Правовое регулирование деятельности ломбардов в странах ЕАЭС



Первоначально в РФ предоставление микрофинансовых услуг могли осуществлять фирмы в разных организационно-правовых формах: банковские и небанковские кредитные организации, потребительские, сельскохозяйственные, жилищные накопительные кредитные кооперативы, фонды, ломбарды.

Данное многообразие обеспечивало высокую результативность развития микрофинансирования в России.

Необходимо отметить, что в каждой стране существуют разные направления микрофинансирования, например, где-то данный институт решает общественные проблемы, а где-то в приоритет ставится повышение темпов роста экономики.

На данный момент микрофинансирование включает в себя не только предоставление кредитов, но и услуги по привлечению взносов, страхованию, осуществлению валютных переводов и т. д., а сектор микрофинансирования включает небанковские финансовые организации, кредитные кооперативы, а также некоммерческие организации.

То есть, в настоящее время микрофинансирование — это процесс предоставления микрозаймов, а также дополнительных программ, таких как сохранение денег, оказание услуг по страхованию, лизинг, платежи и переводы денег и др.

По мнению ученых, микрофинансовые институты включают в себя учреждения кредитной кооперации, микрофинансовые организации и ломбарды [1, С. 1169–1173].

В соответствии ст. 1 Закона № 151-ФЗ «...микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности... по предоставлению микрозаймов». Согласно данной норме, необходимо различать организации, которые осуществляют микрофинансовую деятельность, обладающими статусом микрофинансовой организации, и не обладающим таковым.

На основании ч. 3 ст. 3 Закона № 151-ФЗ «кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность таких юридических лиц». Данные организации законодателем не причисляются к микрофинансовым организациям, однако они имеют право осуществлять микрофинансовую деятельность.

Поэтому, исходя из анализа действующего законодательства, микрофинансовая организация — юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и зарегистрированное в государственном реестре МФО.

Базис регулирования деятельности микрофинансовых институтов определен в ряде специальных законов о микрофинансовой деятельности в Республике Казахстан, Кыргызской Республике, Российской Федерации.

В Белоруссии правовое регулирование МФИ закреплены Указом Президента Республики «О привлечении и предоставлению займов и деятельности микрофинансовых организаций», в котором ломбард определен в качестве единственной коммерческой микрофинансовой организации.

В Армении законом «О кредитных организациях» и связанных с ним нормативно-правовыми актами установлено регулирование кредитных и сберегательных союзов, факторинговых и других кредитных организаций.

Отдельные законы по регламентации деятельности ломбардных организаций были приняты в России, Армении и Казахстане [2, 3]. В Белоруссии услуги, оказываемые ломбардными организациями, регулируются также положениями Гражданского Кодекса Республики Беларусь, закона Республики Беларусь от 24.11.1993 № 2586-XII «О залоге», иными нормативными актами.

Функционирование ломбардов в Киргизии до 2009 года лицензировалась и реализовывалась на основе «Положения о деятельности ломбардов на территории Кыргызской Республики», однако после его отмены регламентируется Гражданским Кодексом и закона «О залоге». В настоящее время подготовлен проект закона, устанавливающего правовые нормы деятельности ломбардов и порядок лицензирования деятельности.

Ломбарды можно смело назвать родоначальником всех микрофинансовых институтов, которые не изменяли общие принципы организации деятельности. Существуют различия в законодательстве стран-участниц ЕАЭС, однако главные принципы регламентации их деятельности схожи: запрещено осуществление предпринимательской деятельности кроме оказания услуг по выдаче займов под залог движимого имущества и хранение вещей; существование конкретных требований к деловой репутации учредителей; определение обязательных требований к оборудованию мест, в которых осуществляется хранение заложенных и сданных вещей а так же контроль за их исполнением; единый порядок оформления кредита и залогового билета и т. д.

В РФ под ломбардом понимается «специализированная коммерческая организация, основным видом деятельности которого является предоставление краткосрочных займов не более одного года гражданам и хранение вещей» [2].

Ломбард в Казахстане — коммерческое юридическое лицо, которое не является банковской организацией, правомочная на основании лицензии осуществлять выдачу краткосрочных кредитов под залог движимого имущества и депонируемых ценных бумаг; услуги по хранению документарных ценных бумаг, документов клиентов; предоставление лизинговых услуг; приобретение, прием в залог, учет, хранение и реализация ювелирных изделий, которые содержат драгоценные металлы и камни.

В законодательстве Армении прописано, что ломбардами осуществляется деятельность по выдаче краткосрочных кредитов, которые обеспечены залогом движимого имущества личного пользования граждан и предпринимательскую деятельность по принятию их на хранение.

В Белоруссии ломбардами являются коммерческие юридические лица, которые осуществляют деятельность по систематическому предоставлению микрозаймов населению под залог движимого имущества, которое предназначено исключительно для личных, семейных или домашних нужд.

В Киргизии установлено положение о том, что принятие от физических лиц в залог движимого имущества, которое предназначено для личного потребления возможно ломбардами путем осуществления в качестве основной предпринимательской деятельности.

Из указанного выше анализа нормативно-правовых актов стран ЕАЭС можно сделать следующие выводы о регулирование деятельности ломбардов:

‒ Законодательные акты Казахстана содержит больший список допустимых операции, которые могут осуществлять ломбарды, ввиду возможности предоставления сейфовых и лизинговых операций, принятия в качестве залогового имущества депонируемых легко реализуемых ценных бумаг.

‒ Ввиду того, что сумма обеспечения при предоставлении ломбардами кредитов обычно покрывает сумму кредита и начисленные платежи по нему, деятельность ломбардов не имеет макроэкономических рисков. В связи с этим используется минимальное регуляторное воздействие, например, выдача лицензий на осуществление данной деятельности, определение минимального уставного капитала в законодательстве Казахстана и Белоруссии.

‒ Нормативное регулирование ломбардной деятельности в России представлено более детализировано. Наиболее точно определены требования к порядку хранения вещей, с целью исключения их утери или повреждения, к руководству ломбарда; необходимость соблюдения конфиденциальности по отношению к информации о клиентах; объем информации, включая сохранную квитанцию и залоговый билет; последовательность оценки стоимости передаваемого на хранение или в залог имущества, а также осуществления обязательства по принудительному изъятию сданных на хранение или заложенных вещей, расчеты с заемщиком по окончании срока займа, реализации залогов и др. Наличие указанных положений в российском законодательстве свидетельствует о высокой степени защиты прав потребителей услуг ломбарда.

‒ Необходимо отметить некоторые положения законодательства Казахстана. Уменьшают вероятность мошенничества следующие нормы: о принадлежности предпринимателю на праве собственности помещение ломбарда либо оно быть арендовано на срок не менее двух лет; о праве на добровольную ликвидацию в случае достаточности средств осуществления расчетов по его обязательствам; о обязательном формировании резервов с целью покрытия сомнительных задолженностей, которые способствуют уменьшению уровня кредитного риска [5, 27]. Необходимо наличие установленных правил об основных условиях совершения операций и внутренних правил ломбарда;

Следует отметить, что отсутствуют существенные отличия в законодательстве стран-участниц ЕАЭС о регламентации деятельности ломбардов, следовательно, представляется возможным провести гармонизацию законодательства в этой сфере.

Литература:

1. Шапошников И. Г. Развитие небанковских кредитных институтов России // Фундаментальные исследования. 2014. № 8.
2. Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах»
3. Закон Республики Армения от 25.12.2003 № 43-Н «О ломбардах и ломбардной деятельности»
4. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
5. Шахназарян Г. Э. Сравнительный анализ правового регулирования деятельности коммерческих микрофинансовых институтов в странах Евразийского экономического союза // Финансы и кредит. 2016. № 12. С. 24–39
6. Закон Республики Беларусь от 24.11.1993 № 2586-XII «О залоге»