальное развитие снизу» [1].
В экономической литературе понятие «человеческий капитал» рассматривают в широком и узком смыслах. Человеческий капитал в широком смысле − это интенсивный производительный фактор развития экономики, общества и семьи, включающий образованную часть трудовых ресурсов, знания, инструментарий интеллектуального и управленческого труда, среду обитания и трудовой деятельности, обеспечивающие эффективное и рациональное функционирование человеческого капитала как производительного фактора развития [2].
В узком понимании − это интеллект, здоровье, знания, качественный и производительный труд, качество жизни, т. е. люди, в которых инвестирует государство.
Человеческий капитал является сложным и распределенным интенсивным фактором развития. Его еще можно назвать человекообразующим фактором. Он, словно кровеносные сосуды в живом организме, пронизывает всю экономику и общество и обеспечивает их функционирование и развитие или, напротив, угнетает при низком его качестве [3].
В исследовании человеческого капитала как экономического фактора в целом и как объекта приложения сил и средств в части разработки и внедрения социальных ипотечных продуктов существуют объективные методологические трудности. Ученым-экономистам сложно оценить экономическую эффективность, производительность, а следовательно, вклад в рост ВВП, повышение качества жизни населения.
Человеческий капитал играет важную роль в развитии и росте экономики. Общеизвестны случаи, когда экономика стран начинала развиваться интенсивнее, после того как основные вложения государства были сделаны в образование, науку, улучшение условий жизнедеятельности граждан. К таким странам относятся Финляндия, Швеция, Канада и ряд других.
Фундаментом, на котором созданы инновационные экономики и информационные общества, является торжество закона, высокое качество человеческого капитала, высокое качество жизни и эффективная индустриальная экономика, которая плавно трансформировалась в постиндустриальную или инновационную экономику [4].
Человеческий капитал вносит вклад в повышение качества и производительности труда во всех видах жизнедеятельности и жизнеобеспечения. В экономической деятельности и управлении квалификация работников определяет производительность и эффективность труда. Знания, качественный труд, высокий уровень профессиональной подготовки специалистов играют решающую роль в эффективности функционирования институтов и организаций всех форм и видов собственности.
Основными движущими силами развития человеческого капитала являются инвестиции и инновации. Процессы развития человеческого капитала и инновационной экономики составляют единый процесс формирования и развития инновационно-информационного общества конкурентной экономики [5].
Инвестиции в развитие гражданского общества и в экономическую свободу ведут к повышению уровня креативности и законопослушности граждан, формированию оптимистической, конструктивной и одновременно рациональной идеологии, созданию госинститутов, стимулирующих рост качества жизни. Инвестиции в здоровый образ жизни в результате способствуют повышению эффективности трудовой деятельности человека. Инвестиции в развитие гражданского общества и в экономическую свободу формируют коллективный гражданский разум, коллективный интеллект, направленный на созидание.
К человеческому капиталу должны быть отнесены инвестиции в создание среды, обеспечивающей его жизнедеятельность. Ведь именно среда формирует менталитет людей будущего, удовлетворяет или не удовлетворяет их запросы, определяет «правила игры» и поведения в обществе, в результате чего молодежь осознает, что гражданское общество нуждается в их ресурсе и ценит их способности.
Молодые люди, работающие на благо общества, отдающие то, что было вложено в них системой образования и воспитания с приращенным капиталом, обладающие самоощущением «государственного человека», − важная составляющая человеческого капитала страны. Низкое качество жизни, снижение уровня безопасности, агрессивная и угнетающая среда жизнедеятельности человека − все это не способствует созданию условий для успешной интеллектуальной деятельности и повышению производительности труда.
Факторами, влияющими на условия жизнедеятельности человека, могут стать инновационные проекты, в том числе связанные с разработкой и внедрением социальных ипотечных продуктов.
Таким образом, исследование человеческого капитала как объекта социальных ипотечных инновационных продуктов является не просто актуальной проблемой современной экономики, но и насущной необходимостью российского общества.
При рассмотрении человеческого капитала в аспекте разработки и внедрения социальных ипотечных продуктов стоит обратить внимание на сочетание слов «социальный ипотечный продукт». По мнению автора, в данном исследовании просматривается кажущаяся несовместимость сочетание слов «социальный» и «ипотечный» в одном термине, поскольку, как принято говорить, ипотечное кредитование − это «длинные» деньги, а социальный банк — «короткие» деньги микрокредитования. Всё потому, что на сегодняшний день образцом социального банка является «Grameen Bank».
В основе новаций Мухаммада Юнуса лежит концепция «социального банка», и с этим мы должны считаться, так как за её разработку ученый получил Нобелевскую премию. Концепция базируется на идее предоставления финансовых услуг по себестоимости, а возвратность обеспечивается коллективной ответственностью. Философия и экономика «социального банка» основана на утверждении о том, что максимизация прибыли не является единственной успешной стратегией бизнеса, что возможно достижение баланса между общественными и частными интересами, рыночными инструментами.
Однако автор настаивает на развитии социальной направленности кредитования в купе с развитием ипотечного кредитования, продвигает в современных экономических условиях РФ идеи «социального ипотечного банка», опираясь и на международный опыт.
В России формально отсутствуют «ипотечные банки» и «стройсберкассы». Развитие этих институтов не находит поддержки в государственных программных документах. Вместе с тем тот факт, что человеческий капитал все-таки рассматривается государством как одно из направлений государственного инвестирования указывает на научную и практическую значимость исследуемой проблемы.
Справедливости ради нужно отметить, что социальные программы в РФ реализуются «Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)». [6] Оно было создано в 1997 году Правительством РФ для обеспечения ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению. Условия стимулирования рынка коммерческого ипотечного кредитования — это покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке.
Несмотря на то, что стратегия утверждена, инновационная составляющая в ней присутствует, существует разрыв между ипотечными механизмами и структурой их реализации. Подразделения АИЖК в регионах курируют Администрация областей, губернаторы. Ситуация осложняется тем, что конкурентную среду составляют банки, как коммерческие, так и государственные, которые не желают сотрудничать с АИЖК, поскольку их бизнес базируется на жилищной ипотеке. Коммерческие агенты и первичные кредиторы составляют в масштабах государства незначительную часть от участвующих в проектах АИЖК.
Основная цель стратегии АИЖК на ближайшую перспективу − максимальная коммерциализация ипотечного рынка, и Правительство делает ощутимые шаги навстречу.
В рамках данного исследования человеческий капитал рассматривается одновременно и как экономическое понятие, и как объект управления государственных инвестиционных программ и инноваций, и как поле для исследования, и как среда, влияющая на предмет — наиболее перспективную часть общества, формирующую собой производительные силы. К последней относятся: молодые семьи, молодые учёные, молодые специалисты инженерных специальностей, региональные кадры, необходимые для развития промышленности и сельского хозяйства и в целом для развития территорий. А ипотечное кредитование становится одним из путей решения жилищной проблемы для данной части общества, той «жёсткой связью» с государством, в котором им предстоит жить и работать.
На официальном сайте Агентства по ипотечному жилищному кредитованию перечислены категории граждан, которые могут оформить социальную ипотеку по программе АИЖК. К ним относятся:
- граждане, проживающие в жилье, где на одного члена семьи приходится не более 18 кв. метров общей площади жилых помещений;
- граждане, проживающие в жилых помещениях, признанных непригодными для проживания, и в многоквартирных домах, признанных аварийными и подлежащими сносу или реконструкции;
- граждане, состоящие на учете в качестве нуждающихся в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма, а также признанные нуждающимися в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма;
- семьи, имеющие одного и более детей, при этом возраст супругов (одного родителя в неполной семье) не превышает 35 лет;
- семьи, имеющие двух и более несовершеннолетних детей и являющиеся получателями материнского (семейного) капитала;
- семьи, имеющие трех и более детей;
- ветераны боевых действий;
- участники накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих;
- граждане, которые являются получателями субсидий (социальных выплат) в рамках федеральных, региональных или муниципальных программ;
- граждане, работающие в федеральных органах государственной власти, органах государственной власти субъектов Российской Федерации, органах местного самоуправления;
- граждане, работающие в государственных и муниципальных учреждениях, являющихся научными организациями или организациями научного обслуживания;
- граждане, работающие в государственных и муниципальных образовательных учреждениях, учреждениях здравоохранения, культуры, социальной защиты, занятости населения, физической культуры и спорта;
- граждане, работающие в градообразующих организациях, в том числе входящих в состав научно-производственных комплексов наукоградов;
- граждане, работающие в государственных научных центрах;
- граждане, работающие в организациях, созданных государственными академиями наук;
- граждане, работающие в организациях оборонно-промышленного комплекса;
- граждане, работающие в градообразующих организациях, в том числе входящих в состав научно-производственных комплексов наукоградов;
- граждане, работающие в государственных унитарных предприятиях, являющихся научными организациями или организациями научного обслуживания, которые осуществляют деятельность по приоритетным направлениям развития науки, технологий и техники в Российской Федерации [7].
Необходимо отметить, что не более половины категории граждан из данного списка можно отнести к «наиболее перспективной части общества, формирующей собой производительные силы». Спорным является только то, что перечень создан на основе критерия «работающие граждане».
В данном списке не акцентируется внимание на группах выпускников вузов, молодых специалистов, которые по окончании обучения не имеют гарантий трудоустройства и достойной оплаты труда, необходимых для создания и обеспечения семьи, не ясны перспективы их карьерного роста.
Очевидно, что в начале трудовой деятельности выпускники вузов и молодые специалисты не могут относиться к категориям «граждан, работающих…» при том условии, что именно их можно считать «наиболее перспективной частью общества» и именно на них должно быть направлено внимание государства, если оно нацелено на создание общества экономического благосостояния и социальной справедливости.
Молодежь составляет тот человеческий капитал, который в целом остается за пределами политики социальной поддержки со стороны государства, что приводит к трудовой миграции, трудоустройству не по специальности, а значит, неиспользованию в полной мере интеллектуального ресурса страны.
Пути решения жилищной проблемы для молодых специалистов, в том числе в рамках существующих государственных программ, напрямую связаны с разработкой и внедрением социальных ипотечных продуктов.
Автор, исследуя возможности Стандартов АИЖК, предлагает на период коммерциализации предоставления услуг, как альтернативу банковскому кредитованию, частно-государственное партнерство. Предложенная структура негосударственная, но с государственным участием (по типу отраслевой ипотеки), которая может органично существовать и в качестве первичного кредитора, и агента АИЖК по части реинвестирования закладных и комиссионном вознаграждении. У такого типа структур больше оборотных средств за счёт учредителей — госкорпораций, госпредприятий секторов экономики, госучреждений министерств и ведомств. Их активность в этом направлении инвестирования будет оправдана притоком к ним молодых и перспективных кадров.
В то же время автор признаёт, что это только первая фаза внедрения социальных ипотечных продуктов. Будущее всё же за коммерческими предпринимательскими структурами. Только они, используя законы рынка, будут большими темпами продвигать социальные ипотечные продукты. Необходимо только одно условие − последовательность и надежность политики государства.
В первом полугодии 2015 года АИЖК определило условия рефинансирования ипотечных кредитов. После утверждения Наблюдательным советом Агентства бизнес-плана на 2015 год АИЖК проводит дополнительное контрактование выкупа закладных и ипотечных облигаций, отдавая приоритет рефинансированию ипотечных кредитов и займов, выданных в рамках программы «Жилье для российской семьи» [8].
В условиях текущих высоких ставок фондирования Агентство неукоснительно соблюдает все ранее принятые на себя обязательства и не пересматривает ценовые условия сотрудничества с партнерами. В первом квартале 2015 года АИЖК выкупило по номиналу закладные, выданные до конца 2014 года по программам «Стандарт: Квартира», «Социальная ипотека: квартира», «Социальная ипотека: дом», «Социальная ипотека: перекредитовать квартиру», «Социальная ипотека: перекредитовать дом», в том числе кредиты и займы, предоставленные на этапе строительства. Общий объем рефинансирования составил 2,0 млрд. руб. Ставки рефинансирования данных закладных соответствуют ставкам, утвержденным 19 ноября 2014 года, и находятся в диапазоне 10,6 % − 11,1 % [8].
В соответствии с социальным стандартом (утвержден в декабре 2014 года Наблюдательным советом АИЖК) и в целях повышения доступности ипотеки для заемщиков, приобретающих жилье в рамках реализации программы «Жилье для российской семьи», АИЖК в январе рефинансировало закладные социального стандарта по ставке 12,86 % годовых, включая договоры участия в долевом строительстве по проектам, отобранным субъектами Российской Федерации по вышеуказанной программе при условии формирования субъектами списков граждан, предусмотренных Постановлением Правительства Российской Федерации № 404 от 5 мая 2014 г. [8]
Ставку рефинансирования для социального стандарта АИЖК планируется уточнять ежемесячно соразмерно динамике индекса потребительских цен (инфляции). Объем рефинансирования в первом полугодии 2015 года составил 4,0 млрд. руб. Сочетание цены жилья на 20 % ниже рыночной и сниженной процентной ставки по кредиту позволит уменьшить финансовую нагрузку на семьи − участники программы «Жилье для российской семьи» на 50 % по сравнению с ипотечным кредитом на текущих рыночных условиях [8].
В первом полугодии 2015 года АИЖК осуществило рефинансирование закладных базового (рыночного) стандарта по кредитам, выданным на цели приобретения жилья на первичном рынке или на этапе строительства, по объектам жилищного строительства, не относящимся к программе «Жилье для российской семьи». При этом процентная ставка выдачи таких кредитов устанавливалась ежемесячно для выдачи в следующем месяце, исходя из рыночной доходности облигаций федерального займа в среднем за последние 30 дней, увеличенной на 4,6 % годовых. Правительством установлена ставка по ипотечным кредитам − 13 % годовых. Ставка была установлена для всех кредитов, вне зависимости от параметров кредитов (суммы, срока и т. д.). Закладные базового стандарта будут рефинансированы в объеме 2,0 млрд. руб. для целей формирования ипотечного покрытия и последующего выпуска ипотечных ценных бумаг в соответствии с Долгосрочной программой развития Группы компаний АИЖК [8].
Правительством РФ утвержден порядок (методические рекомендации) проверки органами самоуправления соответствия заявителей категориям граждан, имеющих право на приобретение жилья экономического класса в рамках программы «Жилье для российской семьи» и формирования списков таких граждан [5]. Реестры граждан, имеющих право на приобретение жилья экономического класса в рамках программы «Жилье для российской семьи» (реестр), формируются в субъектах Российской Федерации и в соответствии с п. 4 Методических рекомендаций и передаются уполномоченными органами субъектов Российской Федерации в ОАО «АИЖК» [9].
Коммерциализация вопроса предоставления ипотечных кредитов социальным группам населения, формирующим человеческий капитал государства, является первостепенной задачей. Такие условия уже созданы АИЖК, и оно продолжает стимулировать предпринимательскую среду своей лояльностью, внося изменения в Стандарты, однако об этом недостаточно информации в обществе, а договорные отношения с партнёрами крайне усложнены. По мнению автора, продажа «стартапов» с уже готовой инфраструктурой и пошаговой «дорожной картой» поможет предпринимателям обратить внимание на этот сектор услуг. Без вышеперечисленных факторов создание инновационно-информационного общества конкурентной экономики в России невозможно, как невозможно и воспроизводство человеческого капитала, востребованного в интересах инновационного развития экономики России и конкретного региона. [10]
Литература:
1. Сайт «Нобелевская премия мира» www.nobeliat.ru
2. Корчагин Ю. А. Инвестиционная стратегия. — Ростов-на-Дону: Феникс, 2006
4. Shultz T. Human Capital in the International Encyclopedia of the Social Sciences. N.Y.,1968,vol.6.
5. Shultz T. Investment in Human Capital. N.Y., London, 1971, p. 26–28.
6. Стандартыипотечного жилищного кредитования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Официальный сайт www.ahml.ru
7. Кто может оформить социальную ипотеку?- www.ahml.ru
8. «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Социальная ипотека: квартира. Социальная ипотека: дом. Ипотечная программа: процентные ставки. Социальная ипотека (ипотечные кредиты). Программа «Жильё для российской семьи». http://www.ahml.
9. Приказ Минстроя России от 10.08.2014 № 268/ир «Об утверждении методических рекомендаций по установлению категорий граждан, имеющих право на приобретение жилья экономического класса, порядка формирования списков таких граждан и сводных по субъекту Российской Федерации реестров таких граждан при реализации программы «Жилье для российской семьи».
10. Особенности управления человеческим капиталом в интересах инновационного развития экономики региона: коллективная монография. — Н. Новгород, 2014– 59 с.
11. Веселовский, М. Я. Управление инновационным процессом и особенности внедрения инноваций [Текст] / М. Я. Веселовский, А. В. Ник12/Вопросы новой экономики. — 2014. –№ 2 (30). — С. 60–67.
