Тратьте меньше, чем зарабатываете, — вот вам и философский камень.
Б.Франклин
Нельзя не согласиться со словами великого политика и дипломата 18 века. Однако, по мере того как развивается общество, растут и его потребности. Кто-то желает обладать дорогим автомобилем, кто-то мечтает о собственном особняке. Не всегда наши возможности отвечают потребностям. Мало кто из современных граждан для достижения желаемого предпочитает копить денежные средства. Большинство хочет обладать всеми благами незамедлительно, поэтому и обращается в банк за кредитом.
На сегодняшний день кредит является одним из условий развития нынешней экономики, ее составляющим звеном. Поэтому банковское кредитование физических лиц получило очень широкое распространение. Для банков это одно из приоритетных и доходных направлений деятельности. Каждый банк формирует свою кредитную политику. Распространение новых продуктов и банковских услуг реализовывается с учетом потребностей различных возрастных и социальных категорий населения в кредитах: на образовательные цели; на покупку потребительских товаров и неотложные нужды; на приобретение жилья; автомобиля и т. д. Следовательно, кредитные отношения стали жизненной нормой в современном обществе.
Важно отметить, что термин «кредит» широко используется в действующем законодательстве, однако прямой юридической формулировки данного понятия, которая отражала бы его правовое содержание, не существует, как и не существует определения «банковского кредитования физических лиц». Также в нормативно-правовых актах не обозначены принципы, на которых строятся кредитные отношения. Что касается юридической литературы, то, на наш взгляд, понятие «банковского кредитования физических лиц» освещено недостаточно. Поэтому целью данной статьи является формулировка определения и принципов «банковского кредитования физических лиц».
Как говорилось выше в российском законодательстве нет прямой дефиниции «банковский кредит», есть только косвенные ссылки, из которых можно выделить составляющие элементы понятия «кредит». Так ст. 819 п.1 ГК РФ гласит: «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее» [1]. Отсюда следует, что кредит — это денежные средства, предоставляемые банком (кредитором) заёмщику на условиях возвратности, с выплатой заемщиком процентов за использование этих средств.
В научной литературе можно встретить следующие определения термина «банковский кредит»:
- денежная ссуда, выдаваемая банком на определенный срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента [2];
- предоставление банком денег или других вещей, определенных родовыми признаками, физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора кредитования [3];
- движение ссуженной стоимости, имеющей непроизводительное назначение, на принципе возвратности, обеспеченной трудовыми доходами заемщика — физического лица [4].
Таким образом, можно сказать, что банковский кредит — это, с одной стороны, денежные средства, предоставляемые банком заемщику на условиях возвратности. С другой стороны, это определенный вид экономических и правовых отношений, позволяющий заемщику удовлетворить финансовые потребности, а кредитору получить дополнительный доход.
Как известно, кредитование физических лиц осуществляется при соблюдении принципов кредитования, которые являются основой системы кредитования, отражают сущность и содержание кредита. На некоторые из принципов есть непрямые указания в законодательных актах. В ст. 1 ФЗ «о банках и банковской деятельности» говорится: «банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» [5]. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180«О жилищных кредитах» гласит: «Жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности» [6]. Отсюда следует, что к основным принципам кредитования физических лиц относятся: возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целевое назначение кредита. Рассмотрим подробнее данные понятия:
1. Возвратность кредита — один из самых главных принципов кредитования, без которого существование кредита не имело бы смысла. Данный принцип означает, что по завершении срока кредитного договора заемные средства должны быть возвращены кредитору в полном объеме (основной долг) и с процентами. Подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и возможность промежуточного погашения ссуды
2. Срочность кредита устанавливает необходимость возврата кредита в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных.
3. Принцип платности кредита — обуславливает право кредитора на получение с заемщика процентов на сумму ссуженных средств, в размерах и в порядке, определенных договором. Платность кредита обеспечивает банку получение прибыли на собственные нужды.
4. Принцип обеспеченности кредита означает гарантию защиты интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Обеспечением кредита могут быть денежные средства заемщика, залог какого-либо имущества, поручительство.
5. Целевое назначение кредитапредусматривает необходимость использования денежных средств на определенную деятельность заемщика, заранее одобренную банком.
После того как мы выяснили что такое «банковский кредит» и сформулировали основные принципы кредитования, следует дать определение понятию «банковское кредитование физических лиц». Важно подчеркнуть, что к физическим лицам относятся граждане, обладающие правоспособностью и дееспособностью.
Исходя из всего изложенного, можно заключить, что «банковское кредитование физических лиц» — четко регламентированная деятельность банка, направленная на удовлетворение личных нужд дееспособных граждан, путем предоставления денежных средств на условиях, закрепленных в кредитном договоре, основанная на принципах возвратности, срочности, платности, обеспеченности и целевой направленности.
Литература:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 5. ст. 410; Собрание законодательства РФ. 06.04.2015. № 14. ст. 2022.
2. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. М. 2007.
3. Алексеев А. А. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц. Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 Москва: 2008.
4. Жиркина Н. И. Кредитование физических лиц: содержание, роль и принципы организации //Вопросы экономики и права. 2011. № 4.
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395–1 // Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. № 6. ст. 492; Собрание законодательства РФ. 27.04.2015. № 17. (часть IV), ст. 2473.
6. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180«О жилищных кредитах»// Собрании законодательства РФ. 14.02.1994. № 7. ст. 692.
