Современное развитие национальной платежной системы в России

В настоящее время одной из наиболее обсуждаемых в сфере экономики тем стало создание национальной платежной системы. Данный вопрос возник после воссоединения Крыма с Россией и введения санкций со стороны Запада и США, заключающиеся во временной приостановке действующих на территории России платежных систем (VISA и MasterCard) и прекращении обслуживания ряда российских банков.

Действия ведущих платежных систем мира против России коснулись 7 банков, пострадали владельцы нескольких сотен тысяч карт. Также данные действия имели негативные последствия и для самих компаний в виде финансового ущерба для себя и потери доли российского рынка.

Рассмотрим, что же в общем представляет собой платежная система и рынок электронных платежей.

Дадим определение самому понятию платежной системы в современных условиях. Платежная система страны — неотъемлемый элемент рыночной экономики, своеобразный канал энергетического обмена, реализующий экономические возможности субъектов расчетов. Без оптимизации платежной системы никакие существенные перемены не смогут охватить все народное хозяйство в целом. Для России она имеет особую значимость, ибо стала одной из ключевых проблем реформирования экономики.

Платежная система страны — также жизненно важная составная часть финансовой системы. Платежная система страны представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности. Она в значительной степени определяет эффективность экономики.

Весь платежный оборот в экономике организован в рамках платежной системы. Платежную систему можно определить как совокупность специализированных кредитных институтов и механизмов взаимодействия между ними в процессе непрерывного движения всех платежных средств, обслуживающих хозяйственный оборот.

Участниками современной платежной системы в России являются:

-        учреждения Банка России;

-        кредитные организации, в том числе расчетные небанковские кредитные организации;

-        филиалы кредитных организаций;

-        дополнительные офисы кредитных организаций.

Основные задачи, стоящие перед любой платежной системой, следующие:

-         бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

-         надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

-         эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

-         справедливый подход, например, требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. К элементам платежной системы относятся:

-         институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

-         финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

-         контрактные отношения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов. Суть инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему:

-        «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов;

-        самообслуживание;

-        дистанционное обслуживание;

-        использование Интернета (виртуальные банковские и финансовые технологии управления банковским счетом);

-        создание телефонных центров;

-        предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий.

Во многих развитых странах все больше операций проводится клиентами без посещения банка.

Рассматривая активность рынка электронных платежей на протяжении последнего времени можно отметить, что его отличала достаточно высокая динамика как по качественным изменениям в трендах, так и по количественным показателям. Основными показателями, которые послужили базой для существенного роста, стали:

-        стремительное развитие IT-технологий, ускорившее интеграционные проекты и запуск новых продуктов, обеспечившее удобные и понятные приложения и вывод CRM (Customer Relationship Management) на более высокий уровень.

-        сами сервисы стали надежнее, существенно вырос уровень безопасности электронных платежей, денежных переводов, электронных кошельков.

-        значительно увеличился приток клиентов именно за счет тех, кто не использовал электронные способы оплаты.

-        сервис провайдеры активно наращивают продуктовую линейку, привлекая новых клиентов.

-        важным фактором также является рост показателя использования интернета (Internet penetration).

-        нельзя не отметить, что одним из стимулирующих моментов прошлого года явился рост популярности смартфонов и приложений, сопряженных с сервисами из сферы электронной коммерции: кошельков и пр.

-        высоких показателей достигло и число банковских карт. По последним оценкам, в России свыше 65 миллионов человек являются их пользователями. При этом из общего числа карт от 43 % до 45 % составляют дебетовые карты, около 25 % — кредитные. Свыше 40 % — карты зарплатных проектов. Соотношение между этими показателями оставалось постоянным на протяжении последних трех лет, т. е. рост по этим трем направлениям был примерно одинаковым, а перераспределение — незначительным.

Учитывая все эти факторы, можно сказать, что платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, в условиях которой организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяется в значительной мере потребностями рынков. Также, учитывая стремительное развитие финансовой инфраструктуры и объемы, которые охватывают современные платежные системы, и учитывая последние события, можно сказать, что создание собственной платежной системы становится одной из первоочередных задач. Создание новой национальной платежной системы можно определить как вектор развития современного бизнеса.

Платежная система включает инструменты порядок, формы и правила расчетов в Российской Федерации. Функционирование системы регулируется Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и документами ЦБ РФ. Платежный оборот делится на налично-денежный и безналичный. Банки осуществляют операции как с наличными деньгами, так и безналичные расчеты, в соответствии с Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» № 2-П от 03.10.2002 г. и «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ» № 14–17 от 15 января 1998 г.

Все элементы платежной системы тесно взаимосвязаны. Например, международные расчеты, как правило, оптовые и электронные; оптовые (внутренние и международные) — обычно электронные; розничные — малые, бумажные и дорогостоящие.

Вопрос о создании национальной платежной системы получил актуальность после принятия Государственной Думой России на пленарном заседании закона, направленного на обеспечение бесперебойности денежных переводов в РФ и предусматривающий создание национальной платежной системы (НПС) с участием Банка России. Закон принят с названием «О внесении изменений в федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в части уточнения требований к деятельности субъектов национальной платежной системы). Данный закон, подготовленный комитетом Государственной Думы по финансовым рынкам, стал как раз реакцией на действия VISA и MasterCard.

В рамках этой системы будут осуществляться переводы денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками национальной платежной системы в соответствии с установленными правилами.

Банк России рассчитывает на существенный толчок в развитии принадлежащей ему системы ПРО100.

Также, международные платежные системы (МПС) VISA и MasterCard выразили намерение о сотрудничестве в создании российского оператора платежной системы. Договоренность о создании российских структур дает международным платежным системам шанс смягчить действие требований нового российского законодательства.

Что же в ближайшей перспективе?

Данные меры могут реализоваться уже через полгода — с 1 октября 2014 г. Однако, на создание полноценной платежной системы потребуется время. По данным на начало 2012 г., на долю платежных систем Visa и MasterCard приходилось до 40 % и 36 % выпущенных карт в России соответственно. К началу 2014 г. их совокупная доля выросла, по ряду оценок, до 85 %. На окончательное создание национальной платежной системы потребуется, по предварительным оценкам, полтора года. До тех пор компании готовы работать с действующими расчетными системами.

Также следует отметить, что создание собственной платежной системы является условием для развития экономики.

Литература:

1.      Банковское дело. Платежный оборот. URL: http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/platezhnyy-oborot.html (дата обращения: 30.05.2014);

2.      Рынок электронных платежей. Основные тенденции и итоги 2013 года. URL: http://futurebanking.ru/post/2413 (дата обращения: 30.05.2014);

3.      Современная платежная система России. URL: http://www.pandia.ru/text/77/210/86172.php (дата обращения: 30.05.2014).