Банковская конкуренция и конкурентоспособность: сущность, понятие, специфика

В статье отмечается, что конкуренция является самым важным элементом рынка как хозяйственной системы. Банковская конкуренция представляет собой одну из разновидностей рыночной конкуренции, которая формируется по мере осуществления кредитными организациями денежно-кредитной, инвестиционной, расчетно-платежной и иной, связанной с созданием и реализацией на банковском рынке своих продуктов и услуг деятельности.

Ключевые слова: банковская конкуренция, конкурентоспособность, область конкуренции, предмет конкуренции, объект и субъект конкуренции, качество банковского обслуживания.

В условиях рынка банковская система является ключевым звеном, не только снабжающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами, но и выполняющим как аналитические функции, так и функции непосредственного рыночного регулирования. Прогрессивное развитие российской банковской системы в настоящее время является одним из важнейших условий ускорения экономического роста, повышения конкурентоспособности российской экономики в мировой экономической системе.

Анализ деятельности коммерческих банков свидетельствует, что не все услуги, предоставляемые коммерческими банками клиентам, приносят прибыль. Но, как показывает опыт ведущих западных коммерческих банков, это совсем не обязательно, поскольку понесенные банком издержки по одним услугам могут быть компенсированы клиентами, «привязанными» к данному банку. Опыт зарубежных коммерческих банков показывает, что большие перспективы перед отечественными банками в настоящее время открываются в области предоставления услуг по ипотечному и потребительскому кредитованию, по дистанционному доступу клиентов в банк и особенно в области предоставления клиентам информационных и консалтинговых услуг.

Успех любого коммерческого банка зависит от состава и количества клиентов банка, их положения в сфере предпринимательства, умения проведения банковских операций, уровня квалификации и профессионализма персонала банка и его оснащенности современными техническими средствами и применяемыми информационными технологиями.

Решение проблемы адекватной оценки ключевых тенденций и перспектив развития банковской системы России представляется задачей, значимость которой трудно переоценить. Проблеме конкурентного соперничества на рынке большое внимание уделено в работах классиков политэкономии: А. Смита, А. Курно, Ф. Эджуорта, Дж. Робинсон, Э. Чемберлина, Ф. Хайека, А. Маршалла и других. Основными вопросами полемики этих экономистов стали понятие и сущность конкуренции, ее движущие силы и влияние на процессы рыночного ценообразования. Их последователи Р. Бертран, О. Херфиндаль, М. Розенблюд, Э. Линд, и другие, развили теорию конкуренции, предложив альтернативные модели ее оценки и использования рыночной власти.

Понятие «конкуренция», являясь основополагающей категорией в классической и неоклассической экономической теории, и столь повсеместно употребляемое в сегодняшних условиях, привлекает пристальное и систематическое внимание многих современных экономистов и трактуется ими по-разному.

В литературе, посвященной проблемам конкуренции, присутствует три подхода к ее определению. Первый характеризует конкуренцию как состязательность на рынке. Второй подход, характерный для классической экономической теории, рассматривает конкуренцию как элемент рыночного механизма, который позволяет уравновесить спрос и предложение. Третий -основывается на современной теории понимания рынка и рассматривает конкуренцию как критерий, определяющему тип отраслевого рынка.

Наиболее распространенные определения конкуренции приводит в своей работе Светуньков С. Г. [5]:

-          состязательность хозяйствующих субъектов в условиях отсутствия монополии;

-          состязательные, сопернические отношения между двумя или несколькими экономическими субъектами хозяйственной деятельности, проявляющиеся в виде стремления каждого из них обойти других в достижении единой цели, получить более высокий результат, оттеснить соперника;

-          соперничество между участниками рыночного хозяйства за лучшие условия производства, купли и продажи товаров;

-          соперничество на рынке между производителями товаров и услуг за долю рынка, получение максимальной прибыли или достижение иных конкретных целей.

Как показывают теоретические исследования, не стоит полностью опираться на сравнительную характеристику всех субъектов рынка и определять конкурентную борьбу как погоню за всем что «более» (более высокий результат, более высокая прибыль, более лучшие условия производства товара (услуг) и т. д.), а основное внимание уделить потребителю, а именно потребительской стоимости товара или услуги.

По мнению Юданова А. Ю., рыночной конкуренцией называется борьба за ограниченный объем платежеспособного спроса потребителей, ведущаяся организациями на доступных им сегментах рынка. С содержательной стороны, как отмечает автор, данное определение включает ряд важных для понимания моментов: во-первых, речь идет о рыночной конкуренции, т. е. непосредственном взаимодействии организаций на рынке, и определение касается только той борьбы, которую осуществляют организации, продвигая свои услуги на рынок.

Во-вторых, конкуренция ведется за ограниченный объем платежеспособного спроса, ведь если спрос удовлетворен услугами одной организации, то все остальные автоматически лишаются возможности оказывать свои услуги.

В-третьих, рыночная конкуренция развивается только на доступных сегментах рынка.

Завьялов П. С. отмечал: «Конкуренция — неотъемлемая часть рыночной среды, развитой рынок не мыслим без конкуренции. Отсюда настоятельная необходимость в изучении конкуренции, ее уровня и интенсивности, знании сил и рыночных возможностей наиболее сильных конкурентов, перспектив конкуренции на выбранных рынках» [3].

Проблеме конкуренции уделяет внимание Романов А. Н., считающий, что конкуренция — это самый дешевый метод экономического контроля, который не имеет себе равных. Такого рода контроль стоит обществу минимальных затрат, он не только создает условия обеспечения покупателей товарами и услугами нужного качества, причем в нужный срок, но и является важной динамической силой, постоянно толкающей производителя на сокращение издержек производства и снижение цен, на увеличение производства и сбыта, борьбу за покупателя, на улучшение качества продукции [7].

В своей работе, посвященной конкуренции и предпринимательству [49, с. 93–94], Кирцнер И. М. отмечает, что современная ортодоксия, фактически, видит конкуренцию скорее как «ситуацию», чем как «процесс».

Позиция Кирцнера И. М. заключается в необходимости изучения конкурентного характера именно рыночного «процесса», и, следовательно, необходимости разрабатывать критерии «конкуренции» как термина, который будет использоваться в данном контексте.

На наш взгляд, данное разъяснение играет существенную роль в раскрытии сущности конкуренции и отражает понимание конкуренции, именно как процесса.

Таким образом, конкуренция в различных сферах и интерпретации, в частности, на финансовом рынке, определяется как процесс соперничества между участниками финансового рынка — финансовыми организациями. При этом, под финансовой организацией, согласно Федеральному закону «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» № 196-ФЗ от 30.12.2005г., [141, гл.1 ст.3] понимается юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующей лицензии банковские операции и сделки либо предоставляющее услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера, а также негосударственный пенсионный фонд, его управляющая компания, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, лизинговая компания, кредитный потребительский союз и иная организация, осуществляющая операции и сделки на рынке финансовых услуг.

Как отмечает Колесников Н. А., конкуренция динамична, она все время изменяется, и, наряду с положительными сторонами, может выступить сдерживающим фактором для развития финансовой организации. Исходя из данной вероятности, необходимо постоянно изучать конкурентную среду, все виды деятельности конкурентов. И большая, и маленькая финансовая организация должна учитывать наличие конкуренции, которая даст о себе знать при любом промахе [2].

Изучая конкуренцию на финансовом рынке, необходимо определиться со следующими ключевыми понятиями, раскрывающими ее специфику:

Областью конкуренции представляется сфера финансовых услуг, виды продукции (услуг) и рынки, на которых осуществляется независимое соперничество конкурентов.

Предметом конкуренции на финансовом рынке является услуга, посредством которой финансовые организации стремятся завоевать признание и деньги клиентов. В широком смысле, это удовлетворение потребности. Узкое понимание предмета конкуренции ведет к выявлению конкурентов, оказывающих услуги-аналоги, либо услуги-заменители. Широкое понимание приводит и к более широкому набору конкурентов -здесь действуют все те, кто так или иначе может удовлетворить потребность в данной услуге, то ли «перевести» ее в какую-то «иную» потребность, то ли вообще исключить ее из жизнедеятельности потребителя.

Объектом конкуренции на финансовом рынке является потребитель финансовых услуг — клиент, и в этом качестве он имеет возможность выбора.

По мнению Баркана Д. И., разделение «предмета» и «объекта» характеризует не одну, а две сферы конкурентной борьбы: услуга — с одной стороны, и потребитель — с другой [6].

Субъектом конкуренции является конкурент, т. е. финансовая и иная организация, предоставляющая на рынок продукцию и услуги, расцениваемые потребителем как заменители продукции/услуг- оригиналов [5].

Исходя из сказанного, банковскую конкуренцию Коробова Г. Г., Семенюта О.Г, Самойлов Г. О. определяют как совершающийся в динамике процесс соперничества субъектов банковского рынка, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на этом рынке [5].

Тавасиев А. М., рассматривая конкуренцию в банковском секторе России, отмечает, что: «Конкуренция — это практические (конкретные) действия хозяйствующих субъектов, которые от них «ожидает» более чем, «жесткий» контролер — закон стоимости, проявляющий себя в виде средних рыночных цен». Определяя понятие «конкуренция», автор затрагивает критерий эффективности экономической деятельности, который тесным образом связан с конкурентной борьбой каждой финансовой организации. Мнение Тавасиева А. М. заключается в том, что, с экономической точки зрения, конкуренция представляет собой способ отбора наиболее эффективных вариантов организации труда и производства в широком смысле слова, т. е. лучших вариантов решения технико-технологических, организационных и собственно экономических проблем, которые стоят перед каждой организацией. При этом критерием эффективности, в конечном счете, выступает прибыльность дела [3].

Субъекты рыночных отношений в погоне за прибылью и в стремлении улучшить свои экономические позиции пытаются освободиться от ограничительных пут конкуренции. Слияние фирм, тайные сговоры компаний, беспощадная конкуренция — все это способствует ослаблению конкуренции и уклонению от ее регулирующего воздействия.

В 2000г. Попков В. В. отмечал, что, несмотря на то, что «Закон о защите конкуренции на рынке финансовых услуг» касается деятельности всех организаций, выступающих на рынке финансовых услуг, наибольший интерес представляет защита конкуренции в банковской сфере, в силу наибольшего развития и значительного влияния этого сегмента на экономику страны.

Основываясь на уровне развития и нынешнем состоянии финансового рынка РФ, специалисты Министерства по антимонопольной политике выделяют три основные проблемы развития конкуренции на рынке банковских услуг России [8]:

-          нарастание глобальной конкуренции на отечественном финансовом рынке со стороны международных организаций;

-          преобладающая роль банков с участием капитала государства, субъектов и муниципальных образований РФ;

-          повышение конкурентоспособности отечественного сектора банковских услуг за счет снижения экономических и административных издержек бизнеса.

Сущность банковской конкуренции наиболее ярко отражается в важнейшей характеристике банковской услуги на рынке — в ее конкурентоспособности.

Анализ известных определений конкурентоспособности и представления Светунькова С. Г. о предмете исследования позволили выделить целый ряд моментов, безусловно, важных для раскрытия сущности конкурентоспособности и определения ее места среди других экономических категорий:

-          конкурентоспособность услуги — это мера ее привлекательности для потребителя;

-          привлекательность услуги определяется степенью удовлетворения совокупности разноплановых (противоречивых) требований;

-          состав предъявляемых требований, их приоритетность зависит как от вида услуги, так и типа ее потребителя;

-          конкурентоспособность как экономическая категория рассматривается относительно конкретного рынка и конкретного аналога;

-          конкурентоспособности присущ динамический характер — ее имеет смысл рассматривать лишь применительно к конкретному моменту времени, с учетом изменений рыночной конъюнктуры;

-          проблема конкурентоспособности относится лишь к нестационарному недефицитному рынку, который находится в неравновесном состоянии;

-          конкурентоспособность зависит от стадии жизненного цикла, на которой находится рассматриваемая услуга;

-          имеет смысл говорить о конкурентоспособности лишь той услуги, которая уже обладает определенной долей рынка.

Исследование проблемы оценки конкурентоспособности, дает нам основание не согласиться с двумя последними тезисами, приводимыми Светуньковым С. Г. Во-первых, непонятна, на наш взгляд, зависимость степени конкурентоспособности услуги от переживаемого ею жизненного цикла. Очевидно, что услуга, обладающая низкой степенью конкурентоспособности, переживает фазы жизненного цикла так же как и услуга с высоким уровнем конкурентоспособности, хотя и с меньшим, чем ожидалось, эффектом. В этой связи, говорить о зависимости степени конкурентоспособности услуги от переживаемых жизненных циклов некорректно.

Следовательно, оценивать конкурентоспособность услуги необходимо на стадии ее разработки, поскольку именно от первоначальной объективной оценки конкурентоспособности зависит, завоюет данная услуга долю рынка или нет.

Конкурентоспособность банковской услуги — это относительный динамичный показатель качественных и стоимостных ее характеристик, оптимальное соотношение которых обеспечивает, во -первых, удовлетворение конкретной потребности клиентов, а, во — вторых, выгодное отличие от аналогичных услуг конкурентов. Из нашего определения следует, что, уровень конкурентоспособности банковской услуги, обладающей потребительской ценностью, выявляется в процессе сравнения с аналогами, предлагаемыми остальными участниками финансового рынка. В связи с этим, банку необходимо постоянно работать над поддержанием ценности оказываемой им услуги в глазах потребителей, чтобы она, по мере прохождения жизненного цикла, не теряла своих свойств и как можно дольше выдерживала конкуренцию.

Юданов А. Ю. конкурентоспособностью банковской услуги называет степень ее притягательности для совершающего реальную покупку потребителя, что также, по нашему мнению, односторонне отражает сущность конкурентоспособности.

Не согласимся с мнением Эриашвили Н.Д,по поводу того, что конкурентоспособность — это свойство услуги выступать на рынке наравне с присутствующими там аналогичными услугами. Полагаем, что конкурентоспособность не должна рассматриваться только как способность «быть наравне», а включать более широкий обозначенный нами смысл.

Эриашвили Н. Д. отмечает, что конкурентоспособность услуги может проявиться лишь при условии формирования конкурентной среды, т. е. рынка, на котором независимые хозяйствующие субъекты свободно соперничают за право оказывать свои услуги независимому покупателю.

Основной целью коммерческих банков в рыночной экономике является обеспечение конкурентоспособности услуг, за которой следует их финансовое благополучие,

Практика показывает, что этой цели наиболее часто достигают коммерческие банки с более высоким конкурентным потенциалом, под которым подразумевается как реальная, так и потенциальная способность банка разрабатывать, предлагать, оказывать в конкретных сегментах рынка конкурентоспособные услуги, т. е. услуги, превосходящие по качественно-ценовым параметрам аналоги и пользующиеся более приоритетным спросом у потребителя.

Следует различать понятия «конкурентоспособность коммерческого банка» и «конкурентоспособность предоставляемых им услуг».

С точки зрения Завьялова П. С. [7] и Сергеева И. В. если рассматривать понятие «конкурентоспособность» применительно к коммерческому банку, то его можно определить как возможность эффективной хозяйственной деятельности и ее прибыльной практической реализации в условиях конкурентного рынка. Эта реализация обеспечивается всем комплексом имеющихся у банка средств. Уровень конкурентоспособности услуг является обобщающим показателем жизнестойкости коммерческого банка, его умения эффективно использовать финансовый, производственный и трудовой потенциалы.

Конкурентоспособность, применительно к отдельной банковской услуге — это совокупность качественных и стоимостных характеристик данной услуги, обеспечивающая удовлетворение конкретной потребности клиента. Конкурентоспособной является та услуга, комплекс потребительских и стоимостных свойств которой обеспечивает ей коммерческий успех, т. е. позволяет быть прибыльно обмененной на деньги в условиях широкого предложения других услуг-аналогов.

Устанавливать знак равенства между конкурентоспособностью услуг и конкурентоспособностью банка считаем не совсем корректным, так как банк, обладающий достаточно высоким уровнем развития направлений деятельности по сравнению с конкурентами, может оказывать услуги с относительно низкой конкурентоспособностью, являющейся, например, следствием выбранной малоэффективной тарифной политики. И наоборот, сложившийся уровень качественных характеристик услуги (скорость расчетов, компетентность специалиста предлагающего данную услугу), определяющий ее сравнительно высокую конкурентоспособность, может наблюдаться у банка с ухудшающимся финансовым положением или с низкой прибыльностью.

Несколько иные подходы к изучаемому объекту наблюдаем у Година А. М., Никоновой И. А. и Шамгунова Р. Н.

В частности, Годин А. М. [10] считает, что банковская конкурентоспособность заключается в умении найти займодателя, который вложил бы свой капитал в деятельность кредитной организации на разумных условиях, т. е. процент от займа должен удовлетворять его, но не быть разорительным для организации. Кроме того, вкладчик должен быть уверен, что его деньги не пропадут.

Никонова И. А. и Шамгунов Р. Н. полагают, что конкурентоспособность коммерческого банка в современных условиях определяется степенью его соответствия потребностям клиентов и высокими темпами роста его клиентской базы. По нашему мнению, данное видение проблемы достаточно актуально, так как нарастающая конкуренция на рынке банковских услуг заставляет банкиров связывать будущее своего бизнеса с развитием бизнеса своих клиентов, их стратегическими целями и задачами.

В «Современном маркетинге» Хруцкого В. Е. [11] конкурентоспособность банковской услуги определяется как возможность ее успешной продажи на конкретном рынке (регионе сбыта) в данный период времени.

Конкурентоспособность коммерческого банка характеризуется как способность успешно оперировать на конкретном рынке (регионе сбыта) в данный период времени путем разработки и реализации конкурентоспособных услуг.

Как видим, Хруцкий В. Е. дает взаимозависимое определение конкурентоспособности услуг и банка, подчеркивая, тем самым, прямую тесную взаимосвязь этих двух категорий.

Таким образом, проведенные исследования позволили определить сущность банковской конкуренции и значение конкурентоспособности финансовой организации и предоставляемых ею услуг, тем не менее, анализ представленных определений не раскрывает в полной мере их специфические черты. В этой связи целесообразно рассмотреть формы и методы банковской конкуренции.

Литература:

1.         Ахматова М. В., Попов Е. В. Теоретические модели конкурентоспособности // Маркетинг: методы, формы, исследования. — 2012. — № 4. — с. 25–48.

2.         Бездудный М. А. Типология регионов России по уровню развития банковской деятельности // Банковское дело. — 2011. — № 11 -12. — с. 33–42, 17–21.

3.         Бондарева Ю., Шовиков С., Хаиров Р. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ // Банковское дело. — 2010. — № 1. — с. 9–14.

4.         Братко А. Г. Страхование вкладов и конкурентоспособность российских банков // Банковское дело. — 2012. — № 5. — с. 29–33.

5.         Буздалин А. В., Британишский А. Л. Экспертная система анализа банков на основе методики CAMEL. — http://www.buzdalin.ru/text/banks/t2/camel.html

6.         Буздалин А. В. Рейтинги значимости банков. -http://www.bankclub.ru/library.htm?id=1

7.         Возлюбленная Л. П. Реализация системы оценки экономической эффективности в банке: центры прибыли, продукты, клиенты // Банковское дело. — 2012. — № 2. — с. 13–15.

8.         Воронов А. А. Моделирование конкурентоспособности продукции

9.         Шелкунова Т. Г. Гасиева Д. К. Мониторинг управления ликвидностью кредитных организаций в России. Актуальные вопросы экономических наук Сборник материалов: XXXVIII Международной научно-практической конференции Новосибирск 2014г.