Кредитный риск в области потребительского кредитования и способы его минимизации



В настоящее время потребительское кредитование в России играет важную роль. Расширение потребительского кредитования положительно сказывается на развитии банковского сектора, а также способствует расширению финансовой базы домашних хозяйств, открытию новых ниш для бизнеса, росту платежеспособности на товары и услуги, улучшению социальной обстановки общества в общем.

Тем не менее, помимо доходности данная сфера сопряжена с большим количеством рисков, ключевым из которых является кредитный.

Большое количество банковских банкротств связано с невозвратом заемщиками кредитов и непродуманной политикой в области рисков.

Кредитный риск в потребительском кредитовании представляет собой риск невыполнения кредитных обязательств перед кредитной организацией третьей стороной, то есть невозвратом физическим лицом заемных денежных средств или их части кредитной организации [4, с. 15].

Можно выделить два основных вида потребительских кредита: целевые и нецелевые. Первый вид кредита выдается на покупку определенного товара и может оформляться как в месте покупки товара, так и в банке. Второй, как правило, оформляется в банке. В любом случае такие кредиты выдаются заемщику с целью приобретения товара для личных, домашних, семейных и прочих нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

По общему правилу риск невозврата заемных средств предусматривается кредитными организациями заранее и частично закладывается в сумму процентной ставки кредита. Кроме того, многие банки в договоре прописывают ответственность должника за несвоевременное и ненадлежащее исполнение обязательств по уплате кредита в виде пеней и штрафов. Однако эти меры могут быть недостаточными.

Целесообразно использовать дифференцированный подход к заемщикам и по-разному работать с клиентами, проявляющими плохую финансовую дисциплину и испытывающими трудности с оплатой кредитов.

В связи с этим следует разработать систему выявления факторов кредитного риска.

В научной литературе предлагается классифицировать факторы возникновения кредитного риска на внешние и внутренние [2].

К внешним факторам возникновения кредитного риска можно отнести: отсутствие финансовой грамотности заемщика, кредитная история клиента, высокий уровень долговой нагрузки клиента, изменения финансового положения заемщика.

Недостаточная информированность и осведомленность клиента об условиях кредитования может стать причиной легкомысленного отношения заемщика к исполнению своих обязательств. Ввиду отсутствия понимания значимости своевременной уплаты кредита заемщик может целенаправленно допускать просрочки, ссылаясь, например, на отсутствие времени. Следствием финансовой неграмотности может стать также невозможность лица вообще расплатиться с кредитным обязательством из-за неправильной оценки своей платежеспособности.

Кредитная история включает в себя всю информацию об исполнении физическим или юридическим лицом своих обязательств в прошлом. Сюда включаются не только займы и кредиты, а также другие платежи — плата за коммунальные услуги, алиментные обязательства, услуги связи. Плохая кредитная история свидетельствует о недобросовестном исполнении кредитных обязательств и является сигналом банку о возможности получить потенциальный кредитный риск от предоставления кредита данному заемщику.

Важным внешним фактором возникновения кредитного риска следует считать высокий уровень долговой нагрузки клиента. Наличие у заемщика нескольких кредитов существенно снижает его возможность своевременно отвечать по своим обязательствам.

При выдаче кредитов большинство банков оценивают финансовое положение клиента на момент выдачи кредита. Даже если по результатам оценки потенциальный заемщик является финансового устойчивым, всегда существует угроза изменения его финансового положения в худшую сторону, в связи с чем увеличивается риск его неплатежеспособности по кредитному обязательству.

К внутренним факторам появления кредитного риска целесообразно отнести: отсутствие достаточной квалификации сотрудников банка, неэффективная система управления кредитным риском в банке, риски банковских технологий.

В силу недостаточной квалификации банковских сотрудников, обусловленной их неопытностью или некомпетентностью, могут возникать ситуации, когда должники не были полностью проконсультированы об условиях предоставления банковской услуги. Специалисты не информировали или не полностью доносили информацию до клиента о времени, месте, способах оплаты кредита. В результате должники не смогли надлежащим образом совершить платеж по обязательству. Отсутствие профессиональной знаний и навыков можно объяснить высокой текучестью кадров.

Существенной следует считать и проблему отсутствия необходимых знаний у сотрудников, занимающихся системой управления кредитным риском.

Сложная экономическая ситуация в настоящее время может поспособствовать снижению реального дохода значительной части населения, что в свою очередь повлияет на нарастание рисков, связанных с невозвратом потребительских кредитов.

В связи с этим, особую значимость приобретает объективная оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, которая позволила бы определять размер первоначального взноса и лимит потребительского кредита.

Следует отметить, что в кредитовании физических лиц параметры оценки, как правило, схожи и главными можно среди них можно выделить стабильность и достаточность доходов заемщика, наличие обеспечения по кредиту.

При принятии решения о выдаче потребительского кредита следует оценить ограниченный круг стандартных параметров. Качество оценки клиента во многом зависит от достаточности анализируемой информации, первичным источником которой является заявление-анкета заемщика для получения кредита [3, с. 35].

Важно отметить, что в связи с высокой конкуренцией в банковском сегменте для потребителя важным фактором становится технологичность и качество сервиса, возможность быстро получить требуемые денежные средства. Кредитная организация нацелена получить максимум информации для наиболее полного анализа кредитоспособности клиента.

Таким образом, заявление-анкета должна быть грамотно составлена, чтобы на основе полученных данных банк смог провести полный анализ. Однако следует избегать избыточных данных для упрощения процедуры заполнения документов для клиента.

Большинство информационных сведений, запрашиваемых у клиента в анкетах, совпадают у всех банков. Это, прежде всего, персональные данные о потенциальном заемщике, его семье, социальном статусе, платежеспособности, параметры испрашиваемого кредита и ряд других пунктов.

Личные персональные данные, такие как фамилия, имя, отчество, пол, возраст, на первый взгляд, могут оказаться малозначительными сведениями. Однако их правильный анализ в совокупности может дать дополнительную информацию о клиенте. Такие данные подтверждаются ксерокопией паспорта или другим заменяющим его документом и в дальнейшем тщательно проверяются.

Дата рождения указывает на возраст клиента. В большинстве кредитные программы рассчитаны на трудоспособный возраст 18–65 лет. Место работы и пол клиента помогут рассчитать предполагаемый выход работника на пенсию, а также позволят оценить возможность призыва на военную службу. При предоставлении кредита таким категориям заемщиков может потребоваться дополнительное обеспечение.

Отношение к воинской службе следует подтвердить копией военного билета, указав данный документ как обязательный в перечне всех документов. При этом, указывать отношение к воинской службе отдельным пунктом в анкете нет необходимости, так как этот пункт является лишним для женщин и мужчин непризывного возраста.

Данные из паспорта могут быть дополнительным источником информации, так как содержат сведения о местах регистрации жительства, о семейном положении, а также их хронологию. Следует запросить у клиента копии всех страниц паспорта. При этом в заявлении на кредит можно не дублировать данные об адресе регистрации, гражданстве, месте и дате рождения, которые можно получить из паспорта.

Обязательным и одним из наиболее важных пунктов анкеты является контактная информация: номера телефонов, электронная почта. Банки должны запрашивать все возможные варианты связи, взять мобильные и стационарные телефоны заемщика.

В анкете обязательно должна содержаться графа о месте работы, должности потенциального клиента. Оправданным будет указать в заявление ряд вопросов о работодателе заемщика, что позволит оценить стабильность доходов клиента. Информация о стаже работы у данного работодателя, а также данные о предыдущих местах работы дадут дополнительные сведения о репутации заемщика.

Основными документами, позволяющими подтвердить финансовое положение физического лица, являются справка о доходах и справка с места работы, заверенные работодателем.

Оценить социальный статус, уровень доходов и расходов семьи позволят сведения о семейном положении, о составе семьи, о супруге заемщика. Следует взять контактные данные близких членов семьи (телефоны, адреса проживания и работы). Это позволит восстановить контакты с заемщиком в случае их утраты или уклонения должника от исполнения своих кредитных обязательств.

На наш взгляд, необходимым пунктом в анкете должна быть графа о наличие у физического лица банковского счета, других имеющихся и погашенных ранее кредитов.

Наиболее полную картину о социальном статусе создадут дополнительные сведения о заемщике, такие как факты привлечения к административной и уголовной ответственности, ИНН, СНИЛС, наличие заграничного паспорта и водительского удостоверения.

Сумма, срок, валюта, цель кредита, а в ряде случаев порядок погашения и желаемый платеж являются обязательными основными финансовыми параметрами сделки. С помощью варьирования этих показателей можно подобрать оптимальные условия на основании желаемого клиентом платежа и его доходов в рамках кредитной программы банка.

Итак, потребительское кредитование занимает важную роль в экономике страны. Однако данная сфера сопряжена с риском невозврата денежных средств должником.

Было установлено, что существует два вида факторов возникновения кредитных рисков — внутренние и внешние.

Основной мерой по предотвращению возможных финансовых потерь является правильная оценка способности заемщиком своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства. Грамотно составленная заявление-анкета позволит кредитной организации собрать достаточное количество сведений о потенциальном заемщике и принять решение на основании этих данных о стабильности и достаточности доходов заемщика для предоставления ему кредита.

Литература:

1. Варламова Т. П. Управление рисками потребительского кредитования [Текст] / Т. П. Варламова, М. А. Варламова // Современные тенденции развитии науки и технологий. — 2015. — № 7–7. — С.17–20.
2. Кириенко Е. С. Характеристика основных факторов возникновения и методы управления кредитным риском в сфере потребительского кредитования [Текст] / Е. С. Кириенко // Сборник научных трудов: материалы научно-практической конференции. Сыктывкар, 2014.- С.68–74.
3. Клементьев В. А. Совершенствования формы заявления-анкеты заемщика в целях снижения рисков потребительского кредитования [Текст] / В. А. Клементьев // Финансы и кредит. — 2010. — № 28 (316). — С.35–39.
4. Косов М. Е. Проблемы управления рисками потребительского кредитования в банковском секторе экономики России [Текст] / М. Е. Косов // Финансы и кредит. — 2012. — № 19 (307). — С.14–18.
5. Новикова И. П. Риски потребительского кредитования: проблемы и пути решения [Текст] / И. П. Новикова // Интеграл. — 2013. — № 5. — С.79–87.