Система страхования вкладов и ее влияние на доверие населения коммерческим банкам в России

В статье характеризуется российская система страхования вкладов, анализируется ее влияние на инвестиционное поведение и доверие населения коммерческим банкам в России.

Ключевые слова:коммерческие банки, рынок банковских вкладов, система страхования вкладов, вклады, доверие населения.

В современной экономике коммерческие банки выполняют важнейшие функции. Осуществляя перераспределение финансовых средств между различными отраслями экономики, коммерческие банки являются одним из главных звеньев любой экономики. Предоставлять кредиты и проводить иные активные операции банки могут только в объемах находящихся у них свободных ресурсов. Приоритетное значение из данных ресурсов для коммерческого банка имеют средства, привлекаемые от населения. Мобилизация временно свободных денежных средств населения посредством привлечения во вклады позволяет коммерческим банкам трансформировать данные ресурсы в производственные инвестиции, удовлетворять потребность экономики в основном и оборотном капитале и предоставлять кредиты населению. Однако, выступая посредниками при аккумулировании денежных средств населения, коммерческие банки несут ответственность за средства, принятые во вклады, что в свою очередь определяет необходимость обеспечения стабильности данных вкладов путем постоянного развития и совершенствования системы их страхования. Таким образом, проблема сохранности такого ресурса, как банковские вклады, имеет важнейшее значение как для отдельного коммерческого банка, так и в целом для национальной банковской системы. Все вышесказанное, в свою очередь, определяет актуальность исследования необходимости функционирования системы страхования вкладов, а также ее влияния на уровень доверия населения коммерческим банкам в России.

Сегодня системы страхования вкладов существуют более чем в 106 странах мира. Практически все развитые страны создали у себя подобные системы. В последнее десятилетие такие системы создали почти все страны Восточной Европы и Азии, идет подготовка к формированию национальных систем страхования вкладов в некоторых странах Востока и Африки.

Следует отметить, что в основе действия каждой системы страхования вкладов лежит задача защиты интересов массового вкладчика, то есть лиц, не имеющих необходимых знаний и возможностей для самостоятельной оценки рисков при размещении средств. Реализация данной задачи осуществляется через гарантированную выплату вкладчикам определенной денежной компенсации (страхового возмещения) при неплатежеспособности коммерческого банка.

Мировой опыт создания национальных систем страхования вкладов, а также череда финансовых кризисов предопределили создание национальной системы страхования вкладов и в Российской Федерации, история которой началась с принятия в 2003г. Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003г. и создания в соответствии с ним в 2004г. государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Основными целями введения системы страхования вкладов в России явились защита прав и интересов вкладчиков, стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему и укрепление доверия к российскому банковскому сектору.

В настоящее время число банков — участников российской системы страхования вкладов составляет порядка 869 коммерческих банков, размер фонда — 154,7 млрд. руб., страховых случаев — 183. С начала работы системы страхования в России максимальный размер страхового возмещения вырос в 7 раз. Вначале он составлял 100 тыс. руб., с 9 августа 2006г. был увеличен до 190 тыс. руб., 26 марта 2007г. — до 400 тыс. руб., а с 1 октября 2008г. — до 700 тыс. руб.

Статистика показывает, что после введения в России системы страхования вкладов, на фоне быстрого роста доходов населения, рынок банковских вкладов вырос более, чем в 6 раз, с 468 млрд. руб. в 2004 г. до 3 050 млрд. руб. на начало 2014г. Более детальное исследование динамики вкладов показывает, что скорость изменения ежегодных приростов депозитов после создания в России системы страхования вкладов также выросла. Если в 2001–2003 гг. они прирастали в среднем на 128 млрд. руб. за год, то в 2004–2014 гг. среднее увеличение абсолютных значений приростов достигло 398 млрд. руб. в год. [2]

Немаловажно и то, что с начала функционирования системы страхования вкладов в России динамика доли денежных доходов населения, использованная на сбережения во вклады коммерческих банков, характеризует качественные сдвиги в инвестиционном поведении населения. С начала 2002г. она выросла более чем в 3 раза. Наблюдаемые изменения обусловлены не только подъемом благосостояния населения, но и ростом доверия к банкам, в том числе под влиянием системы страхования вкладов.

Степень доверия населения коммерческим банкам достаточно сложно измерить. Среди количественных показателей об ее изменении можно судить лишь по изменениям в структуре вложений. В первую очередь, необходимо отметить, что вкладчики с появлением в России системы страхования вкладов все большее предпочтение стали отдавать долгосрочным вложениям. После того, как большинство коммерческих банков, работающих с вкладами физических лиц, вошли в систему их страхования, доля долгосрочных вложений в структуре средств физических лиц значительно возросла. Так, на начало 2014г. наибольший удельный вес в структуре вкладов населения в зависимости от сроков размещения занимают вклады сроком от 1 года до 3 лет, их доля составляет 53,1 %. Данная тенденция вызвана также тем, что в настоящее время вкладчики предпочитают более доходные долгосрочные вложения, особенно в условиях сравнительно высоких процентных ставок, что в свою очередь свидетельствует о высоком уровне доверия населения российским коммерческим банкам.

Эксперты также отмечают, что с появлением системы страхования вкладов в России вкладчики проявляют большую заинтересованность в средних по размеру коммерческих банках. [1, с. 159]

Другой инструмент, который позволяет судить об изменениях степени доверия населения российским коммерческим банкам — анкетный опрос. Так, по результатам опроса, проведенного во втором квартале 2014г. фондом «Общественное мнение», вклады в российских коммерческих банках считают надежным способом вложения денежных средств 35 % респондентов (ненадежным — 43 %), причем среди владельцев банковских вкладов 48 % уверены, что их способ хранения денег надежен. При этом надежность действительно важна, так как большинство респондентов (более 70 %) отмечают, что они предпочтут инструмент с высокой надежностью и низкой доходностью, нежели чем инструмент с высокой доходностью, но менее надежный.

Надежным коммерческим банком четвертая часть опрошенных (19 %) считает, такой банк, который гарантирует сохранность и возврат вкладов, предоставляет гарантии в целом. В то же время, несмотря на существование системы страхования вкладов в России, принадлежность коммерческого банка государству продолжает оказывать значительное влияние на выбор вкладчиком банка — для 13 % респондентов этот фактор является решающим.

О существовании в России системы страхования вкладов, когда в случае лишения коммерческого банка лицензии вкладчикам банка выплачивается компенсация в размере 100 % суммы вкладов, но не более 700 000 рублей, знают 56 % вкладчиков коммерческих банков, при этом 14 % вкладчиков впервые услышали о ее существовании в процессе проводившегося опроса. [3]

Однако важно иметь в виду, что такой тонкий инструмент, как анкетный опрос, а также данные, полученные с его помощью, необходимо использовать достаточно осторожно, принимая во внимание, что вопрос доверия банковской системе непосредственно связан со стимулами к инвестированию средств в предлагаемые ею инструменты, следовательно, необходимо учитывать, как минимум, следующие аспекты: во-первых, доверие важно, когда имеются сбережения и, во-вторых, доверие важно, когда речь идет о вкладчиках и людях, желающих открыть вклад.

Изучение доверия российского населения коммерческим банкам, и в целом банковской системе, в большинстве случаев базируется на всероссийских опросах, однако учет того, что наибольший интерес в данном случае представляют люди, имеющие и желание, и возможность открыть банковский вклад, помогает понять, почему такой подход не всегда оправдан.

Важно также учитывать, что система страхования вкладов, при всем своем положительном влиянии на инвестиционное поведение российского населения относительно размещения вкладов в коммерческих банках, может способствовать возникновению проблемы морального риска: с вступлением банков в систему страхования вкладов даже те вкладчики, которые осуществляли эффективный мониторинг степени риска, связанного с банком, могут прекратить данные действия, полагая их нецелесообразность в связи с тем, что в случае отсутствия у банка возможности выплатить средства источником выплат станет страховой фонд. Следовательно, выбор коммерческого банка для размещения сбережений во вклады будет зависеть лишь от предлагаемой процентной ставки. Это и обуславливает возникновение морального риска: банки в отсутствие контроля со стороны рынка будут инвестировать привлеченные средства в более рисковые активы, что позволит, во-первых, получить большую доходность (ценой большего риска), во-вторых, предложить более высокий процент вкладчикам, что сделает банк более конкурентоспособным в сложившейся ситуации. Следовательно, инструмент, призванный обеспечить стабильность банковского сектора, может иметь ровно противоположный эффект, если рыночное дисциплинирование сведено к нулю (в этом случае эффективность набегов вкладчиков будет подорвана, что, в свою очередь, увеличит вероятность банковской паники).

В целом же, система страхования вкладов приносит действительную пользу вкладчикам российских коммерческих банков. Вкладчики быстро и просто при наступлении страхового случая получают назад свои денежные средства. Опыт Агентства по страхованию вкладов свидетельствует о том, что отзыв лицензии у банка в настоящее время воспринимается вкладчиками достаточно спокойно.

Таким образом, существование системы страхования вкладов препятствует массовому оттоку вкладов населения, если на рынок поступает неблагоприятная новость о проблемах некоторых коммерческих банков. Как правило, в таких случаях часть вкладчиков на всякий случай забирает свои денежные средства, размещенные во вкладах в коммерческих банках, досрочно закрывая их. Так было до появления института страхования вкладов в России и явно проявлялось, когда система страхования еще не была создана. В настоящее же время ситуация изменилась. Анализируя период острой фазы кризиса 2008г. можно отметить, что 70 % вкладчиков вообще не собирались ничего предпринимать, чтобы обезопасить свои сбережения. Они были уверенны, что их денежные средства полностью защищены системой страхования вкладов. И на сегодняшний день система страхования вкладов физических лиц в России работает без сбоев и надежно защищает абсолютное большинство вкладчиков от потерь, что в свою очередь является тем фундаментом, на котором базируется доверие населения к российским коммерческим банкам. [4, с. 71]

В числе наиболее приоритетных задач, стоящих в настоящее время перед российской системой страхования вкладов, можно выделить следующие: поддержание устойчивости системы страхования за счет эффективной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования, обеспечение адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхового возмещения, удобство услуг Агентства по страхованию вкладов для вкладчиков, прозрачность деятельности Агентства, своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.

Подводя итоги, необходимо отметить, в целом, общее положительное влияние российской системы страхования вкладов. Во-первых, введение системы страхования вкладов в России привело к очевидному росту доверия к коммерческим банкам со стороны населения. Один из косвенных примеров — в 2008 г., несмотря на кризис ликвидности на мировых финансовых рынках, темпы прироста вкладов в России остались практически неизменными. Здесь есть и другая важная составляющая, тесно связанная с понятием «социальная стабильность». С момента создания системы страхования вкладов произошло 183 страховых случаев, по которым были осуществлены выплаты в объеме 300,6 млрд. руб. При этом каждый раз страховые выплаты начинались не позднее двух недель после отзыва у коммерческого банка лицензии. Ни паники, ни очередей вкладчиков не наблюдалось.

Во-вторых, увеличились и ускорились абсолютные приросты российского рынка банковских вкладов населения. Это и есть финансовая составляющая, характеризующая трансформацию роста доверия в конкретное денежное выражение. На фоне этих приростов увеличилась доля денежных доходов населения, направляемая в организованные сбережения. Выросла также доля долгосрочных депозитов в структуре вкладов и, в свою очередь, укрупнились размеры депозитов.

И, в-третьих, введение системы страхования вкладов в России способствовало формированию конкурентной рыночной среды на рынке вкладов и росту доли средних коммерческих банков на нем.

Таким образом, можно констатировать, что в результате введения системы страхования банковских вкладов физических лиц российский рынок вкладов стал более зрелым, конкурентным и устойчивым к внешним воздействиям.

Литература:

1.                  Дмитриев И. В. / Направления повышения доверия в банковском секторе и развития системы страхования банковских вкладов граждан в России / И. В. Дмитриев // Вестник МГИМО Университета. — 2014. — № 1. — С. 158–163.

2.                  Обзор рынка вкладов // Агентство по страхованию вкладов. — URL: http://www.asv.org.ru/agency/statistical_information/ (дата обращения 25.06.2014г.).

3.                  Опрос фонда «Общественное мнение» Банки и вклады // Фонд «Общественное мнение». — URL: http://fom.ru/Ekonomika/11357 (дата обращения 25.06.2014г.).

4.                  Яруллина Г. Р. / Особенности страхования вкладов физических лиц как одного из видов страхования / Г. Р. Яруллина // Банковское право. — 2013. — № 2. — С. 71–74.