Проблемы кредитования в России

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой.

Благодаря кредиту можно:

1)      сократить время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей;

2)      получить возможность приобрести дорогие вещи, предметы, ценности;

3)      увеличить ресурсы предприятия, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей;

4)      кредит могут использовать предприятия всех форм собственности, а также государство, правительство и отдельные граждане.

Самое главное понимать, что кредит в любом случае придется вернуть с процентами.

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года (Таблица 1).

Таблица 1

Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2010–2013 гг. на начало года, в млрд. руб.

Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2010–2013 года (Таблица 2).

Таблица 2

Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в иностранной валюте на начало 2010–2013 гг., в млн. руб.

Можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2011 года. (Рис. 1) [3]

Рассмотрим динамику и структуру просроченной задолженности, как основного показателя качества кредитного портфеля. В целом за период с 2010 по 2013 гг. наблюдается тенденция к нормализации ситуации с просроченной задолженностью, ее удельный вес в общем объеме выданных кредитов снижается, что иллюстрирует рис. 1. На 1 января 2013 года доля просроченной задолженности в кредитном портфеле составила 3,70 %, тогда как на 1 января 2012 года она была равна 3,95 %.

Рис. 1. Динамика удельного веса просроченной задолженности в общей структуре кредитного портфеля за 2010–2013 гг. на начало периода

Общий прирост этой доли за анализируемый период составил 1,41 %. Абсолютный прирост просроченной задолженности по банковской системе в 2012 году составил 124 млрд. руб., а ее объем достиг 1,26 трлн. руб. В основном улучшение ситуации с просроченной задолженностью объясняется очень быстрым ростом портфеля выданных ссуд населению [3].

Проблемами кредитования являются:

-       высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов.

Проблема невозврата кредитов все еще актуальна. Под понятием «невозврат кредита» банки понимают следующее: просрочка от одного до нескольких месяцев, попытка заемщика избежать выплат по кредиту или вовсе его исчезновение.

-       низкий уровень финансовой грамотности населения.

В сложившейся ситуации, конечно, присутствует часть вины банков, которые раздавали кредиты всем желающим и при этом умолчали о реальной стоимости использования кредитных средств. В чем-то виноваты и сами заемщики, оформляющие кредит по принципу «дают — бери», особо не вникая в то, что написано в кредитном соглашении. Банки в свою очередь не гнушались пользоваться такой финансовой безграмотностью граждан, результатом чего явился невозврат кредита.

-       кредитование малого бизнеса.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса в нашей стране возникают из-за его непрозрачности. Также не менее важной проблемой является отсутствие достаточно существенных залогов из-за того, что многие представители малого бизнеса не располагают ликвидным имуществом для предоставления его в банк в виде залога. Немаловажной проблемой можно назвать и недоверие со стороны кредиторов к малому бизнесу потому, что большинство малых предприятий на рынке ведут свою деятельность непродолжительный промежуток времени по сравнению с крупными предприятиями. Если же рассматривать точку зрения самих предпринимателей, то проблемы кредитования в банках возникают из-за их слишком жестких условий и высокой стоимости кредита для малого бизнеса. [1]

Что же мешает получению кредита для малого бизнеса?

Позитивная финансовая отчетность, безупречная кредитная история, строгие требования, предъявляемые к залогу, — все это существенно влияет на возможности малому и среднему предпринимательству получить кредит на развитие бизнеса. В связи с ужесточением подхода к предъявляемой бизнесменами прозрачности ведения дел, в настоящий период времени банки практически не осуществляют выдачу займов. Исключение составляют субъекты предпринимательской деятельности, которые в кризисных условиях подтвердили свою платежную дисциплину и теперь могут рассчитывать на кредитные лимиты.

Даже если все процентные ставки устраивают и все основные и дополнительные документы находятся в полном порядке, чтобы получить кредит на развитие бизнеса, обязательно предоставление обеспечения займа — ликвидный залог. В виде удовлетворяющего банк залога могут выступать: оборудование, недвижимость, автотранспорт, товар в обороте. Сразу хочется оговориться, что стоимость предоставляемого в залог имущества оценивает банк. Его оценка будет существенно отличаться от рыночной и на основании этой оценки, возможно, банк потребует дополнительного поручительства. Так же должно присутствовать, обязательное страхование предоставляемого залога.

-       к группе проблем можно отнести и отсутствие в России закона о кредитных бюро.

Создание таких институтов позволило бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

-       отсутствие кредитной истории.

Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой — либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

-       высокие ставки.

Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

-       проблемы ипотечного кредитования

Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кредитной услуги является достаточно значительной. Для того, чтобы привлечь клиентов следует, в первую очередь, производить уменьшение ставки процентов за счет исключения из нее рисков неплатежей. С этой целью банки должны отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны. [1]

Таким образом, основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как:

-          Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит,

-          создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

-          достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

-          для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.

В настоящий промежуток времени в экономике России наблюдается хоть и постепенное, но улучшение жизненного уровня населения, что дает предпосылки для более оптимистичного взгляда в будущее. Подобная ситуация является одной из главных причин для развития кредитного рынка частных лиц и представителей малого бизнеса: потребительского кредитования, выдач автокредитов, ипотечных кредитов, кредитования при использовании пластиковых карт, оформления кредитных программ для малого бизнеса и др. При этом всегда следует учитывать, что кредитование практически всегда обладает определенными факторами риска.

Литература:

1.         URL: http://k-f-b.ru/article/827 -kakie-osnovnye-prolemy-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 15.11.2013).

2.         www.garant.ru

3.         Сведения о размещенных и привлеченных средствах — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pr (дата обращения 02.05.2013)