Мошенничество с использованием пластиковых карт



Статья раскрывает сущность состав мошенничества с использованием пластиковых карт и его проблематику. Указываются разновидности такого мошенничества. Дается подробная характеристика каждому виду, приведены примеры. Также обозначены способы самозащиты от злоумышленников.

Ключевые слова: мошенничество, скимминг, вишинг, фишинг, траппинг, банкомат.

В настоящее время компьютерные технологии приобретают больше значение в жизни каждого человека. Компьютеризация внедрилась во многие сферы, будь то политическая, экономическая, промышленная и иные сферы.

Банковская сфера не была исключением.

С каждым годом все большое число людей отдают предпочтение безналичной форме расчета, в том числе с использованием пластиковых карт различных банков, нежели наличной форме расчета. Прежде всего, данный феномен объясняется удобством пластиковой картой.

Банковская карта представляет собой инструмент, который дает возможность доступа к своему личному счету, который открыт в соответствующем банке.

Карта используется для оплаты покупок в интернет-магазинах, которые стали весьма актуальны на сегодняшний день, в виду развития информационных технологий; для безналичных платежей; для снятия наличных денежных средств и пополнения счета через банкомат.

Помимо этого нет необходимости носить с собой большое количество банкнот, и, конечно, это значительная экономия времени при оплате услуг, покупок и т. д.

Популярность безналичной формы расчета и пластиковых карт подтверждается данными статистики. Так, согласно статистике опубликованной Центральным банком РФ доля операций, совершенных гражданами с использованием банковских карт на 2017 год составило порядка 80 % от общего числа транзакций, проведенных физическими лицами по своим платежным картам. Это стало рекордным показателем за последние пять лет, утверждает ЦБ РФ.

Количество выпущенных пластиковых карт в 2017 год составило 259 676 млн., что превышает на 8719 млн. показатели 2016 году. [1]

Мы видим, что популярность безналичной формы расчета, а также пластиковых карт растет с геометрической прогрессией, во взаимосвязи с ней растет число мошеннических операций с использованием пластиковых карт. Ведь развитию подлежат не только положительные стороны жизни общества и государства, но и мир преступности. Мошенники приобретают все больше знаний, навыков в банковской сфере, изобретают новые способы хищения денежных средств с личных счетов клиентов банков.

Так, прогноз экспертов за 2017 года — 135–140 тыс. хищений, тогда как за 2016 год — 107 тыс. хищений. Следовательно, количество хищений возросло на 33 тыс. [2]

В настоящее время известно множество видов осуществления мошеннических махинаций с использованием пластиковых карт. Рассмотрим самые распространенные из них.

1. Скимминг.

Суть данного вида «карточного» мошенничества заключается в похищении реквизитов пластиковой карты с помощью скиммер. Данное устройство снимет данные карты с магнитной полосы, а мини-камера или прозрачная пленка, расположенная на панели набора ПИН-кода, позволяет мошенникам получить код доступа к банковской карте. В результате проведенной операции мошенник получает все необходимые данные для создания «карты-клона», что позволит похищать денежные средства с банковского счета потерпевшего.

2. Фишинг.

Данный вид мошенничества заключается в создании поддельного сайта банка, имитирующего работу настоящего. Далее мошенники делают рассылку электронных писем, спам-сообщений клиентам кредитной организации, заманивая их на поддельный сайт, где просят указать данные о карте, а именно: номер карты, ПИН-код. Например, преступник от имени банка рассылает сообщения о том, что в системе банка, обслуживающего данное лицо, будут производиться изменения, в виду этого просит сообщить данные карты (номер, ПИН-код) или пройти по ссылке «указанной ниже» и заполнить анкету. В результате лицо, переходя по ссылке, попадает на поддельный сайт банка и указывает данные карты.

Соответственно информация попадает в руке мошенников.

Есть несколько разновидностей фишинга. Самым распространённым — выступает поддельный интернет-магазин. В большей части в таких магазинах цены значительно ниже рыночных, что и привлекает потенциальных жертв. Данные о банковской карте, при указанном виде мошенничества, отправляются прямо к преступнику.

3. Вишинг.

Указанный вид мошенничества является аналогом фишинга, средством совершения махинации является телефон.

Например, клиент получает звонок от «сотрудника» службы безопасности банка, который сообщает о попытке незаконного списания денежных средств со счета. Подставной сотрудник просит перезвонить по указанному им сотовому телефону, что и делает жертва. Соответственно указанный номер является подставным, позвонив по которому потерпевшего просят сообщить данные своей карты или отправить SMS-сообщение с информацией о карте.

4. Траппинг.

Суть этого вида мошенничества заключается в установлении на банкомат специального удерживающего банковскую карту устройства. Соответственно, лицо вставляет карту в банкомат, она застревает. Пока жертва едет в отделение банка, к банкомату подходит злоумышленник спокойно убирает устройство, забирает карту и опустошает ваш банковский счет.

5. Использование поддельных банкоматов.

Для данного способа мошенничества, необходимо приобрести фальшивый банкомат, который всецело имитирует настоящий банкомат от внешнего вида до программного обеспечения и интерфейса. Отличие состоит в том, что «фальшивка» значительно легче, потому что внутри него ничего нет, а также мошенники изменяют программный интерфейс, удаляя не нужные им функции, например, выдачу наличных. Держатель карты вставляет карту в «фальшивку» вводит ПИН-код. Однако при попытке совершения операции выходит ошибка «При совершении операции произошла ошибка, дождитесь выдачи карты». Карта соответственно выходит, и жертва идет в другой банкомат. Но данные карты, которые ввел держатель и которые успел скопировать преступник с магнитной ленты банковской карты, сохранились на устройстве «фальшивки».

Перечисленные виды мошенничества с использованием банковских карт являются наиболее распространенными и популярными в преступной среде. Видно, насколько изощренными, продуманными могут быть действия мошенников в целях заполучения денежных средств держателей банковских карт.

Статья 159 Уголовного кодекса РФ (далее — УК РФ) [3] имеет следующее содержание: «Мошенничество с использованием платежных карт, то есть хищение чужого имущества, совершенное с использованием поддельной или принадлежащей другому лицу кредитной, расчетной или иной платежной карты путем обмана уполномоченного работника кредитной, торговой или иной организации» [3].

Диспозиция статьи 159 УК РФ предусматривает некоторые проблемы, связанные как с её применением на практики, так и с пониманием данного состава преступления.

Если проанализировать представленное положение, то можно прийти к выводу о том, что данное преступление совершается путем обмана уполномоченного работника кредитной, торговой или иной организации. Соответственно, не образует состав мошенничества путем использования заранее похищенной или поддельной кредитной карты, если выдача денежных средств производилась не через уполномоченного сотрудника, а через банкомат.

Следовательно, лицо, совершившее подобные действия, не будет нести самостоятельную ответственность, хотя его действия подпадают под признаки мошенничества с использованием банковских карт.

Л. В. Боровых, Е. А. Корепанова указывают, что по своей правовой природе уполномоченный сотрудник торговой, кредитной и иной организации выполняет роль «терминала». Следовательно, обман, который используется преступником для обналичивания денежных средств, будет лишь средством облегчения доступа к имуществу. [4. C.148]

Подобная позиция затрагивает ещё большую проблему, касающуюся объекта обмана — собственник или иной законный владелец, или это неопределенный круг лиц?

Классическое представление о мошенничестве основывается на обмане, который направлен на собственника или иного законного владельца имущества, т. к. в противном случае внешняя «добровольность» сделки отсутствует, замечает Н. А. Лопашенко. Именно в результате воздействия на волю потерпевшего, происходит искажение существующей действительности, и жертва сама желает передать преступнику своё имущество.

Однако в Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2007 года № 51 [5], в п.1 указывается, что «мошенничество совершается путем обмана или злоупотребления доверием, под воздействие которых владелец имущества или иное лицо, либо уполномоченный орган власти передают имущество или право на него другим лицам, либо не препятствуют изъятию этого имущества или приобретению права на него другими лицами».

Дальше в п.2 говориться о том, что обман в мошенничестве направлен «на введение владельца имущества или иного лица в заблуждение». Что хотел сказать Верховный Суд РФ?

Думается, что Верховный Суд РФ дает расширительное толкование адресатов обмана. Получается, что ими могут быть не только собственник или иной законный владелец имущества, но и третье лицо. В данном случае, это уполномоченный работник кредитной, торговой или иной организации.

Но если обман не направлен на искажение воли собственника или иного законного владельца, и лишь используется как средство достижение цели, т. е. средством облегчения доступа к имуществу, тогда такого рода изъятие нельзя рассматривать в качестве мошенничества. Получается, что классическая концепция мошенничества разрушается.

К примеру, обман как средство используется, когда преступник просит у потерпевшего телефон, чтобы позвонить, а затем скрывается с этим телефоном. Такое деяние характеризуется как грабеж.

Другой пример, собственник, передавая имущество преступнику, не уступает ему свое право собственности, а лишь передает его, к примеру, для доставки в камеру хранения или «присмотреть за багажом» и т. д. Деяние будет классифицироваться как кража.

Следовательно, ст. 159.3 УК РФ противоречит классической концепции понимания мошенничества и применяется в УК РФ скорее формально. В силу этого практики и ученные предлагали и предлагают исключить статью 159.3 из УК РФ, при этом мошеннические махинации с использованием пластиковых карт не останутся не охваченными другими нормами уголовного законодательства.

Ещё одной проблемой является конкуренция норм ст. 159.3 УК РФ и ст. 159.6 УК РФ, в ситуации, когда преступник с использованием чужой или поддельной платежной карты в присутствии уполномоченного работника банка вводит пин-код, в результате модифицируется компьютерная информация, что подпадает под действие статьи 159.6 УК РФ. Диспозиция ст. 159.6 УК РФ имеет следующее содержание: «Мошенничество в сфере компьютерной информации, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем ввода, удаления, блокирования, модификации компьютерной информации либо иного вмешательства в функционирование средств хранения, обработки или передачи компьютерной информации или информационно-телекоммуникационных сетей»... [3]

Таким образом, в одной ситуации сталкиваются две сферы: банковская (ст.159.3УК РФ) и компьютерная (ст.159.6 УК РФ).

Мнения ученых и практиков разделились. Одна группа считает, что ст. 159.3 УК РФ является специальной в отношении ст. 159.6 УК РФ. В случае противоречия, применять специальную норму. Другая группа придерживается позиции, согласно которой ст. 159.3 УК РФ следует совместить с положениями статья 159.6 УК РФ, путем включения части 1.1.

На наш взгляд, в таких ситуациях, квалификация должна осуществляться по ст.159.3 УК РФ, в силу того, что ввод пин-кода карты является лишь составной частью мошенничества с использование поддельной или чужой платежной карты при условии присутствия работника соответствующей организации.

Также существует проблема излишнего вменения статьи 159.3 УК РФ.

Так, П. похитил у своей знакомой Ф. её банковскую карты. Зная пин-код данной карты, он снял в банкомате денежные средства. Позже он рассчитался за продукты в магазине данной картой, обманув кассира. Его действия по первому эпизоду квалифицированы как кража, а по второму — как мошенничество с использованием банковской карты. [6]

Хотя, в данном случае, очевидно, что его умысел является неконкретизированным и имело место единое продолжаемое преступление.

В другом случае суд квалифицировал действия виновного по п. «в» ч.2 ст. 158 УК РФ, когда П. нашел банковскую карту, поняв, что на ней нет пин-кода, расплатился ею при покупке бензина на АЗС. [7]

В определенных случаях правоохранительные органы и суды не берут в расчет, что обман работника организации для получения пин-кода карты, является лишь приготовлением к краже с использованием платежных карт при обналичивании денежных средств.

Так, Г. признана виновной по ст. 159.3 УК РФ. Работая в почтовом отделении, Г. получила конверт с банковской картой. Обманув сотрудника банка, активировала платежную карту по горячей линии, и впоследствии получила конверт с кодом к карте и снимала денежные средства через банкомат. [8] Однако, учитывая позицию Верховного суда РФ, действия Г. следовало бы расценивать как кражу, т. к. денежные средства она снимала тайно, а обман сотрудника кредитной организации для получения кода доступа к карте является приготовлением к преступлению.

Подобные недостатки законодательства ученые компенсировали путем выработки теории, на основании которой были разработаны два вида мошенничества с использованием платежных карт.

1. Совершенные с использованием подлинных карт.

На практике, в подобных случаях, имеются противоречия в практике судов. В одном случае, суды квалифицируют подобное деяние как кража, а в других — как мошенничество с использованием платежных карт. [9]

2. Совершение с использованием поддельных карт.

На сегодняшней день отсутствует разъяснения Верховного Суда РФ по вопросу о том, какими критериями следует руководствоваться судам для отнесения платежной карты к категории поддельной.

Анализ судебной практики показывает, что есть уголовные дела, в которых карта изготавливается банком, однако преступник не вносит ложные данные самостоятельно, а просто предоставляет их сотруднику банка. Если не рассматривать подобную карту в качестве поддельной, то состав мошенничества с использованием платежных карт отсутствует. Скорее всего, деяние будет квалифицировано по ст. 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования».

А есть иные — в которых сотрудник банка оформляет платежную карту на имя гражданина без его ведома, а после оформления, распоряжается денежными средствами, которые имеются на карте, для совершения покупок, оплаты услуг. Судами указанные действия квалифицируют как мошенничество с использованием платежных карт.

Так, В. будучи менеджером банка, от имени клиентов кредитной организации, заполнял анкеты на получения банковской карты. В. удостоверял их у вышестоящего начальника и получал пин-коды карт, которые оформлены на клиентов. Всего В. было оформлено 72 кредитные карты. Они были найдены у В. дома. Однако мошенник не успел ими воспользоваться, в виду предотвращение мошеннической махинации сотрудниками правоохранительных органов. Следовательно, деяние квалифицировали как покушение на мошенничество с использование платежных карт.

Таким образом, видно, состав мошенничества с использованием пластиковых карт, вызывает множество проблем и трудностей в правоприменительной практике, что может привести к вынесению неправосудного решения судом. Не достаточно проработанная диспозиция ст. 159.3 УК РФ порождает массу трудностей в её понимании и толковании, следствием чего, как мы успели заметить, является разрозненность в судебной практике.

Мошенничество с использованием пластиковых карт является проблемой не только Российской Федерации, но и зарубежных стран.

В Европе владельцы пластиковых карт страдают от обмана мошенников уже на протяжении 20 лет. Большая часть махинаций с платежными картами приходится на Юго-Восточную Азию.

«По данным издательства Paypers, в Великобритании группа неизвестных в феврале 2016 года выставила на продажу различную финансовую информацию более чем о 100 000 жителей. Мошенники воруют платежные карты и выставляют их на продажу за 2 фунта стерлингов [10. C.310]. Ежегодно Великобритания выделяет около 27 млрд. фунтов стерлингов на борьбу с мошенничеством.

Не осталась без внимания со стороны мошенников и Украина. По данным МВД за последние 8 месяцев зафиксировано 20 000 преступлений в сфере мошенничества с платежными картами.

В США, за последние 20 лет, ситуация с мошенничеством достигла пика. Количество поддельных карт за последние годы возросла на 317 %. Согласно опросам Unisys Security Insights, которые были опубликованы в 2015 году, около 60 % жителей США боятся, что их карты попадут в руки мошенников.

Во всем мире проблеме мошенничества с использование платежных карт уделяется большое внимание, как со стороны банковских структур, так и правоохранительных органов на различных уровнях.

В России, с целью повышения эффективности борьбы с такой разновидностью мошенничества, проводятся различные семинары, тренинги, обучения, которые направлены на решение проблемы, связанной с разработкой механизма защиты платежных карт, банкоматов и расследованиями различных вариаций преступлений в данной сфере.

В целях своей безопасности от различных разновидностей мошенничества с использованием платежных карт необходимо следовать нескольким нехитрым правилам, которые минимизируют риск стать жертвой преступников:

1. Перед использованием банкомата, необходимо его осмотреть. В случае обнаружения каких-либо необычных приспособлений, особенно на устройстве ввода, будет лучше отказать от использования такого банкомата.
2. Использовать по возможности один и тот же банкомат. Лучше, если такой банкомат будет находиться в отделении банка.
3. При вводе ПИН-кода необходимо прикрывать клавиатуру рукой, чтобы движений не было видно ни камерам, ни сзади стоящим людям.
4. Нельзя сообщать данные своей карты ни полиции, ни оператору банка. Сотрудники банка, его техническая поддержка, при оказании помощи, как правило, не спрашивают данные карты, кроме нескольких последних цифр номера платежной карты. Обычно ограничиваются наводящими вопросами для установления личности.
5. Не рекомендуется хранить все денежные средства на платежной карте.
6. Лучше установить sms-оповещение на телефон. Это позволит быть в курсе действий, происходящих с платежной картой, а также появиться возможность вовремя заблокировать карту, в случае совершения не санкционированных списаний, и совершение иных преступных действий.
7. Нельзя оплачивать платежной картой покупки в сомнительных интернет-магазинах.
8. Тщательно проверять всю информацию, полученную от банка по электронной почте или телефону. Не следует переходить по тем ссылкам, которые указаны в письме. Есть вероятность перехода на сайт-дубликат, разработанный мошенниками. Лучше набрать сайт самостоятельно.

Таким образом, несмотря на возрастающий уровень преступной деятельности в банковской сфере, карты набирают популярность среди жителей, как Российской Федерации, так и зарубежных стран. Банки, как выпускали платежные карточки, так и продолжают их выпускать, только увеличив их объём и с усовершенствованным уровнем защиты для того, чтобы сократить мошенничества с использованием платежных карт. Пользователям карт следует быть бдительными и внимательным при использовании пластиковых карт, чтобы избежать участи жертвы преступной деятельности.

Литература:

1. URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/sheet013.htm (время посещения: 22.11.2017г.).
2. URL: http://kapitalist.tv/2017/01/12/masshtaby-moshennichestva-s-bankovskim/ (время посещения: 22.11.2017г.).
3. «Уголовный кодекс Российской Федерации» от 13.06.1996 № 63-ФЗ// «Собрание законодательства РФ», 17.06.1996, № 25, ст. 2954.
4. Мусьял И. А. Мошенничество с использованием платежных карт// Проблемы правоохранительной деятельности.2017. № 1. — с. 147–151.
5. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2007 года № 51// «Российская газета»
6. Приговор Кировского районного суда г. Кемерово от 12.11.2015 г. по делу № 1–395/15
7. Приговор Ленинского районного суда г. Курска от 12.05.2016 г. по делу № 03–134/16
8. Приговор Балаковского районного суда Саратовской области от 12.09.2013 г. по делу № 12–12/2013
9. Определение Красноярского областного суда от 09.01.2013 по делу 14–122/13.
10. Дюсембина Д. Н., Зотина П. С. Анализ ситуации мошенничества с банковскими картами в России и за рубежом// Потенциал Российской экономики и инновационные пути его развития Омск, 12 апреля 2016 г. — с.308–312.