Развитие розничного бизнеса — одно из приоритетных направлений деятельности многих банков, поскольку оно служит устойчивому росту ресурсной базы, выступает стабильным источником получения доходов, способствует формированию диверсифицированного кредитного портфеля с относительно невысоким уровнем риска [1, с.5].
Совершенствование розничных банковских услуг является одной из важных позитивных тенденций развития банковской системы Республики Беларусь. С одной стороны, розничный бизнес отражает уровень экономического развития страны, с другой — розничный банковский бизнес способствует развитию экономики посредством предоставления гражданам финансовых ресурсов в виде кредитов, приема средств в банковские вклады, предложения услуг по расчетно-кассовым операциям, включая расчетные операции с использованием различных инструментов, услуги по валютно-обменным операциям, операциям с драгоценными металлами и драгоценными камнями, с ценными бумагами, консультационно-информационные услуги и др.
Успех банка на розничном рынке — результат политики (маркетинговой, процентной, тарифной, региональной, в области рисков), основанной на расширении спектра услуг и повышении их качества, персональном подходе к каждому клиенту, развитии новых высокотехнологичных продуктов и совершенствовании бизнес-процессов, дистанционных технологий управления финансами.
Для успешного развития розничного банковского бизнеса необходимо четкое правовое поле, обеспечивающее соблюдение баланса интересов банков и их клиентов — физических лиц. В связи с этим принимаемые нормы направлены на требование по раскрытию информации о розничных банковских продуктах и защите прав потребителе банковских услуг [2, c. 3].
В 2014–2015гг. развитие розничного бизнеса банковской системы продолжилось по следующим направлениям: разработка новых и совершенствование действующих линеек банковских продуктов, внедрение в практику работы принципов комплексного обслуживания розничных клиентов, развитие удаленных каналов обслуживания, совершенствование технологий предоставления розничных банковских услуг, оптимизация и развитие сети структурных подразделений, повышение качества и культуры обслуживания населения.
Депозиты населения в национальной и иностранной валютах в банках Республики Беларусь на 1 января 2015 г. составили 134,3 трлн. рублей, увеличившись за 2014 год на 31,3 процента. Годом ранее за данный период наблюдался номинальный рост депозитов на 31,1 процента.
На 1 января 2015 г. вклады физических лиц в национальной валюте составили 39,6 трлн. рублей, а в иностранной валюте — 7,99 млрд. долларов США [3, c. 19].
Прирост вкладов населения в национальной валюте за 2014 год составил 6,6 трлн. рублей (в 2013 году — 8,7 трлн. рублей). Прирост вкладов населения в иностранной валюте за 2014 год составил 704,1 млн. долларов США (в 2013 году –1012,7 млн. долларов США).
В разрезе банков ведущим в области привлечения депозитов населения является ОАО “АСБ Беларусбанк”, удельный вес которого в общем объеме по республике составил 41,99 процента на 01.10.2014. На долю ОАО “Белагропромбанк” приходится 15,56 процента от общего объема привлеченных средств населения, ОАО “БПС-Сбербанк” — 10,93 процента. В десятку крупнейших банков по объему привлеченных депозитов от физических лиц также входят ОАО “Белинвестбанк”, ОАО «Банк БелВЭБ», “Приорабнк” ОАО, ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО Банк ВТБ (Беларусь), ЗАО «Альфа–Банк», ОАО «Банк Москва–Минск» [4].
Традиционно одной из наиболее востребованных розничных банковских услуг в нашей стране является кредитование. По состоянию на 1 января 2015г на одного жителя Республики Беларусь в среднем приходилось 6,6 млн. рублей кредитов.
В Беларуси объем выданных физическим лицам кредитов в национальной валюте на 1 января 2015 года составил 62936,1 млрд. рублей, увеличившись на 8964,9 млрд. рублей (16,6 %) за 2014 год. При этом проблемная задолженность на 01.01.2015 г составила 448 млрд. рублей, которая выросла за 2014 год на 65,6 млрд. рублей (17,1 %). [5]
Остаток задолженности по валютным кредитам населения снизился на 36,4 % за 2014 год до 64 млн. долл. США на 1 января 2015 года (с 2009 года действует запрет на валютное кредитование физлиц), что согласно постановлению правления Национального Банка РБ от 17.12.2010 № 557 банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям на неопределенный срок запрещено предоставление физическим лицам, за исключением индивидуальных предпринимателей, кредитов в иностранной валюте [16]. Проблемная валютная задолженность составила $10,3 млн., снизившись на 33 % за 2014 год [6].
Среди банков Республики Беларусь ведущим в области предоставления кредитов физическим лицам является ОАО “АСБ Беларусбанк”, удельный вес которого в общем объеме по республике составил 44,4 процента (133290746 млрд. рублей) на 01.10.2014. На долю ОАО “Белагропромбанк” приходится 17,6 процента (51246858 млрд. рублей) от общего объема выданных кредитов населению, ОАО “БПС-Сбербанк” — 10,48 процента (31498314 млрд. рублей), также в десятку крупнейших банков входят: Белинвестбанк, Банк БелВЭБ, Приорбанк, Белгазпромбанк, Банк ВТБ, Альфа-Банк, Банк Москва-Минск. [4].
Действующая в республике система безналичных расчетов позволяет клиентам банков осуществлять расчеты с использованием различных платежных инструментов. Одним из самых популярных платежных инструментов является банковская платежная карточка. В Республике Беларусь выпускаются банковские платежные карточки внутренней платежной системы БЕЛКАРТ, международных платежных систем Visa и MasterCard. Банками осуществляется эквайринг по операциям с карточками указанных платежных систем и международных платежных систем American Express и UnionPay [3].
Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении, по состоянию на 1 января 2015 г. составило 12,3 млн. ед., в том числе 5,2 млн. ед. карточек платежной системы БЕЛКАРТ; 7,1 млн. ед. — международных платежных систем VISA и MasterCard.
В Республике Беларусь установлено 3 670 инфокиосков, 4 362 банкомата, 64 764 организации торговли (сервиса) оснащено 91 784 платежными терминалами.
На 1 января 2015 года на территории Республики Беларусь осуществлено 827 031 158 операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 303 781 447 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 72 %, а в суммарном выражении — 25,9 %.
Общее количество операций в иностранной валюте на 1 января 2015 год составило 5 709 111 операций на сумму 2 813 391 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 17,9 %, а в суммарном выражении — 17,0 % [7].
Эффективное применение платежных инструментов является чрезвычайно важным в работе банков, так как жесткая конкуренция ведет к вытеснению банков не применяющих инновации и недостаточно хорошо адаптирующихся к современной ситуации на рынке.
Банки проводится постоянная работа по предоставлению новых возможностей использования банковских платежных карт. Только с начала 2014 г. уже был проведен ряд мероприятий по совершенствованию работы рынка платежных карт. Производится присоединение к международным платежным системам, эмиссия карт с использованием микропроцессорных технологий, совершенствование систем ДБО, осуществляется дополнительная защита интересов держателей, реализуются экспериментальные проекты, такие как установка платежных терминалов для обслуживания держателей банковских платежных карт в патрульных машинах ГАИ, постоянное проведение рекламных акций, участие в проведении мероприятий по совершенствованию финансовой грамотности населения, финансирование социальных проектов [8].
В настоящее время 8 банков осуществляют эмиссию электронных денег следующих систем расчетов: “Берлио”, “МТС Деньги”, “ОСМП”, ОАО “Технобанк” на технической платформе системы WebMoney Transfer, EasyPay, iPay, W1 Bel, Belqi. Три банка выступают эмитентами электронных денег, доступ к которым обеспечивается посредством предоплаченной карточки, эмитированной в рамках международной платежной системы MasterCard. Одним банком принято обязательство по погашению электронных денег системы “Росберлио-Карт”, эмитируемых нерезидентами. Рынок электронных денег в 2014 году продемонстрировал прирост основных показателей в среднем от 40 до 80 % [3].
Услуги по переводу средств через частные платежные системы в Беларуси оказывают 27 банков. Это как международные, так и внутригосударственные переводы. Население активно пользуется услугами по осуществлению срочных переводов через международные частные платежные системы: Western Union, Money Gram, Migom, PrivatMoney, «BLIZKO», БЛИЦ, Золотая Корона, Сontact, Анелик, Юнистрим.
Наряду с международными банковскими переводами банками осуществляются внутриреспубликанские переводы через такие платежные системы, как «Хуткiя грошы», «Экспресс-перевод», «Стриж», “Грошы скараходы” и т. п., внутрибанковские системы мгновенных переводов.
Ещё одним элементом розничного банковского бизнеса являются операции покупки–продажи мерных слитков золота, серебра и платины, памятных и юбилейных монет Национального банка. В настоящее время лицензию Национального банка на осуществление операций с драгоценными металлами в Беларуси имеют только 12 банков: Белагропромбанк, БПС-Сбербанк, Беларусбанк, Белинвестбанк, Приорбанк, Банк БелВЭБ, Белгазпромбанк, Технобанк, Франсабанк, Трастбанк, ИнтерПэйБанк, БСБ Банк. Безусловно, Национальный банк также осуществляет весь перечень операций с драгоценными металлами, включая продажу мерных слитков физическим лицам, а также их покупку.
Национальный банк Беларуси в январе-феврале 2015 года реализовал населению 4 тысячи 487 золотых слитков общим весом более 50 килограммов, сообщается в статистическом отчете НБРБ. Наибольшим спросом у населения пользуются слитки золота весом в пять, десять и 20 граммов.
В период острого кризиса на валютном рынке, Национальный банк приостановил с 20 декабря 2014 года покупку мерных слитков за рубли. Таким образом, сдать золотые слитки граждане могли тогда как за рубли, так и за валюту, купить — только за доллары. Но уже с 23 января 2015 года НБРБ установил, что покупка и продажа мерных слитков из драгоценных металлов, а также аттестованных бриллиантов осуществляется только за белорусские рубли.
Серебра за январь-февраль 2015г. продано около 18,6 килограммов, (463 слитка), выкуплено обратно чуть более десяти килограммов (58 слитков). Также в январе-феврале физические лица купили 69 граммов платины (17 слитков), продали Нацбанку обратно 321 грамм этого драгметалла (18 слитков).
Банки совершают валютно-обменные операции с участием физических лиц. Населением за декабрь 2015 г. куплено на чистой основе 901,6 млн. долларов США, с начала 2015 г. — 1 385 млн. долларов США. Основными целями покупки валюты субъектами хозяйствования являются: погашение кредитов в иностранной валюте (38,5 процента купленной валюты), оплата за топливно-энергетические ресурсы (14,7 процента), сырье и материалы (13,4 процента), оборудование и комплектующие (10,8 процента).
Также банки предлагают услуги депозитарного обслуживания по учету ценных бумаг, хранению документов и ценностей в индивидуальных сейфовых ячейках.
В дополнение к вышеуказанным услугам банки предлагают и другие, в частности, посреднические услуги по реализации билетов различных видов лотерей, страховых продуктов.
Широко используются системы дистанционного банковского обслуживания клиентов. Белорусские банки предлагают следующие технологии обслуживания: Call-центр, IVR, SMS-банкинг, SMS-оповещение (SMS-информирование), USSD-Банкинг, Мобильный банкинг (М-банкинг, IBA Мобильный банкинг), Автооплата для абонентов МТС или velcom, Интернет-банкинг, ТВ-банкинг, Автооплата, Трансфер, On-line заявка на карточку, On-line заявка на кредит.
Уделяя большое внимание качеству обслуживания клиентов, банки постоянно проводят мероприятия по совершенствованию форм и методов обслуживания. Для достижения максимального удобства населения, банки изменяют графики работы своих подразделений, организовывая обслуживание физических лиц в продленном режиме, в выходные и праздничные дни. Для регулирования потока клиентов и избежания очередей во многих банках внедряется система «Электронная очередь», которая позволяет контролировать поток посетителей, регулировать нагрузку работников банка и вести статистический учет приема каждого посетителя, тем самым улучшая качество обслуживания клиентов.
В условиях сложившейся конкуренции на рынке розничных банковских услуг банки борются за клиентов и активно продвигают свои услуги, используя маркетинговые приемы. Осуществляется комплекс мероприятий по улучшению качества информационного обеспечения клиентов. Реклама розничных банковских продуктов размещается в республиканских и региональных печатных изданиях, на Интернет–порталах, транслируется на радиостанциях и телевизионных каналах. Многочисленными тиражами издаются и распространяются рекламно-информационные буклеты, брошюры и листовки, электронные CD–презентации по розничному бизнесу, проводятся рекламные акции в крупных торговых точках. Повысилась активность использования современных информационно–справочных форм и методов донесения информации до клиентов (звуковые объявления в транспорте и информационных службах рынков города, размещение модулей в плакат–газетах на транспорте, в сети плазменных телевизоров (экранов) на станциях Минского метрополитена и т. п.
Большое значение на данном этапе развития розничного рынка Республики Беларусь имеет работа, проводимая в области повышения финансовой грамотности населения не только Национальным банком Республики Беларусь совместно с Ассоциацией белорусских банков, но и каждым банком в отдельности.
Таким образом, можно судить о динамичном развитии розничного банковского бизнеса в Республике Беларусь. Можно отметить такие положительные тенденции как активизация деятельности банков на рынке розничных банковских услуг, увеличение объемов проводимых операций, расширение спектра банковских услуг, оказываемых физическим лицам. Основыными факторами, влияющими на состояние рынка розничных банковских услуг в Беларуси являеся макроэкономическая ситуация в стране, девальвационные ожидания населения, денежные доходы населения, темпы инфляции, курс белорусского рубля по отношению к корзине валют, уровень безработицы, уровень внутреннего потребительского спроса, конкуренция банков на данном сегменте рынка, доверие к банкам и банковской системе в целом.
Литература:
1. Полегошко, Т. И. Рынок розничных банковских услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие / Т. И. Полегошко // Банковский вестник.—2008.—№ 1.—С.5–13.
2. Маманович, П. А. Банковский ритейл в Беларуси: состояние и перспективы развития / П. А. Маманович // Банковский вестник.—2014.—№ 1.—С.3.
3. Аналитическое обозрение “Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь” за 2013 г. [Электронный ресурс]. — Минск. — 2014. — Режим доступа: http://nbrb.by/publications/EcTendencies/rep_2013_12_ot.pdf./. — Дата доступа: 01.06.2015.
4. Рейтинг банков за III квартал 2014 года по версии Infobank.by. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://infobank.by/2636/default.aspx/. — Дата доступа: 02.05.2015.
5. Бюллетень банковской статистики региональный выпуск № 12. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: Http://www.nbrb.by/publications/bulletinregional/bbs_region2014_12.pdf/./. — Дата доступа: 02.06.2015.
6. Рублевые кредиты населению за 2013 год выросли на 36 %, проблемные долги — в 2,2 раза// afn.by [Электронный ресурс]. — 2014. — Режим доступа: http://afn.by/news/i/188562/. — Дата доступа: 3.06.2015.
7. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.nbrb.by/payment/PlasticCards/. — Дата доступа: 02.06.2015.
8. Платежные карточки, новые услуг, ДБО — обзор по банкам Беларуси. Выпуск 4 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://belkart.by/BELKART/news/2014/market-review-issue-4/. — Дата доступа: 02.06.2015.
