Совершенствование системы потребительского кредитования на примере ОАО «РоссельхозБанк»

В целом потребительский кредит можно рассматривать как выход во многих финансовых ситуациях, при условии того, что есть постоянный заработок и пара поручителей.

Потребительское кредитование приобрело огромное распространение в развитых странах потому, что с помощью использования такой технологии финансирования приобретений сильно расширяется емкость рынка по полному пакету потребительских товаров.

По предназначениям использования, то есть объектам кредитования, потребительские кредиты подразделяют на: образовательные кредиты; ипотечные кредиты; кредиты, выдаваемые физическим лицам на приобретение недвижимости; на неотложные нужды; ремонт жилых домов, и другие. На конкретном примере ОАО «РоссельхозБанк» можно выделить кредиты на строительство построек для содержания скота и птицы и приобретение средств механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.

Необходимо добавить, что кредиты ОАО «РоссельхозБанк» выдаются в основном только в рублях, оформляются с 18 лет и при наличии обеспечения или поручительства.

Состояние банковского кредитования на нынешний день целиком и всецело определяется экономической обстановкой в стране. С начала кризиса практически все кредитные учреждения свернули существенное количество кредитных программ. К сожалению, потребительское кредитование не обошло этого.

На сегодняшний момент в ОАО «РоссельхозБанк» присутствуют следующие проблемы:

1.      Значительная угроза появления новых конкурентов;

2.      Длительное время разбора собранных документов (до 5 дней);

3.      Малый ассортимент банковских услуг и программ;

4.      Неэффективная система мотивации.

Выделив существенные проблемы, мы предлагаем нижеперечисленные пути их совершенствования:

-        увеличение пакета предлагаемых клиентам услуг и программ, которые отвечали бы рыночным тенденциям;

-        увеличение каналов кредитных продуктов, с помощью открытия новых представительств и кредитно-кассовых учреждений, поддержания постоянных отношений с магазинами-партнёрами, поиск новых партнёров и открытие кредитных точек;

-        модификация методов работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля (в качестве примера такого мероприятия может выступить обмен базами клиентов из «чёрного списка» с другими банками);

-        развитие маркетинговой деятельности банка, повышение узнаваемости и доступности бренда «РоссельхозБанк» для различных аудиторий на всех частях рынка, на которых представлено данное кредитное учреждение (например, реклама на радио, телевидении и в прессе);

-        привлечение к работе высококвалифицированных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

В связи с минимизацией кредитного риска в сфере организации кредитного процесса мы выделяем следующие направления совершенствования кредитной политики.

Во-первых, ясно, что на уровень кредитного риска важное влияние оказывает уровень профессионализма и опыта кредитных работников. В настоящее время в банке имеется большая текучесть кадров, и самое главное, это именно те, кто непосредственно работает с населением. Большое количество опытных и высококвалифицированных работников выходят на заслуженный отдых, уступая место молодым специалистам. Молодёжь, в свою очередь, привлекается для поддержания современного имиджа учреждения. Вот почему важно, чтобы новые работники были квалифицированными и хорошо ориентировались в своей области работы и выполняли возложенные на них обязанности качественно и добросовестно. Именно это поможет миновать кредитный риск на первоначальной стадии кредитования.

В части совершенствования потребительского кредитования в ОАО «РоссельхозБанк» предлагается осуществление инвестиционного проекта, который предполагает увеличение кредитных точек «РоссельхозБанка». Дело в том, что многие городские жители уверены, что данное кредитное учреждение, как «РоссельхозБанк», работает только в направлении сельского хозяйства. Конечно, в этом есть правды, связанная с основными направлениями развития банка и его существенными целями, но это не значит, что «РоссельхозБанк» работает только с сельским населением. Поэтому, нам кажется, необходимо популяризировать «Потребительский кредит» среди жителей нашего города и доказать им, что «РоссельхозБанк» — это верный партнёр, который всегда предложит выгодные условия кредитования, как на неотложные нужды, так и на конкретные цели.

Несмотря на вышеперечисленные проблемы, потребительское кредитование активно развивается благодаря большому интересу со стороны, как населения, так и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является эффективным способом увеличения своей прибыли.

Литература:

1.      Инструкция ОАО «РоссельхозБанк» «О порядке предоставления и учета в ОАО «РоссельхозБанк» кредитов».

2.      Бадалов Л. А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние // Банковские услуги. — 2010. — № 2.

3.      Белов В. А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. — М.: ЮрИнфоР. 2010.

4.      Даниленко С. А. Перспективные виды потребительского кредитования // Банковское дело. — 2010. — № 6.

5.      Вбовина О. Н. Страхование кредитных рисков банков // Организация продаж страховых продуктов. — 2008,- № 3; СПС «Гарант».

6.      Веретенников Д. Кредитные надежды // Газета Коммерсантъ. 28.01.2009 С.6.

7.      Воронин Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. — 2007. — № 8.

8.      Симина Т. Оправдали надежды //Массовый научно-производственный ежемесячный журнал «Экономика сельского хозяйства России» 2005. 42с.