Оптимизация сельской филиальной сети коммерческого банка

1.                  Введение

В современных экономических условиях, учитывая специфику деятельности банков, а также высокий уровень конкуренции на банковском рынке, эффективная филиальная сеть является стратегическим преимуществом и залогом стабильного развития любого коммерческого банка [2].

При этом важно отметить тот факт, что, в качестве опорных точек оптимизации сети, банки выбирают крупные города и промышленные центры с высоким клиентопотоком, уделяя недостаточно внимания сельским территориям. Это связано с тем, что зачастую работа банковской сети в сельских населенных пунктах является убыточной для банков. Данная проблема наиболее характерна для муниципальных районов с неразвитой муниципальной экономикой. Таким образом, сельские территории мало проработаны банками.

Однако, важность исследований, посвященных вопросу оптимизации сельской филиальной сети коммерческого банка, обусловлена несколькими причинами.

Во-первых, в сельских территориях сосредоточена значимая часть потенциальных клиентов. Так, сельская банковская сеть необходима для обслуживания не только сельского населения, но и предприятий АПК и их работников. Во-вторых, функционирование сельской сети банка влияет на социально-экономическое развитие сельских территорий: обеспечение социальной функции и развитие агробизнеса. Кроме того, размещение банковской филиальной сети в сельских территориях поддерживает агропромышленный сектор, что является драйвером экономического роста региона в целом.

Актуальностьисследований в области оптимизации сельской банковской сети подтверждает и тот факт, что «Сбербанк» — один из мощных и крупнейших банков России, в качестве ключевой составляющей реорганизации своей филиальной сети, выделил необходимость ее оптимизации и повышения рентабельности в сельских регионах.

В данной статье будет рассмотрен практический вопрос по оптимизации сельской сети коммерческого банка: «Западно-Уральского Банка «Сбербанка России» в Пермском крае.

2.                  Постановка исследовательской проблемы

Филиальная сеть банка является основным инструментом сбыта банковских услуг. От ее характеристик во многом зависит качество обслуживания клиентов. Поэтому, чтобы банковская сеть подразделений успешно функционировала, должны выполняться несколько условий.

Во-первых, отдельно взятое внутреннее структурное подразделение (ВСП) банка должно являться привлекательным для клиентов. Во-вторых, эти клиенты непосредственно должны быть интересны банку, иначе говоря, достаточно платежеспособны и заинтересованы в тех банковских продуктах, которые приносят прибыль банку. При этом важно отметить, что для успешности ВСП большое значение имеет место размещения [3]. Как правило, территория (город или сельская местность), на которой размещается подразделение, является неоднородной по спросу на банковские услуги. Банки стремятся развивать подразделения там, где аккумулируются основные денежные потоки. Соответственно крупные города для банков оказываются привлекательнее сельских районов. Тем не менее, в данной статье рассматривается банковская сеть ВСП, на примере сельской филиальной сети «Сбербанка» в Пермском крае.

Специфика и проблема обслуживания сельских территорий связана с тем, что 53 % филиальной сети «Сбербанка» расположенной в сельской местности приносит банку только 3 % доходов [5]. Большая часть офисов работает на основе выполнения социального заказа, и в этом случае закрытие офисов «Сбербанка», единственного универсального банка федерального значения, приведет к снижению доступности банковских услуг.

Исходя их этого, исследовательская проблема состоит в оптимизации сети внутренних структурных подразделений (ВСП) банка в сельской местности для определения перспективных с точки зрения экономического развития территориальных образований и населённых пунктов. Это позволит сделать выводы о том, в каком направлении развивать филиальную сеть и в каких офисах в первую очередь требуется произвести переформатирование, а какие из них следует заменить передвижными пунктами обслуживания (автобусами).

3.                  Стратегия решения проблемы

Решением поставленной выше проблемы является оптимизационный инструмент, который поможет повысить эффективность сельской филиальной сети, при этом сохранив необходимое количество точек обслуживания. Иначе говоря, этот инструментарий позволит сохранить баланс между стремлением к прибыльности и социальной функцией.

4.                  Основные понятия в области оптимизации банковской сети

Прежде чем перейти непосредственно к практической части исследования: разработке инструментария, который позволит оптимизировать сельскую банковскую сеть, важно ввести ряд основных понятий.

Во-первых, необходимо определить понятие внутреннее структурное подразделение (ВСП), поскольку в данной работе рассматриваемая банковская филиальная сеть представляет собой совокупность ВСП. Итак «внутренним структурным подразделением кредитной организации (ее филиала) является ее (его) подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации (ее филиала) и осуществляющее от ее имени банковские операции, перечень которых установлен нормативными актами Банка России, в рамках лицензии Банка России, выданной кредитной организации (положения о филиале кредитной организации)», в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» (статья 22) [6].

Во-вторых, дадим определение такому термину, как оптимизация банковской сети. Прежде всего, под ним важно понимать не сокращение нерентабельных подразделений, а выявление причин возникших проблем и формирование комплекса решений по выявлению перспективных муниципальных районов для развития филиальной сети банка в сельских территориях. Поскольку, в первую очередь, необходимо учитывать интересы клиентов, от которых зависит прибыль банка. Например, сообщение о том, что «банк переехал, чтобы стать ближе», будет воспринято его клиентами более оптимистично, чем простая ликвидация ВСП, что особенно важно для банков, которые выполняют социальную функцию.

Более того, нужно четко понимать, что подразумевается под эффективностью функционирования банковской сети. Итак, эффективность функционирования сети подразделений банка является многоаспектным понятием. С одной стороны, это способность достигать ранее поставленных целей, а с другой стороны, это способность достигать оптимального соотношения затраченных ресурсов и полученных результатов [1].

5.                  Методология исследования

Эмпирическое исследование состоит из двух основных этапов.

Первый этап заключается в проведении регрессионного анализа, в основе которого заложен аналоговый подход [3, c. 64]. В частности, строится и анализируется аналоговая множественная регрессия (Analog Multiple Regression Studies, AMRS) по трем группам основных показателей: демографическим, социально-экономическим и банковским.

Модель множественной регрессии в общем виде имеет следующий вид:

,

где:

Y — уровень депозитов (целевой показатель деятельности банковских ВСП);

 — экзогенные переменные (демографические и социально-экономические характеристики среды функционирования подразделений), где ;

 — вектор неизвестных параметров модели;

 — случайная переменная.

Затем, на основе проведенного регрессионного анализа, отбираются значимые показатели, чтобы включить их в оптимизационную модель на следующем шаге. Важно отметить, что точность этого метода зависит от доступности исторических данных по сельским ВСП банка.

Второй этап — построение многокритериальной оптимизационной модели [4, c. 602]. Иначе говоря, разрабатывается инструмент оптимизации, который включает значимые показатели, выделенные в ходе эконометрического подхода на первом этапе.

6.                  Данные

Для построения модели используются панельные данные по муниципальным районам Пермского края за период с 2012 по 2014 гг. Исследовательская база данных формируется по трем группам основных показателей: банковским, социально-экономическим и демографическим. В частности, банковские показатели отражают деятельность существующей сельской филиальной сети ВСП банка, а демографические и социально-экономические характеристики определяют потенциал территорий, где размещена данная банковская сеть.

Таким образом, системный анализ данных показателей позволяет определить перспективные муниципальные регионы для размещения существующей сети сельских ВСП и, соответственно, разработать оптимизационный инструмент повышения эффективности банковской сети в целом.

7.                  Ключевые ограничения

Стоит отметить основные ограничения, которые могут возникнуть в ходе такого анализа. Итак, существуют следующие ограничения:

1.                  вопросы оптимизации сельской банковской сети мало освещены в экономической литературе;

2.                  механизмы принятия оптимальных решений с целью повышения эффективности банковской сети основываются на опыте отдельных банков (в основном зарубежных);

3.                  точность аналогового метода зависит от доступности исторических данных по сельским ВСП;

4.                  на банковские показатели вводятся корректирующие коэффициенты;

5.                  трудности эконометрического оценивания.

8.                  Предполагаемые результаты

В заключение, стоит сказать, что разработанный оптимизационный инструментарий для сельской филиальной сети банка, позволит, во-первых, определить перспективные сельские территории для размещения банковской сети, а во-вторых, повысить эффективность сети банка.

Литература:

1.      Байдак В. Ю. Методика оценки эффективности филиальной сети банка. [Электронный ресурс] — Режим доступа: свободный, http://www.rusnauka.com/6_PNI_2012/Economics/8_101934.doc.htm

2.      Гончарук В. А. Филиальные сети: практика построения [Электронный ресурс] — Режим доступа: свободный, http://www.goncharuk.ru/?page=31&p=1

3.      Кисельгоф С. Г., Алескеров Ф. Т. Размещение отделений банка. Обзор проблемы // Бизнес-информатика. — 2009. — №. 1. — С. 59–69.

4.      Кисельгоф С. Г. Модели реструктуризации филиальной сети коммерческого банка // В кн.: XI международная научная конференция по проблемам развития экономики и общества: В 3 кн. Кн. 1. / Отв. ред.: Е. Г. Ясин. Кн. 1. М.: Издательский дом НИУ ВШЭ, 2011. С. 594–605.

5.      Щербаков, В. И. (2013). ФГБОУ ВПО Пермская ГСХА, Россия Присутствие банка как фактор развития локальной сельской экономики

6.      Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395–1