Анализ целесообразности выплат заработной платы с использованием пластиковых карт



На сегодняшний день, зарплатный проект — это уже не просто перевод заработной платы на карту. В настоящее время экономический кризис сопровождается резким изменением курса валют и активным ростом уровня инфляции, и зарплатные проекты являются своего рода спасительным кругом для банкиров, ведь на какое-то время в распоряжении банков оказывается до половины переводимых на карты средств.Он обеспечивает как безопасность предпринимателям, так и удобство и дополнительные льготы при кредитовании сотрудникам — держателям зарплатных карт. Но, несмотря на то, что интерес к данной услуге увеличивается на фоне роста малого и среднего бизнеса, банковское обслуживание зарплатных проектов достаточно новая услуга. Именно поэтому в настоящий момент актуально рассмотрение такой проблемы, как анализ целесообразности использования пластиковых карт в качестве инструмента начисления и выдачи заработной платы.

Зарплатный проект — это соглашение банка с компанией, сотрудникам которой банк обязуется перечислять заработную плату с корпоративного расчетного счета на индивидуальные счета сотрудников.

Расходы предприятия по зарплатным проектам заключаются в ежемесячном отчислении в пользу банка комиссии, равной 0,1–1 % от общего фонда заработной платы.

Чем шире спектр использования банковских услуг, тем охотнее банк идет на уступки по снижению комиссии не только за обслуживание зарплатного проекта, но и за пользование всеми вышеперечисленными банковскими услугами.

Ни для кого не секрет, что зарплатный проект наиболее интересен крупным компаниям с большой филиальной сетью, ведь в этом случае перечисление заработной платы превращается для организации из головной боли в обычную операцию по перечислению средств.

Важный момент заключается в выборе наиболее подходящей карты для зарплатного проекта, исходя из соотношения возможностей карты и платы за ее обслуживание. Более простые карты Maestro и Visa Electron отличаются более низкой стоимостью годового обслуживания (обычно не выше 500 руб. в год). Однако могут быть ограничения по оплате ими, например, в интернете или за границей. Visa Classic и MasterCard в этом смысле дадут вам больше свободы, но и плата по ним будет выше (до 1 тыс. руб.). Премиальные карты (со статусом Gold и Premium) предоставляют широкие возможности, а также системы бонусов и скидок.

После того, как выбран зарплатный проект, необходимо подписание договора не только организацией, но и ее сотрудниками. После подписания договора для каждого работника открывается специальный карт-счет, на который в дальнейшем будет начисляться заработная плата. Далее происходит эмиссия банковских карт.

В связи с высоким насыщением данного сегмента рынка возникает ситуация, когда предложение банков заметно превышает спрос со стороны организаций, что ведет к ужесточению конкуренции между банками за предоставление наиболее выгодных условий зарплатных проектов. Исходя из сложившейся ситуации, были выделены несколько факторов, главным образом влияющих на выбор того или иного банка для зарплатного проекта:

− соотношение цены и качества оказываемыхуслуг;

− наличие дополнительных программ лояльности для клиентов и организаций, таких как овердрафтное кредитование, системы бонусов и скидок и т. д;

− удобство проведения расчетов и оперативность зачисления денежных средств;

− обширная сеть банкоматов и их удобное расположение.

Как для самих банков, так и для организаций и их сотрудников можно выделить следующие преимущества зарплатных проектов:

Например, для банков это:

− получение фиксированного дохода в качестве комиссии за обслуживание организации при нулевом риске;

− расширение клиентской базы;

− увеличение кросс-продаж.

Для сотрудников:

− круглосуточное снятие денег в банкоматах или безналичный расчет в магазинах; оплата услуг ЖКХ, штрафов;

− возможность получения дополнительных продуктов банка;

Для организаций:

− упрощение процесса выдачи зарплаты;

− снижение нагрузки на бухгалтерию;

− возможность открытия кредитной линии в банке на более выгодных условиях. [2, с. 62]

С приходом кризиса многие компании предпочли свернуть зарплатные проекты, так как выгоднее стало платить зарплату в конвертах. Также существенным минусом является то, что сотрудник не участвует в выборе банка, и зачастую его интересы не учитываются.Однако все же зарплатные проекты представляют собой цивилизованный инструмент ведения бизнеса и сотрудничества с банком, поэтому не стоит этим пренебрегать. Правда, чтобы это было действительно выгодно, необходимо выбирать оптимальные условия, предлагаемые банками.

В качестве примера сравним тарифы и условия зарплатных проектов двух крупнейших банков нашей страны: Сбербанк России и ВТБ 24.

Таблица 1

Тарифы зарплатных проектов Сбербанка России иВТБ 24

Услуга	Стоимость услуги
Выпускосновнойкарты (VISA Classic, MasterCard Standard)	ВТБ 24	Сбербанк
	Каждый год — 750 руб.	Первый год — 750 руб., каждый последующий — 450 руб.
Выпуск дополнительной карты (VISA Classic, MasterCard Standard)	За каждый год обслуживания дополнительной взимается комиссия в размере 375 рублей	За первый год обслуживаний дополнительной взимается комиссия в размере 450 руб., за каждый последующий год — 300 рублей.
Выдача наличных в банкоматах банка	0,00 %	0,00 %
Выдача наличных в банкоматах других банков	1,00 %	1,00 %
Безналичные переводы	Бесплатно	Бесплатно
Лимит на снятие наличных в день	В банкоматах — 100 тыс. руб.	50 тыс. руб.
	В пунктах выдачи наличных — 300 тыс. руб.	150 тыс. руб.
Процентная ставка по овердрафту	19–24 % годовых в рублях	18 % годовых в рублях

На текущий момент Сбербанком выпущено 100 млн пластиковых карт (в т. ч. около 35 млн зарплатных), а количество банкоматов в собственной сети банка достигло 50 тыс. по всей стране. Для зарплатного проекта в Сбербанке действует льготные тарифы на выпуск, обслуживание, выдачу наличных и другие действия с зарплатными картами.

Выдача наличных средств в банкоматах территориального отделения и в пределах суточного лимита происходит с нулевой комиссией. От уровня карты зависит и размер суточного лимита — от 50 тыс. руб. для карт начального уровня (Visa Electron, Maestro) до 1 млн руб. для карт уровня Platinum.

При снятии суммы сверх суточного лимита, банк берёт дополнительную комиссию на эту сумму. Важно помнить, что временные рамки суточного лимита берутся по московскому времени, независимо от региона страны. По дебетовым зарплатным картам может быть установлен лимит овердрафта (кредит на сумму платежа, сверх остатка на карте) с 20 % ставкой за пользование и 40 % ставкой пени за несвоевременное погашение. Уровень зарплатной карты зависит от масштаба организации и должности сотрудника, его предполагаемых доходов. Для держателей зарплатных карт Сбербанк предлагает ряд бонусов, среди которых льготные потребительские кредиты до 3 млн руб. на срок от 3-х до 60-ти месяцев.

Зарплатный проект Сбербанка имеет достаточно много сильных сторон, обусловленных, прежде всего, огромными масштабами банка и наличием программ для увеличения клиентской базы держателей пластиковых карт. Возможности Сбербанка позволяют ему размещать кредитного специалиста и устанавливать банкоматы прямо на крупных предприятиях, присоединившихся к условиям зарплатного проекта. Сформированная банковская история держателей зарплатных карт даёт право на получение льготных кредитов на приобретение недвижимости, автомобилей и других целей. [3]

ВТБ 24 является одним из крупнейших российских банков, работающих с малым бизнесом. Снять собственные наличные средства с зарплатной карты работники смогут в любом из банкоматов ВТБ 24 (более 5 тыс. банкоматов по всей России). Если численность компании более 1 тыс. человек, есть возможность установить банкомат прямо на ее территории либо в шаговой доступности. Стоимость обслуживания зарплатных проектов устанавливает индивидуально для каждой компании. Выпуск и обслуживание карты оплачивается работодатель, но если сотрудник увольняется, ежегодное обслуживание карты класса VISA Classic или MasterCard Standard обойдется бывшему работнику компании в 750 рублей. Выпуск дополнительной (с доступом к основной) карты (до 2 штук), которой могут пользоваться третьи лица — 375 рублей.

Выдача наличных в банкоматах ВТБ24 и банков-партнеров — бесплатно, в других — 1 % от снятой суммы. Однако лимит на снятие наличных в день — не более 100 тыс. рублей через банкоматы и не более 30 тыс. рублей — через пункты выдачи наличных. При получении банковской карты в рамках зарплатного договора с предприятием дополнительно Вам предоставляется целый перечень специальных условий по продуктам или услугам, которые делятся на следующие основные разделы:

1. Выгодные условия кредитования — сниженные процентные ставки по кредитным продуктам по сравнению со стандартными условиями.
2. Простота оформления кредитного продукта банка — возможность выезда менеджера на предприятие для проведения оформления кредитного продукта; оформление кредитной карты или потребительского кредита только по паспорту РФ; быстрые сроки рассмотрения кредитной заявки.
3. Удобство погашения — привязка зарплатной карты к оформляемому кредитному продукту банка для проведения автоматического списания ежемесячного платежа по кредиту.
4. Дополнительные сервисы — возможность бесплатного оформления интернет-банкинга (система «Телебанк») или смс-сервиса на срок до 1 года (в зависимости от категории зарплатной карты). [1]

Таким образом, исходя из анализа преимуществ и недостатков зарплатных проектов этих двух банков, можно сделать вывод о том, что выгоднее пользоваться зарплатным проектом от Сбербанка, так как минусов у него сравнительно меньше, нежели чем у ВТБ 24. Что касаемо преимуществ и недостатков зарплатных проектов и карт в целом, то преимуществ в этой сфере наблюдается все же больше, чем недостатков. Для компании это экономия времени и ресурсов при зачислении заработной платы на счета сотрудников, отсутствие риска хранения и транспортировки денег. Выдача заработной платы при этом позволяет сократить издержки, связанные с выдачей зарплаты, процесс становится автоматизированным. Следовательно, зарплатная карта — однозначно полезная вещь.

Литература:

1. Зарплатный проект в ВТБ 24, «Кредит для бизнеса. Ру», http://www.creditforbusiness.ru/articles/24534/

2. Горн А. П, Петрова А. А., «Зарплатный проект — один из способов оптимизации воздействия промышленного предприятия и коммерческого банка» / «Российское предпринимательство», 2003, № 1 (37), c. 60–64.

3. Зарплатный проект Сбербанка — условия, инструкция и тарифы, «Banki-v.ru», http://banki-v.ru/biznes/zarplatnyj-proekt-sberbanka-usloviya-instrukciya-i-tarify/