История и эволюция исламской банковской системы

 

Исламская банковская система — это банковская система, принципы функционирования и деятельность которой основаны на исламском праве или законах Шариата. То есть все операции исламского банка, например, депозитные вклады или финансирование, должны соответствовать принципам Шариата.

Это действует и в отношении других банковских операций, — таких как денежные переводы, гарантийные письма, аккредитивы и торговля иностранной валютой. Основной фактор, который отличает исламские банки от традиционных, это отсутствие в их операциях элемента риба — процента, который запрещен Исламом. Ни один финансовый институт не может рассматриваться как исламское финансовое учреждение, если в его деятельности присутствует элемент риба. Главной целью создания исламских банков является обслуживание банковских интересов мусульман. В основе управления банками лежат принципы справедливости и честности в отношении интересов общества. Все банки следуют нормам, установленным в Коране и хадисах. Учреждение исламских финансовых институтов, работающих в соответствии с принципами Шариата, — сравнительно недавнее явление. Традиционная банковская система появилась около 424 лет назад с создания «Банкоделла Пьяццади Риальто» (BancodellaPiazzadiRialto) в Венеции в 1587 году. Считалось, что в Англии до 1640 года традиционных банков не существовало, Банк Англии был учрежден в 1694 году. Создание сберегательного банка «МитГамр» (MitGhamr) в Египте в 1963 году, который полностью отвечал требованиям Шариата, стало новой вехой в истории развития исламского банковского дела и своего рода сенсацией в среде для исламских ученых и мировых экономистов. Успех исламского банка в области обслуживания депозитных вкладов и кредитования клиентов доказали, что принципы Шариата по-прежнему применимы и могут быть приняты на вооружение современным бизнесом. С тех пор по всему миру были учреждены многие исламские банки — в частности, в исламских странах. Согласно данным, опубликованным Международным валютным фондом, на конец 2014 года в 75 странах насчитывалось более чем 400 финансовых учреждений, действующих в соответствии с принципами Шариата.

Исламские банки не ограничиваются лишь территорией мусульманских стран — они занимают прочное положение и в немусульманских государствах. Например, «Исламик Бэнкинг Систем Интернэшнл Холдингс» (IslamicBankingSystemInternationalHoldings), созданный в 1978 году в Люксембурге, стал первым исламским финансовым институтом, учрежденным в немусульманской стране. После чего последовало создание швейцарского «Дар аль-Мал аль-Ислами» (Daral-Malal-Islami) в 1981 году. Помимо этого, некоторые банки Лондона и других европейских центров начали внедрять методы и инструменты исламского банкинга с целью удовлетворения потребностей мусульманской клиентуры и своих исламских банков-партнеров.

Многие иностранные банки с традиционной системой предлагают банковские продукты, соответствующие принципам Шариата. Продукты или услуги, предлагаемые ими в форме инвестиционных сертификатов, также основаны на принципах Шариата. В качестве примера можно привести «Кляйнворд Бенсон» (KleinworthBenson), который создал Исламский Паевой Инвестиционный Фонд в 1986 году. Швейцарский банк «Юнион Бэнк оф Свитзэрлэнд» (UnionBankofSwitzerland) также разработал Исламский Инвестиционный Фонд.

В Соединенных Штатах сферу исламского банкинга представляют не только финансовые институты, но и образовательные учреждения. В США работают более 20-ти исламских финансовых институтов, предлагающих услуги депонирования, финансирования и управления фондами. Наряду с этим существуют учебные заведения, позволяющие пройти курсы и семинары по исламским финансам. Например, Гарвардский университет проводит ежегодные форумы по исламскому финансированию. Американский финансовый дом ЛАРИБА (LARIBA), созданный в 1987 году, стал самым передовым исламским финансовым институтом и на данный момент функционирует в 35 штатах США. В Великобритании первый исламский банк «Исламик Бэнк оф Британ» (IslamicBankofBritain) начал свою деятельность 6 августа 2004 года. В Австралии первым исламским финансовым институтом стал созданный в 1989 году Мусульманский Общественный Кооператив Австралии.

Распад Советского Союза позволил многим государствам, когда-то входившим в состав СССР, развивать исламские финансы в своих регионах. «Группа Аль Барака» начала свою деятельность путем создания в Казахстане банка «АльБарака Казахстан» и совместных предприятий в Узбекистане. В России также были попытки внедрить исламские банковские продукты («Бадр-Форте банк», лицензия отозвана в 2006 году).

Таким образом, началом развития исламской банковской системы можно считать создание Сберегательного банка «МитГамр» в 1963 году. Расположенный в дельте Нила Сберегательный банк «МитГамр» предоставлял такие банковские услуги, как, например, сберегательные счета, кредитные счета, долевое участие в акционерном капитале, прямые инвестиции и социальные услуги. Однако это не значит, что до этого попыток по развитию исламских институтов не предпринималось. Существует мнение, что в середине 1940-х годов были приложены усилия к созданию беспроцентного банка в Малайзии (Erol и El-Bdour, 1989), но этот пример не увенчался успехом. Еще один экспериментальный местный исламский банк, который не начислял проценты на выдаваемые кредиты, был учрежден в конце 1950-х в сельскохозяйственном районе Пакистана (Wilson, 1983). Одним из наиболее важнейших вкладов в историю исламского банкинга явилось то, что «МитГамр» доказал мусульманскому обществу, что существует альтернатива традиционной банковской системе. Однако неспокойная политическая ситуация неблагоприятно сказалась на деятельности банка. Во второй половине 1967 года работу банка приняли на себя Национальный банк Египта и Центральный банк. Результатом таких действий стал отказ от беспроцентного принципа, и операции «МитГамр» возвратились в систему, основанную на взимании процентов. В 1971 году, при режиме Садата, идея беспроцентных займов была воскрешена, был учрежден новый институт под названием «Нассер Сошиал Бэнк» (NasserSocialBank) для создания возможностей ведения бизнеса, основанного на принципах Шариата.

В некоторых странах учреждение исламских банков во многом было личностной инициативой. Последний король Саудовской Аравии Файзал ибн Абдул Азизаль Сауд был одной из выдающихся личностей, внесшей значительный вклад в исламскую экономику посредством проявления инициативы по созданию Организации Исламская Конференция (с 2011 года называется Организация Исламского Сотрудничества — ОИС). Под руководством и по инициативе Его Величества мусульманские страны были вынуждены учреждать исламские финансовые и экономические институты, свободные от риба. Вторая конференция ОИС министров иностранных дел, проведенная в Карачи в 1970 году, приняла резолюцию, целью которой явилось создание «Международного Исламского банка инвестиций и развития» совместно с Федерацией Исламских банков.

Министры иностранных дел исламских государств встретились снова в Бенгази (Ливия) в марте 1973 года. Было принято решение об основании финансового и экономического подразделения в рамках Исламского Секретариата. В июне 1973 года экспертные комитеты исламских стран-производителей нефти собрались в Джидде и обсудили вопрос учреждения Исламского банка. Следующая встреча, на которой был разработан проект Устава, процессуальных норм и положений, была проведена в мае 1974 года. Данный проект был утвержден в августе 1974 года финансовыми министрами ОИС. «Исламский Банк Развития» (IslamicDevelopmentBank) был официально учрежден в октябре 1975 года; его основателями явились члены 22-х исламских стран.

Учрежденный в 1975 году Исламский Банк Развития (ИБР) подготовил почву для создания других исламских банков в некоторых мусульманских странах. Непосредственно после ИБР, в 1975 году, был зарегистрирован частный «Дубай Исламик Бэнк» (DubaiIslamicBank). В 1977 году еще три исламских банка начали свою деятельность: «Файсал Исламик Бэнк оф Иджипт» (FaisalIslamicBankofEgypt), «Файсал Исламик Бэнк оф Судан» (FaisalIslamicBankofSudan) и «Кувейт Файненс Хаус» (KuwaitFinanceHouse).

Несмотря на то, что идеи учреждения исламских банков обсуждались в исламских странах с 1970 года, процесс создания таких банков в отдельных государствах отличался от других стран. К примеру, Иран, Пакистан, Судан преобразовали всю финансовую систему в систему свободную от процентов, а исламские банки в других странах служили дополнением к банкам, работающим по принципу взимания процентов. В Малайзии, Египте и Саудовской Аравии традиционным банкам было позволено предлагать банковские услуги, основанные на принципах Шариата. Такой метод известен как «исламские окна».

В Малайзии, например, правительство оказало всестороннюю поддержку в организации беспроцентной финансовой системы, функционирующей наряду с традиционной системой. К началу 1993 года Центральным банком Малайзии (BankNegaraMalaysia) был успешно разработан 21 банковский продукт, а к концу того же года 21 финансовый институт участвовал в беспроцентной банковской схеме. Еще одним достижением исламской банковской системы Малайзии является внедрение исламского межбанковского денежного рынка в январе 1994 года. Данный рынок охватывает следующие аспекты: межбанковскую торговлю исламскими финансовыми инструментами, исламские межбанковские инвестиции, исламскую межбанковскую систему чекового клиринга.

Чтобы способствовать дальнейшему развитию исламской банковской системы правительство Малайзии в 2001 году внедрило «Генеральный план развития финансового сектора на 2001–2010 гг».. Генеральный план содержал стратегический план улучшения финансовой системы страны, развивая исламский банкинг в качестве одной из целей. Сотрудничая с Бахрейном, Брунеем, Индонезией и Исламским Банком Развития по созданию Международного исламского финансового рынка, Малайзия играла ведущую роль в содействии активной торговле и расширению использования исламских финансовых инструментов. Упомянутый институт, учрежденный королевским указом со штаб-квартирой в Бахрейне, начал свою деятельность 1 апреля 2002 года. В состав учредителей входят Исламский Банк Развития, Финансовое управление Бахрейна, Управление по финансовым услугам Лабуан оффшор, Центральный банк Судана, Центральный банк Индонезии и Министерство финансов Брунея. Также членами организации являются Центральный банк Ирана, «Кувейт Файненс Хаус», «Абу-Даби Исламик Бэнк» (Abu-DhabiIslamicBank) и «Шамиль Бэнк оф Бахрейн» (ShamilBankofBahrain).

Таким образом, развитие исламского банкинга и финансовых институтов можно разделить на три этапа.

Первый этап начинается с 1950-х годов и считается отправной точкой для исламских финансов и банковского дела. В течение этого периода исламские мыслители начали высказывать свое мнение в отношении концепции исламского банкинга как замене традиционной банковской системе. Предложенный план исламской банковской организации был основан на концепции мудараба.

Второй этап ознаменовался появлением таких ранних институтов, как «МитГамр» в 1963 году в Египте, «Лембага Табун Хадж» (LembagaTabungHaji) в Малайзии в 1966 году.

Третьим этапом является период 1980-х годов и считается наиболее активной фазой развития исламской банковской системы. В течение этого десятилетия были созданы многие банки и представлены новые продукты. Традиционные банки также проявили интерес к предоставлению исламских банковских услуг посредством «окон». Более того, для распространения знаний во многих высших учебных заведениях были внедрены соответствующие программы исследований, обучения и подготовки специалистов.

 

Литература:

 

1.                Шовхалов Ш. А. Привлечение финансовых ресурсов коммерческой организации в России по правилам ислама. EuropeanSocialScienceJournal, 2014. № 5–1 с. 518–525
2.                Musa Kamal, Rahayu. Standartization: The Password to Progress. Islamic Finance News, August/September, 2008. p. 28–30