Мошенничество в сфере безналичных расчетов с использованием банковских платежных карт

В данной статье рассматриваются факторы, негативно влияющие на развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт, а также возможные мероприятия, препятствующие мошенничеству в данной сфере. Актуальность данной проблемы, состоит в том, что все больше становится преступников и сложнее схема мошенничества.

Ключевые слова: банковская карта, мошенничество, безналичные расчеты, банковские операции, кредитные организации, эмитент, преступления.

В настоящее время рынок платежных карт в Российской Федерации активно развивается и широкое распространение среди населения получили безналичные способы платежей, особое место среди которых занимают операции, осуществляемые с помощью банковских карт. [1]

Банковская карта — это современный платежный инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке, использующийся для безналичных расчетов, в том числе и через Интернет, а также для снятия наличных или пополнения счета через банкомат или пункт выдачи наличных. [2]

Теперь с банковскими картами можно совершать огромное количество банковских операций, таких как перевод денежных средств, снятие наличности, осуществление покупок товаров, оплата услуг, кредитов, штрафов, коммунальных платежей.

По данным статистики, с 2008 года по 2013 год количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями увеличилось на 92 289 тысячи единиц. [8]

Рис. 1. Динамика изменений количества выпущенных банковских карт кредитными организациями в России в период 2008–2013 года

Между тем удобство использования пластиковых карт, создавая условия их популярности, одновременно является элементом их уязвимости к противоправным действиям на счета клиентов кредитных организаций. [4]

Одним из самых существенных факторов, негативно влияющих на развитие безналичных расчетов с использованием карт, является мошенничество.

По мнению Сердюка П. Л.: «Мошенничество — это незаконное, безвозмездное завладение чужим имуществом или правом на имущество с корыстной целью путем обмана». [6]

Обман может осуществляться с использованием изготовленных поддельных документов, подделыванием подписей, предоставлением чужих или поддельных кредитных и расчетных карт, а также указанием подставных лиц с оформлением кредитов по их действительным документам. [6]

Периодически в печатных изданиях, Интернете появляются статьи о мошенничестве с банковскими картами и меры пресечения этих случаев, однако подобного рода деяний не становится меньше.

Интерес преступников к банковским платежным картам определяется тем обстоятельством, что для снятия наличных денежных средств, размещаемых на банковском счете или предоставляемых в кредит, держателю карты не обязательно лично посещать банк, в котором открыт счет, а достаточно использовать банкомат. [1]

Рассмотрим самые известные виды мошенничества с банковскими картами:

1.                  Хищения, совершаемые при помощи подлинных платежных карт.

Их особенностью является то, что при совершении преступлений злоумышленникам известен ПИН владельца карты.

2.      Хищения, совершаемые при помощи поддельных платежных карт.

Для совершения указанных видов преступлений злоумышленникам не требуется банковская карта владельца. Достаточно знать данные с магнитной полосы и ПИН карты. Сегодня, для получения данных о банковской карте преступниками применяются современные технические средства — установленные устройства, считывающие реквизиты банковской карты и записывающие ПИН.

3.      Хищения, совершаемые через предприятия торговли, принимающие банковские карты в качестве средства платежа.

4.      Хищения, совершаемые со счетов держателей платежных карт без фактического использования банковской карты.

Такого рода хищения возможны при проведении CNP-транзакций (транзакции Card Not Present) — операций с «карточными» счетами клиентов банков посредством применения реквизитов платежных карт, но без их фактического использования. Для совершения мошенничества в случае CNP-транзакции достаточно знать дополнительный код безопасности карты. Поэтому все CNP-транзакции обязательно выполняются в режиме реального времени. [1]

С целью предупреждения указанных выше хищений осуществляется комплекс мероприятий финансово-кредитными учреждениями, а также государства, так как, без его участия этот процесс не будет эффективным.

В связи с этим Правительство Российской Федерации и Центральный Банк Российской Федерации предусматривают комплекс мероприятий, включающий в себя обеспечение формирования нормативной базы.

В частности, остро стоит вопрос о необходимости внесения изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации в части установления ответственности для лиц, осуществляющих незаконное изготовление всех платежных банковских карт (не только расчетных, кредитных, но и предоплаченных карт) независимо от наличия цели сбыта и пользования.

В связи с этим, можно привести в пример высказывание первого заместителя председателя правления банка «Татфондбанк» Екатерины Демыгиной, опубликованное в экономическом журнале «Коммерсантъ Деньги»: «Банки зачастую даже не обращаются в правоохранительные органы, так как в российском законодательстве случаи противоправных деяний с использованием банковских карт описаны очень плохо». [3]

Прокомментировав выше сказанное, в российском законодательстве в Уголовном кодексе Российской Федерации (далее УК РФ) включены статья 187 «Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных и иных платежных документов» и статья 159.3 «Мошенничество с использованием платежных карт». [7]

В комплекс мероприятий также входит — оснащение общих условий для применения в банковской деятельности новейших информационных технологий: в том числе технологий дистанционного банковского обслуживания, средств автоматизации кассовых операций, электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации, на основе развития конкуренции и внедрения инноваций в сфере высокотехнологичных банковских продуктов при соответствующем государственном регулировании и контроле. [5]

Наряду с этим для предотвращения хищений с использованием пластиковых карт рекомендуется:

-          оборудовать банкоматы специальными антискимминговыми устройствами. В результате наличия этого оборудования, принятие карточки становится невозможным;

-          проводить мониторинг операций по карточкам;

-          выводить на экран банкомата фото считывающего устройства банкомата для визуального сличения с оригиналом;

-          использовать оповещения владельцев карт об операциях посредством бесплатных мгновенных сообщений. [1]

В заключение необходимо отметить, что активное внедрение в сферу розничных платежей безналичных расчетов с использованием платежных карт во многом зависит от того, насколько защищены права их держателей, так как за последние годы преступность в сфере использования банковских карт очень сильно возросла. Это связано с тем, что в действующем законодательстве Уголовного кодекса Российской Федерации, не предусмотрено отдельной статьи о незаконном обороте поддельных банковских карт, и ответственность за состав преступления отсутствует. Примеры, которые были приведены выше, используются в основном уже в раскрытых деяниях, по статьям УК РФ 187 и 159.3.

Таким образом, предупреждение преступлений, совершаемых с использованием банковских карт в России, является общей задачей государства и банковских учреждений, без решения которой невозможно дальнейшее успешное развитие электронных платежей.

Литература:

1.                  Иконников, Д. Н. Предупреждение преступлений, совершаемых с использованием банковских карт // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2011. — № 3

2.                  Информационный портал banki.ru [Электронный ресурс]. — Режим доступа. –URL: http://www.banki.ru/wikibank/bankovskaya_karta/ (дата обращения 20.12.2013)

3.                  Ковалева, Е. Чем счет не шутит // Коммерсантъ Деньги. — 2007. — № 8(614).

4.                  Кузнецов, В. А. Мошенничество в сфере безналичных расчетов с использованием банковских карт // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2007. — № 1

5.                  «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года»: заявление Правительства Российской Федерации № 1472 п-П13: Центральный Банк Российской Федерации № 01–001/1280 от 05.04.2011 // Вестник Банка России. — 2011. — 20 апреля. — № 21.

6.                  Сердюк, П. Л. Мошенничество в сфере банковского кредитования: уголовно-правовое и криминологическое исследование: дис. … канд. юрид. наук / Сердюк, П. Л. –Уфа, 2008. — 207с.

7.                  Уголовный кодекс Российской Федерации: федер. закон от 13.06.1996 № 63-ФЗ (ред. от 25.11.2013 г.) // Собрание законодательства РФ. — 1996. — 17 июня.

8.                  Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. — Режим доступа. — URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm&pid=psRF&sid=ITM_12859 (дата обращения 20.12.2013).