На сегодняшний день рынок ОСАГО для страховых компаний является недостаточно привлекательным и неприбыльным бизнесом. В статье рассмотрены причины такой ситуации и меры, принятые Центральным Банком для стабилизации ситуации в данном страховом секторе, новые изменения и перспективы развития обязательного страхования автогражданской ответственности в России.
Ключевые слова:ОСАГО, страхование, Европротокол, РСА, автогражданка.
За прошлый 2014 год с рынка обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) ушли несколько страховых гиганта, и это было только начало тенденции к понижению. Бизнес ОСАГО признан убыточным во многих регионах России. На протяжении многих лет тарифы на «автогражданку» не корректировались, и время показало, насколько этот инструмент обязательного страхования не совершенен. На сегодняшний день страховые компании могут предложить любые виды страхования, но обязательным является именно ОСАГО. У автовладельцев нет выбора, без полиса ОСАГО автомобиль с места не сдвинешь.
Проблема заключается в столкновении интересов государства и страховых компаний. С одной стороны, государство в лице Центрального банка (ЦБ РФ) контролирует тарифы, лимиты выплат, квоты на бланки ОСАГО, выдачу лицензий страховым компаниям, которые, в свою очередь, по закону не могут отказать в оформлении ОСАГО ни одному клиенту. С другой стороны, работа страховых компаний носит коммерческий характер, то есть компании желают получить максимально возможную прибыль от всех видов страхования.
Страховые компании уходят из регионов, где бизнес ОСАГО не приносит прибыли и, следовательно, затрудняет жизнь простым автомобилистам. Теперь, чтобы оформить полис, им необходимо вставать в длинные очереди или соглашаться на «дополнительную нагрузку». Это и есть две самые актуальные проблемы на данный момент: необоснованный отказ в продаже полиса и навязывание дополнительных услуг, например, страхование от несчастного случая. И теперь они решены на законодательном уровне, но не на местах. С 1 сентября 2014 года вступили в силу поправки в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, в соответствии с которыми за необоснованный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО и навязывания дополнительных услуг будет наложен административный штраф на должностных лиц в размере пятидесяти тысяч рублей.
Эти меры должны существенно снизить напряженность в данном вопросе, но причину данных проблем они не устранят. Заставлять страховые компании работать себе в убыток не оправдано с экономической точки зрения: страховщикам просто неоткуда будет взять деньги для страховых выплат, что приведет к банкротству страховщиков или их полному уходу с рынка ОСАГО. Хотя, возможно, такая санация рынка приведёт к общему оздоровлению страхового сектора.
С накопленной инфляцией за 10 лет и неизменными тарифами формирование резервов для страховых выплат и других отчислений в полном объеме стало невозможным. Поэтому регулятор, которым выступает Центробанк совместно с Российским союзом автостраховщиков (РСА), начал активно решать проблемы в страховом секторе, начиная с 2014 года.
Изменения в ОСАГО, вступившие в силу со 2 августа 2014 года, затронули Европротокол. Теперь участники дорожно-транспортного происшествия (ДТП), где нет пострадавших, должны самостоятельно составить протокол, для этого были уточнены процедуры оформления Европротокола и порядок извещения страховщика — каждый участник ДТП обязан в течение 5 дней отправить свой экземпляр Извещения о ДТП своему страховщику. Вдобавок к этому произошло повышение лимита выплат по Европротоколу с 25 000 до 50 000 рублей. Тех, кто упорно не захочет следовать упрощенной схеме, то есть самостоятельно оформлять Европротокол и тем самым создавать аварийную ситуацию на дороге, с 1 июля будут штрафовать на 1000 рублей за неисполнение обязанностей по оформлению ДТП [1].
Также с августа 2014 года прямое возмещение убытков (ПВУ) стало безальтернативным, т. е. пострадавший в ДТП может получить возмещение убытков только в своей страховой компании, где был оформлен полис ОСАГО. Это сократило сроки урегулирования убытков и, по признанию страховщиков, упростило процедуру выплат.
Следующие значимые изменения произошли в октябре 2014 года, в числе которых:
1. Повышение лимита выплат по ущербу имуществу с 120 000 до 400 000 рублей. Это связано с ростом цен на комплектующие автомобилей из-за девальвации рубля. Но, как минус, это приводит к сокращению объемов премий по ДАГО (Добровольному страхованию гражданской ответственности), которые дополняли ОСАГО.
2. Снижение максимального возможного значения износа при расчете возмещения по ОСАГО с 80 % до 50 %. Необходимо помнить, что теперь у автовладельцев есть выбор между страховым возмещением в денежном эквиваленте или путем направления авто на ремонт в случае, если у страховщика заключен договор со станцией технического обслуживания. Если автомобилю не больше трёх лет, расчёт износа автозапчастей не производится, т. к. авто считается новым. Не всем автовладельцам кажется эта альтернатива привлекательной: во-первых, ремонт может превысить страховую сумму, и в этом случае автовладельцу придётся доплачивать разницу из своего кармана; во-вторых, иномарки на гарантии не могут ремонтироваться не у официального дилера, т. к. несоблюдение условия об официальном обслуживании гарантийных автомобилей только в сервисных центрах официальных дилеров является основанием для прекращения гарантийных обязательств, и с наступлением гарантийного случая лицо понесет дополнительные убытки.
3. Повышены базовые тарифы на 23–30 % в связи с повышением страховых сумм по возмещению вреда имуществу в договорах ОСАГО, а также из-за снижения максимального процента износа заменяемых деталей.
Изменения в ОСАГО, вступившие в силу с 1 апреля 2015 года, включили в себя комплекс поправок в части выплат за вред жизни и здоровью:
1. Повышение лимита выплат по жизни и здоровью каждому потерпевшему со 160000 до 500000 рублей.
2. Выплаты в случае травм пострадавших осуществляются по специальной таблице, где указаны вид повреждения и сумма компенсации.
3. Повышаются лимиты компенсационных выплат РСА.
Самые значимые изменения произошли 12 апреля 2015 года, когда базовые тарифы по ОСАГО выросли на 40 %, при этом ЦБ РФ также расширил тарифный коридор с 5 % до 20 % [6]. Кроме того, в 11 субъектах РФ территориальный коэффициент повышен, в 10 регионах — понижен. Новые базовые ставки для водителя легкового автомобиля повысились с 2440–2574 руб. до 3432–4418 руб. [2]. Но территориальный коэффициент для Самары и Тольятти не изменился, он составляет 1,5.
По мнению страховщиков, это справедливое увеличение, но недостаточное, чтобы сделать бизнес ОСАГО безубыточным. После того, как страховщики начнут продавать новые бланки полисов ОСАГО, это в сумме сможет перекрыть убытки прошлых лет, но через несколько лет ситуация повторится.
Расширенный тарифный коридор предполагает увеличение конкуренции на рынке автострахования, где страховые компании будут продумывать свою ценовую политику, ориентируясь на своего потребителя. Но на деле же компании, находящиеся в убыточных регионах, выберут максимум и будут стараться перекрыть убытки за счёт новых тарифов.
Даже с учётом всех поправок в закон об ОСАГО это не изменит желания страховых агентов навязывать дополнительные услуги, так как именно за счёт премий по ним страховщики могут рассчитывать на дополнительные резервы, которые, в случае необходимости, пойдут на страховые выплаты по ОСАГО.
Как это происходит на самом деле. Согласно Федеральному закону № 40-Ф3 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г., владелец ТС обязан иметь полис ОСАГО. Для того, чтобы приобрести полис ОСАГО, необходимо предоставить страховой компании пакет документов, а именно:
1. Заявление о заключении договора обязательного страхования.
2. Паспорт или иной удостоверяющий личность документ страхователя (для физического лица).
3. Свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо).
4. Документ о регистрации транспортного средства (паспорт ТС, свидетельство о регистрации ТС, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы).
5. Водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством.
6. Диагностическая карта, подтверждающая прохождение техосмотра.
В статье 426 ГК РФ и ст. 1 Закона № 40-Ф3 подчеркнуто, что договор ОСАГО является публичной офертой. То есть страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему обращается. В случае отказа можно письменно обратиться с обжалованием действий страховой компании.
Все возможные мотивированные основания для отказа в продаже полиса обязательной «автогражданки» перечислены в утвержденном президиумом РСА «Порядке уведомления страховыми организациями об отказе в заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Российского Союза Автостраховщиков». Всего в документе РСА перечислены четыре мотивированных основания для отказа в продаже полиса ОСАГО. Это:
1. Отсутствие связи с автоматизированной системой РСА (АИС РСА).
2. Непредставление страхователем автомобиля на осмотр.
3. Непредставления полного комплекта документов к заявлению на страхование.
4. Отсутствие доверенности на заключение договора ОСАГО от имени юридического лица или индивидуального предпринимателя [5].
Если компания отказывает в оформлении полиса на «своих» основаниях, то необходимо направить страховщику письменное требование о заключении договора ОСАГО. Согласно действующему законодательству страховщик не имеет права игнорировать письменное обращение граждан, поэтому он должен будет направить письменный ответ. Пакет документов, включающий официальный отказ или доказательство навязывания дополнительных услуг, нужно отправить в одну из инстанций:
- территориальное подразделение ЦБ РФ;
- суд по месту жительства;
- прокуратура;
- отделение РСА;
- Федеральная антимонопольная служба.
На самом деле прибыль от большого объема продаж навязываемых услуг существенно превышает убытки от штрафов, и страховщикам выгоднее уплачивать последние, продолжая нарушать закон. А гражданам проще смириться с дополнительной «нагрузкой», чем терять время и деньги, добиваясь справедливости, при этом не имея полиса на руках.
Возможно, ситуация улучшится, когда появится возможность оформить полис ОСАГО в электронном виде. Уже прописана «дорожная карта» (пошаговый сценарий действий) и у ЦБ РФ, и у РСА, чтобы можно было реализовать это нововведение в срок к 1 июля 2015 года. Заключение договора ОСАГО в электронном виде будет подтверждаться фактом занесения в Единую Базу Данных (ЕБД) всей информации о договоре. Еще одним вариантом электронного полиса может быть чип-карточка, на которой будет размещаться информация о договоре ОСАГО.
Планируется, что новый инструмент страхования решит острые проблемы. Так, страховщики не смогут прикрываться отсутствием бланков, не смогут навязывать допуслуги и препятствовать оформлению договоров «автогражданки» разными путями.
Сами же страховщики скептически отнеслись к возможному нововведению, т. к. контроль данной системы и её техническое обслуживание потребует много времени и корректировок. Например, объединение баз АИС и ГИБДД в Единую Базу Данных, необходимость обеспечить доступ к ЕБД всех сотрудников ГИБДД, которые осуществляют проверку наличия полиса ОСАГО у водителей. Это потребует больших материальных затрат, считают эксперты. Сейчас уже существует возможность оформить ОСАГО онлайн у некоторых страховщиков, где по персональным данным рассчитается стоимость полиса по формуле, состоящей из нескольких коэффициентов, онлайн. Но и это не гарантирует, что вашу заявку быстро рассмотрят и одобрят.
Если данная система заработает в будущем без проблем, то издержки страховщиков снизятся, следовательно, стабильность бизнеса ОСАГО увеличится.
Сложно спрогнозировать развития рынка страхования на данном этапе. Хорошо видно только то, что мегарегулятор — ЦБ РФ — обратил внимание на проблемы в данном секторе и решает их максимально эффективно [3].
Таким образом, можно надеяться, что тенденция к понижению изменится. Всё больше наша система автострахования начинает походить на европейскую, но с большим отличием — в Европе государство не контролирует тарифы. С 2002 г. в государствах Европейского союза введена свобода тарифообразования по ОСАГО. В результате страховщики ЕС могут использовать произвольные тарифные факторы, когда продают клиентам страховку, а также устанавливать любой коэффициент «бонус-малус» (КБМ), или скидку на безубыточное вождение, на свое усмотрение.
В Европе, где происходил переход от государственного регулирования страхового рынка к свободному ценообразованию, в первые годы полисы дешевели из-за желания страховщиков привлечь как можно больше клиентов. Со временем рынок сам устанавливал разумную стоимость полисов. В этих странах стоимость полиса в разы превышает стоимость полиса ОСАГО в России. Страховые возмещения также чрезвычайно высоки и в некоторых случаях не ограничены [4]. Это связано со средней стоимостью автопарка в европейских странах и со способом формирования резервов для страховых возмещений. Так, например, в нескольких странах ЕС страховщики размещают часть средств, полученных от клиентов, на банковских депозитах или инвестируют в высоколиквидные ценные бумаги. Такая практика для российских автостраховщиков затруднительна, т. к. свободных средств для размещения у компаний просто нет. Для этого необходимо сначала вывести страховой сектор ОСАГО из разряда убыточных.
Однако рыночное ценообразование и здоровая конкуренция кажется хорошей перспективой на ближайшие несколько лет, которая поможет восстановить рынок страхования. Примером служит рынок КАСКО, где госрегулирование отсутствует.
Очевидно, что закон об ОСАГО ближайшие годы потерпит большие изменения, если РСА и ЦБ РФ решат последовать по европейскому пути развития.
Литература:
1. Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
2. Указание Банка России от 20 марта 2015 № 3604-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 19 сентября 2014 № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
3. Медведева О. Е., Макшанова Т. В. Преимущества и недостатки создания мегарегулятора на финансовом рынке России / О. Е. Медведева, Т. В. Макшанова // // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. — 2013. — № 3. — С. 353–356.
4. Полтева Т. В. Роль производных ценных бумаг в системе управления рисками / Т. В. Полтева // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление. — 2014. — № 2. — С. 35–38
5. http://www.autoins.ru/ru/osago/zakon/ — официальный сайт Российского союза автостраховщиков (дата обращения: 04.04.15)
6. http://www.cbr.ru/ — официальный сайт Центрального банка Российской Федерации (дата обращения: 04.04.15)
