Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития

В статье рассказывается о производственной необходимости бюро кредитных историй в банковской сфере, его влиянии на развитие кредитного рынка в целом. Также рассматриваются проблемы, возникающие в этой сфере и способы их решения. Благодаря системе БКИ упрощается деятельность коммерческих банков, снижаются риски для всех участников процесса кредитования, возникает механизм контроля заемщиков.

Ключевые слова: Национальное бюро кредитных историй, кредитные организации, кредитные истории, кредитор, заемщик.

Национальное бюро кредитных историй (ОАО «НБКИ») является крупнейшим на рынке кредитных историй в Российской Федерации. Оно было создано в марте 2005 года. Основная цель данной организации — создание единой базы клиентов и их кредитные истории. Это необходимо для выявления тех клиентов, которые по каким либо причинам не смогли своевременно оплатить свой кредит, во избежание повторения такой ситуации банки сотрудничают с бюро кредитных историй, для сокращения процента просроченных и невозвращенных кредитов. По состоянию на 1 апреля 2013 года БКИ объединяет информацию о 115 млн. кредитов, выданных свыше 1500 кредиторами, сотрудничающими с НБКИ. ББК помогает кредитным инспекторам принять решение в предоставлении кредита клиенту, оценка рисков, прогнозной аналитики.

Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях». Согласно этому закону, кредитная история — информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. [1]

Целями настоящего Федерального закона являются создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. [1]

Определение БКИ имеет различные трактовки. Наиболее точным является следующее: бюро кредитных историй — организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.

Создание системы, которая сочетает в себе, как хранение, так и обработку информации о кредитных историях, проведении клиентами тех или иных операций, не является новой. Предшественниками БКИ были различные базы данных клиентов; банки данных кредитных организаций; каталоги как кредитных, так и финансовых учреждений; автоматизированные базы данных операций клиентов. Все эти инструменты нужны были для хранения и накопления историй проведения кредитных операций различными кредитными и финансовыми учреждениями, то есть, они выступали в качестве первых зачатков современных БКИ.

Роль бюро кредитных историй заключается в том, чтобы снижать риски, которые возникают в результате выполнения своих функций другими участниками кредитного рынка. БКИ существенно влияет на развитие кредитного рынка в следующем: снижается уровень процентных ставок по кредиту в следствии обмена информацией между банками; возрастают объемы кредитования в связи с выдачей кредитов надежным заемщикам; наличие кредитной истории стимулирует заемщика добросовестно отвечать по своим обязательствам перед банком.

Разработчики БКИ изначально планировали, что данная система будет упорядочивать кредитную деятельность банков и сделает ее менее рискованной и более оперативной. Во многих странах мира такие кредиторы, как банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые фирмы, обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через бюро кредитных историй.

Сведения о заемщике, предоставленные при заключении сделки, являются недостаточными, что ведет за собой неэффективное распределение кредитных ресурсов. Кредитор после выдачи кредита не в полной мере может контролировать действия заемщика, получившего ссуду. С такими проблемами на данный момент сталкиваются все кредитные организации, для решения которых нужно улучшать систему БКИ.

Для совершенствования законодательства о кредитных историях А. Ю. Викулин — генеральный директор НБКИ предлагает следующие варианты:

1.         Необходимо отменить альтернативы согласия либо отказа заемщика на обработку персональных данных, а также на передачу данных в БКИ. По нашему мнению это должно быть обязательным пунктом в кредитном договоре, на который не требуется согласия субъекта.

2.         Разрешение формирования кредитных историй на основе запросов пользователей. Это дает возможность реализации права заемщиков на контроль доступа к своей информации и противодействует кредитному мошенничеству.

3.         Нужно исключить из способов передачи данных в БКИ передачу данных на бумажном носителе. На сегодняшний день для снижения риска и качества кредитной информации все переходят на электронные носители, что уменьшает возможность потери данных и возможность доступа к данным третьих лиц.

4.         СНИЛС — идентификатор физического лица, он не меняется в случае изменения других персональных данных клиента, он повысит достоверность и доступность информации по выданному кредиту граждан РФ. Ведь паспорт можно заменить, а данный номер в любом случае будет закреплен за субъектом.

5.         Обязать ряд государственных структур и фондов взаимодействовать с БКИ, такие как ПФР, ФНС, которые работают с данными о доходах, и МВД — работа с данными об утерянных паспортах. [3]

Нами рассмотрены данные НБКИ по «закредитованности» населения некоторых субъектов РФ на 1 октября 2012 года. Выявлено, что по числу заемщиков первое место занимает Челябинская область — 1,672 млн. Таким образом, из тысячи россиян, зарегистрированных в Челябинской области, 476 брали кредиты. В Свердловской области эти показатели составляют 2,057 млн. и 468 соответственно, в Хабаровском крае — 652,210 тыс. и 465. [3]

Таблица 1

Регионы РФ по количеству заемщиков на 1000 человек

По данным таблицы можно сделать вывод, что заемными средствами пользуется большое количество населения, которое неоднократно обращается в кредитные организации. И для улучшения их работоспособности необходимо усовершенствовать уже имеющуюся систему БКИ.

Проанализировав деятельность российских бюро кредитных историй можно сделать вывод, что развитие рынка кредитной информации каждый раз достигает более высокого уровня. Это выражается в расширении спектра услуг, которые предоставляет бюро кредитных историй, а также в увеличении базы кредитных историй.

Еще одним преимуществом на рынке кредитования выступают скоринговые модели НБКИ, которые позволяют оценить платежеспособность розничного клиента. Скоринговая модель — это статистическая модель, оценивающая вероятность того, что заемщик не заплатит по своим обязательствам в срок. На сегодняшний день скоринг-бюро НБКИ используют в работе более 200 кредиторов. [2]

Итак, для совершенствования законодательства о кредитных историях используют многолетнюю практику БКИ в России, а также учитывают международную практику авторитетных международных организаций. Это способствует снижению уровня просроченной задолженности, повышению доступности кредитных ресурсов для добросовестных заемщиков и снижению уровня процентных ставок на рынке розничного кредитования.

Литература:

1.      Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях»

2.      Методика построения банковской скоринговой модели для оценки кредитоспособности физических лиц. Михаил Ковалев, профессор БГУ.

3.      http://www.nbki.ru