Объект имущественного страхования: проблема определения



В соответствии со ст. 942 ГК РФ существенным условием договора имущественного страхования является достижение «соглашения сторон об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования». Данное положение ГК РФ породило дискуссии о том, что же является объектом страхования — имущество или интерес. Есть мнение, что объект имущественного страхования тождественен со страховой услугой. Так, Б. С. Шац полагает, что «страховая услуга состоит в принятии страховщиком на себя и последующем несении страхового риска» [1]. Причем очевидно, что страховая услуга в равной мере может являться предметом договора как личного, так и имущественного страхования. Однако, такое понимание объекта страхования не состоятельно, так как в данном случае понятие «страховая услуга» отождествляется с самой целью страхования. Кроме того, объект и предмет страхования различны. Таким образом, страховая услуга не может выступать одновременно объектом и предметом страхования.

Согласно теории В. И. Серебровского, единственным объектом страхования является интерес[2]. С этой точкой зрения вполне можно согласиться, так как под страховым интересом в большинстве случаев понимается мера материальной заинтересованности физического либо юридического лица. Имеющийся страховой интерес конкретизируется, как правило, в страховой выплате. Следует полагать, что именно предполагаемая сумма страховой выплаты и будет являться основой интереса и, соответственно, объекта страхования. Кроме того, данная точка зрения закреплена на законодательном уровне.

Согласно положениям ч. 2 ст. 4 Закона о страховании, объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы. Интерес в страховании представляет собой отношение субъекта к конкретному объекту, однако страхованию будет подлежать не сам этот объект, а именно страховой интерес.

М. И. Брагинского и В. В. Витрянского подразделяют «страховой интерес на позитивный, заключающийся в заинтересованности лица в получении возмещения при наступлении страхового случая, и на негативный, направленный на то, чтобы страховой случай не наступил» [3].

По мнению Г. Ф. Шершеневича, «объектом страхования вообще является имущество» [4]. Однако российское законодательство исходит из того, что страховщик обязан возместить убытки в денежной форме, а не само имущество. Если бы имущество было объектом страхования, то страховщик был бы обязан возместить именно само имущество, что, естественно, неприемлемо и в ряде случаев невозможно (например, возместить антикварную вещь).

Следует отметить, что объект имущественного страхования пересекаются с понятием предмет данного вида страхования. Прежде всего, существование значительных разночтений в определениях объекта имущественного страхования, которые содержатся в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании) и Гражданском кодексе РФ (гл. 48 «Страхование»). В соответствии с первым документом объектом страхования в имущественном страховании выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Таким образом, можно предположить, что определение объекта имущественного страхования является общим для всех его подотраслей. В ГК РФ (п. 2. ст. 929) выделяют три типа договоров имущественного страхования: страхование конкретного имущества, страхование риска убытков от предпринимательской деятельности и страхование гражданской ответственности. Для каждой из этих подотраслей в указанной статье ГК имеется определение имущественных интересов, которые могут быть застрахованы. В отличие от Закона о страховании, под имущественным интересом здесь подразумевается риск. Например, при страховании предпринимательской деятельности в качестве имущественного интереса рассматривается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Имущественный интерес следует рассматривать и в качестве вещи. Подтверждение этому выводу можно найти в п. 1 ст. 929 ГК РФ. В этой статье имеется положение, которое отождествляет конкретное имущество и имущественные интересы. Приведем это положение полностью: «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)». Как видим, имущественный интерес и имущество в этой статье рассматриваются в качестве равнозначных объектов, которые обеспечиваются страховой защитой.

Затруднение в определении объекта страхования предпринимательской деятельности связано именно с тем, что ни один из базовых законодательных документов не установил его имущественного эквивалента без того, чтобы определение не имело дополнительных толкований. Между тем именно он важен для страховщика.

В теории объект страхования в широком смысле слова подразумевает имущественный интерес, в узком — конкретную вещь, имущество, по отношению к которому страховщик будет не только оценивать риск, но и определять ущерб. Такую трактовку понятия «объект страхования» в широком и узком смысле можно найти в некоторых терминологических страховых словарях. Для предпринимательской деятельности в ГК РФ (ст. 929) вместо имущественного интереса, который выступает объектом страхования, законодатель дал определение риска — «предполагаемого события, на случай наступления которого проводится страхование». Следует заметить, что нарушение контрагентами своих обязательств, изменение условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов, есть предполагаемые события, на случай которых может проводиться страхование. Однако возникает вопрос: что же возьмет на страхование страховщик? Имущество, которым владеет, пользуется и распоряжается предприниматель? По поводу какого объекта (или предмета) будет заключаться страховой договор? Ответы на эти вопросы в значительной мере зависят от того, как законодательство трактует термин «убытки».

В ст. 15 ГК РФ указывается: «Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если право не было нарушено (упущенная выгода)». Из данной статьи следует, что убытки могут иметь характер реального ущерба и упущенной выгоды. Реальный ущерб в виде утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества характерен для страхования конкретного имущества. Убытки предпринимательской деятельности чаще всего имеют характер упущенной выгоды. Другими словами, эти убытки связаны с результатом использования того имущественного комплекса, собственником которого является предприниматель.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что объектом страхования предпринимательской деятельности может быть ее овеществленный будущий результат, который предприниматель рассчитывает произвести в виде плодов, продукции или доходов. Этот вывод не противоречит определению страховой стоимости, закрепленному в п. 2 ст. 947 ГК РФ. В указанной статье прямо говорится, что при страховании предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховую стоимость. Такой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Литература:

1. Шац Б. С., Об объекте страхования: Юридическая и правовая работа в страховании. — 2006г., № 6, С.39.
2. Серебровский В. И. Очерки советского страхового права// Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 324.
3. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. — М., 2011. — С. 497.
4. Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II. СПб., 1908. С. 357.