Теоретические основы формирования ипотечного кредитования в России



В данной статье рассматриваются теоретические основы формирования ипотечного кредитования в России.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотечный кредит, рыночная экономика, недвижимое имущество.

На сегодняшний день, как никогда раньше, возрастает роль ипотечного кредитования в рыночной экономике каждого цивилизованного государства. Ипотека является важным фактором решения многих социальных проблем, которые могут быть вызваны отсутствием жилья, тем самым обеспечивая экономическую стабильность и благоприятные условия для проживания граждан того или иного государства. Но несмотря на то, что на ипотечное кредитование приходится всего лишь 3 % ВВП, этому сегменту экономики уделяется большое внимание и значение.

Под термином «ипотека» подразумевается залог на недвижимое имущество для получения ссуды в специальных кредитных учреждениях, как правило это осуществляется в банке.

Ипотечный кредит — это заем, выдаваемый кредитно-финансовыми организациями на долгий период, сроки и выплата которого прописаны в договоре, под залог имущества заёмщика. Стоит отметить, что ипотечный кредит — это не только финансовая операция с займом ссуды на приобретение недвижимого имущества, а денежные средства могут быть предоставлены на покупку автомобиля, яхты и т. д.

Как известно, любой экономический процесс произошел не случайно, а он неразрывно связан с удовлетворением потребностей общества, и ипотека этому не является исключением.

Само понятие ипотеки имеет свои исторические истоки, еще с древнегреческих времен, а конкретно VI в. до н. э. и связано с именем известного политика того времени Соломона. Но в России оно образовалось совсем недавно, около 250 лет тому назад, выраженного с появлением первых государственных кредитных учреждений, которые именовались как «Дворянские банки» образовавшиеся в 1754 году. С точки зрения исторического развития данного термина самым значительным моментом можно считать отмену крепостного права, что стало толчком для развития ипотечного кредитования в Российской Империи.

Для того чтобы понять, как отмена крепостного права повлияла на развитие ипотечного кредитования стоит посмотреть саму суть отмены крепостного права. Как известно освобождены крестьяне были лишь формально, для того чтобы стать полностью независимыми они должны были выполнить определенное условие. Этим условием была выплата определенной суммы для того, чтобы выкупить собственную землю. При этом ссуда выдавалась на 49 лет, в течении которых и производились выплаты. Как можно заметить данная ссуда обладала признаками ипотечного кредита. Кроме того, дворянам также требовался определенные финансовые вливания, для того чтобы приспособиться к новым условиям, что также стимулировало развитие рынка. В результате для обслуживания данного сегмента рынка, в массовом порядке стали создаваться различные финансовые учреждения, как частные, так и государственные.

Данный порядок вещей сохранялся достаточно долгое время, за которое ипотечный рынок в России стабильно развивался. И вроде бы ничего не предвещало беды, но история решила по-другому. Октябрьская революция положила конец ипотечному кредитованию в России на долгие годы, в связи с ликвидацией рыночной экономики и перехода на планово-административную форму ведения государственного хозяйства, в которых кредитованию места не было.

С переходом на рыночную экономику возникла потребность в создании определенных финансовых институтов, в том числе способных совершать кредитование граждан в том числе и в области ипотеки. И такие учреждения были созданы. Правда тут стоит заметить, что из-за практически столетнего перерыва начинать в данной области пришлось практически с нуля, и наша система кредитования сильно отстала от западной. Такие аспекты, как благоприятная налоговая среда, более совершенные правовые нормы по реализации прав ипотечного кредитования, эффективные условия работы кредитных организаций, сегодня в большинстве своем находятся на достаточно слабом уровне развития. Тем не менее развитие ипотечной системы в России все-таки происходит как можно заметить из данных ЦБ до кризиса, начавшегося в конце 2014 года, количество выданных ипотечных кредитов постоянно росло.

Рис. 1. Динамика выданных ипотечных кредитов и средневзвешенных ставок

в 2009–2016 гг. Источник: База данных // Центральный банк Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru/hd_base/ (дата обращения: 03.05.2018)

Также рассматривая теоретические основы ипотечного кредитования в России стоит рассмотреть законы, регулирующие ипотечный рынок. Это такие законодательные акты как:

– «Закон об акционерных обществах»;

– «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;

– «Гражданский кодекс»;

– «Налоговый кодекс»;

– «Жилищный кодекс».

Отдельно стоит отметить такой федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Данный закон состоит из 14 глав и 79 статей и непосредственно регулирует ипотечную сферу кредитования. В нем описывается сам процесс ипотечного кредитования, требования к нему, а также особенности ипотеки разных форм недвижимости (земельных участков, жилых помещений, предприятий).

Таким образом из вышеизложенного следует, что в России существует определенная, как правовая, так и институциональная основа ипотечного кредитования, а также собственная история этого вида финансовой деятельности. Тем не менее стоит отметить, что этот рынок еще достаточно молод и слабо развит в сравнении с западными странами, из-за практически столетнего перерыва, и ему еще есть куда расти. Но основы для его развития уже заложены, что может позволить говорить о достаточно светлом будущем для рынка ипотечного кредитования в России.

Литература:

1. База данных // Центральный банк Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru/hd_base/ (дата обращения: 03.05.2018).
2. История ипотеки в России с 1754 года до наших дней // РУСИПОТЕКА. URL: http://rusipoteka.ru/istoria_ipoteki/ipoteka_istoriya/ (дата обращения: 26.04.2018).