Банки – важный элемент кредитной системы Российской Федерации

Одним из основных действий, необходимых для познания рынка как экономической категории является глубокий анализ его структуры, то есть элементов, из которых он состоит, и которые взаимодействуют между собой.

В широком смысле кредитная система это – совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношении.

Кредитная система в узком смысле – это сеть кредитных учреждений, организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующие денежное обращение и оказывающие другие финансовые услуги в стране. Другими словами, кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Так как понятие кредитная система более широкое, чем банковская система. Под банковской системой понимается совокупность кредитных организаций (банки), действующих на территории страны. Таким образом, кредитная система включает в себя банковскую систему.

Кредитная система имеет сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные организации предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы: центральный (эмиссионный) банк; коммерческие банки; специализированные кредитные учреждения (страховые, сберегательные, ипотечные, трастовые и т.д.).

Центральный банк – главный государственный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт любой страны независимо от того, называется ли он государственным, народным или национальным. Центральный банк не ведет операции с юридическими и физическими лицами. Его клиентура – коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он представляет разнообразные услуги. За центральным банком законодательно закреплено право монопольной эмиссии общенациональных кредитных денег [1, ст.75]. Остальные функции определены статьей 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Клиентами центрального банка являются не фирмы и домохозяйства, а коммерческие банки. На центральный банк возлагается функция управления государственным долгом, то есть проведение операций по размещению или погашению займов и выплат процентов по ним.

Все функции центрального банка достаточно тесно взаимосвязаны, что позволяет ему выступать регулятором денежно-кредитной системы страны.

Коммерческие банки представляют второй уровень кредитной системы. В масштабах Российской Федерации являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах кредитного рынка.

В современной кредитной системе коммерческие банки производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего национального хозяйства [3].

Специализированные кредитные учреждения (их еще называют парабанковские) являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной экономике. К специализированным кредитным учреждениям относятся: кредитные союзы (формируются из паевых взносов их членов, могут открывать чековые счета); инвестиционные компании (они покупают, держат и продают ценные бумаги с целью получения прибыли на вложенный капитал); ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни; лизинговые фирмы – предоставление по договору лизинга имущества в пользование; факторинговые фирмы – приобретение дебиторской задолженности клиента с оплатой до 80% от суммы долга; страховые общества – осуществляют страхование имущества, ответственности, здоровья и жизни клиентов; пенсионные фонды – привлекают средства физических лиц, предоставляя их затем для кредитования инвестиционных программ, приобретения ценных бумаг; расчетные (клиринговые) центры – проведение расчетов между их членами путем взаимозачета требований; другие организации. В настоящее время в развитых странах эти институты стали конкурировать с коммерческими банками по оказанию услуг населению, фирмам, компаниям, т.е. стираются различия между коммерческими банками и небанковскими учреждениями.

Приведенная трехуровневая структура кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран.

Для стран со слаборазвитой экономикой и для стран с тоталитарным режимом характерна однозвенная структура, при которой Центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными винтами, либо все банки являются государственными отделениями Центрального Банка.

Банки – это катализатор развития кредитных отношений, как в рамках одной страны, так и во всей экономической «цепи» всего мира. Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – условие реального создания рыночного механизма. Банк как элемент кредитной и банковской систем должен: обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций); функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества; быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию; взаимодействовать с другими элементами кредитной и банковской системы и экономики в целом.

Следует отметить, что большинство ученых экономистов – Василик О.Д., Бабичева А.Ю. и другие, считают банки ведущим звеном кредитной системы, и подчеркивают, что без налаженной банковской системы не может успешно функционировать ни один институт.

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой, к элементам которой относятся: законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций; внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, методическое обеспечение в целом; построение учета и отчетности, аналитической базы, структура аппарата управления банком, управление деятельностью банка.

В заключении необходимо отметить, что лучшему развитию кредитных отношений будет сопутствовать развитие банковской системы в регионах, усиление контроля Центрального Банка за проведением банковских операций, совершенствование законодательства в банковской сфере, развитие межбанковского сотрудничества.

Литература:

1. Конституция Российской Федерации принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) (Российская газета", N 7, 21.01.2009);

2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. 03.11.2010) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (принят ГД ФС РФ 27.06.2002)  (Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790);

3. Новикова Е.В. Экономическая теория. Часть 2. Учебно-методический комплекс. - М.: МИЭМП, 2005. – 96 с. (электронный доступ в режиме http://www.e-college.ru/xbooks/xbook054/book/index/topics.htm)

4. А.А. Роговицкий. Конкуренция в банковском секторе экономики России: теоретико-методологические основы исследования, с.139-169, (электронный доступ в режиме http://www.hist.msu.ru/Labs/Ecohist/OB13/rogovizkij.pdf).