Влияние пандемии на денежно-кредитную политику



В статье рассмотрена проблема в сфере кредитования физических лиц в период пандемии. На основе официальных источников рассмотрены особенности изменения роста кредитной задолженности. Исследованы тенденции увеличения просроченной задолженности.

Ключевые слова: кредит, просроченная задолженность, пандемия, экономическая активность, заемщик.

По данным Центрального банка России за последний год общий объем выданных потребительских кредитов увеличился на 3 013 383 000 руб.

Из-за распространения коронавирусной инфекции COVID-19 картина рисков для финансовой стабильности в первом полугодии 2020 существенно изменилась. Россияне начали отказываться выплачивать кредиты.

Примерно 21 % заемщиков столкнулись с невозможностью погашения имеющихся обязательств перед банками. Сейчас пандемия все чаще становится предлогом, чтобы просить отсрочку по кредитам. Одни ссылаются на страх выйти из дома, другие — на самоизоляцию, a третьи говорят, что уже больны. Пользуются такой ситуацией даже заёмщики, ни разу не допускавшие просроченных платежей по обязательствам.

В апреле 2020 года доля должников, отказывающихся платить по кредитам из-за потери работы, достигла 30 %. Год назад отсутствием работы объясняли неплатежи только 18 %. Доля заемщиков, которые не платят по кредитам из-за финансовых трудностей, выросла до 60 % в апреле (на 10 % за месяц) (рис. 1).

Рис. 1. Высокий уровень проблемных и безнадежных кредитов в банковской системе. [2]

Банки подтвердили, что платежная дисциплина российских заемщиков ухудшилась. ПАО ВТБ сообщает, что доля должников, ссылающихся на отсутствие работы из-за режима самоизоляции, выросла по сравнению с предыдущими месяцами на 20–50 %.

Бюро кредитных историй «Эквифакс» сообщает, что 90 % кредитов, по которым должники перестали платить в начале кризиса, так и осталось в просрочке.

С января по сентябрь 2020 года банкротами стали более 77 тыс. человек, что на 65 % больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Начало кризиса стало поводом для запуска масштабных программ поддержки заемщиков. В результате негативного воздействия пандемии на экономическую активность, Банк России перешел от нейтральной к стимулирующей денежно-кредитной политике. В свою очередь банки стали активнее пересматривать условия погашения кредитов и ужесточили условия для оформления новых.

В апреле был принят закон, позволяющий заемщикам, пострадавшим от распространения коронавирусной инфекции, получить отсрочку по кредитам до 6 месяцев. А банкам, в целях снижения резервирования, дана возможность не признавать кредит реструктурированным до 30.09.2020.

Таким образом, был опубликован план помощи россиянам и поддержки банков, в котором рекомендовано реструктуризировать задолженность по кредитам. Также были объявлены меры о поддержке ипотеки: снижены значения надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам и кредитам нa финансирование по договору долевого участия в строительстве.

Введены кредитные каникулы по потребительским и ипотечным кредитам для заемщиков, чей доход снижен более чем на 30 %, так как в условиях кризиса выплачивать проценты по кредитам в полном объеме стало гораздо сложнее.

Внесены изменения в Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Таким образом, отсрочку на шесть месяцев предоставляют в случае подтверждения снижения дохода на 30 % по сравнению с месяцем предшествующем месяцу подачи заявки на кредитные каникулы и доходом за 2019 годом.

Максимальные суммы кредитов, по которым возможно предоставления кредитных каникул:

− потребительский кредит для физического лица — 250 тыс. руб.;

− потребительский кредит для индивидуального предпринимателя — 300 тыс. руб.;

− потребительский кредит с лимитом кредитования для физических лиц (кредитная карта) — 100 тыс. руб.;

− автокредит — 600 тыс. руб.;

− ипотека — 4,5 млн руб. для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы, 3 млн. руб. на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, 2 млн. руб. для ипотеки других регионов.

В первый месяц после действия программы заемщики — физические лица подали 107 000 заявок (84 000 по потребительским кредитам, 23 000 по ипотекам), из них 65 000 получили отказы. Основные причины отказа — несоответствие выданного кредита требованиям № 106-ФЗ и отсутствие документов, подтверждающих снижение дохода.

В августе наблюдался скачок доли розничных кредитов с просрочкой, превышающей 90 дней, вследствие аннулирования части кредитных каникул в рамках № 106-ФЗ. Основная причина отмены каникул аналогична — отсутствие документов, подтверждающих снижение дохода.

Процентные ставки были заметно снижены с начала 2020 года, что расширило круг потенциальных заемщиков. Также отмена повышенных надбавок к коэффициентам риска по потребительским кредитам ослабляет нагрузку на регулятивный капитал при выдаче новых кредитов, в том числе заёмщикам, долговая нагрузка которых выросла вследствие падения реальных доходов.

Однако на фоне ограничений из-за коронавируса снижается количество выданных потребительских кредитов. За первые два месяца 2020 года число оформленных потребительских займов в стране упало примерно на 13 %, до 2,14 млн. руб. к прошлогодним показателям. В марте снижение составило 15 %. Ситуацию усугубляет доля отказов со стороны банков: если в январе-феврале 2020 года банки отказали по 61 % кредитным заявкам, то за первые две недели апреля из них одобряли уже не более 30 %.

Несомненно, пандемия, вызванная коронавирусной инфекцией, оказала на все сферы деятельности и экономическую активность (табл. 1).

Таблица 1

Основные каналы влияния COVID -19 на глобальную экономику.

ТРИГГЕРЫ	Шок спроса (производство товаров и услуг)	Шок предложения (потребление и инвестиции)	Нестабильность на финансовых рынках
	Сокращение потребительских расходов на товары и услуги. Нарушение производственно-сбытовых цепочек компаний (сокращение спроса со стороны компаний, экспорта).	Сокращение предложения рабочей силы и продуктивности копаний. Сбои в производственных цепочках компаний (снижение доступности ресурсов)	Высокая волатильность на финансовых рынках. Сокращение ликвидности, повышение стоимости финансирования.
КАНАЛЫ ВЛИЯНИЯ	Рынок труда	Компании	Финансовая система (банки и НФО)
	Рост безработицы	Сокращение объемов производства у компаний. Задержка платежей. Проблемы с ликвидностью. Сокращение выручки. Банкротство компаний.	Ухудшение финансового положения (проблемы с ликвидностью и платежеспособностью).

Дополнительным каналом негативного влияния пандемии может стать снижение потенциала активности финансового сектора в области кредитования. Снижение доходов субъектов экономики сокращает их кредитоспособность. Такое влияние происходит за счет реализации следующих рисков:

− снижение доходов потенциальных и действующих заемщиков;

− ухудшение кредитного качества заемщиков и рост кредитного риска приводят к повышению процентных ставок по кредитам, что ограничивает спрос на новые кредиты;

− банки ужесточают стандарты кредитования, в том числе снижают лимиты по кредитным продуктам;

− препятствием для получения кредита является ограничение мобильности граждан, что может являться критичным для тех из них, кто не использует дистанционные каналы банковского обслуживания;

− на фоне ухудшения финансового положения отдельные банки могут сталкиваться с нехваткой капитала для наращивания кредитования.

В совокупности указанные выше факторы формируют условия для ограничения кредитной активности, что в свою очередь может стать фактором ухудшения экономической ситуации, поскольку ограничение доступа к финансированию не позволяет субъектам экономики сохранять прежний уровень производственной активности. В итоге может возникнуть эффект обратной связи: снижение экономической активности запускает кредитное сжатие, которое в свою очередь еще в большей степени подавляет экономическую активность.

Пандемия COVID-19 оказала заметное влияние как на сферу кредитования, так и на экономику в целом. В условиях снижения объемов нового кредитования и ожидаемого роста просроченной задолженности по кредитам, на первый план вышли задачи по обеспечению реструктуризации кредитов и предоставлению кредитных каникул заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, а также по смягчению последствий для банков, вызванных ростом кредитных рисков. Данные меры сгладили рост проблемной задолженности. Но по одной из уязвимостей банковского сектора в 2018–2019 гг. все также являлся рост долговой нагрузки населения по кредитам, который происходил из-за превышения темпами роста задолженности темпов роста номинальных доходов населения. С учётом существенного падения реальных доходов россиян, возросшего уровня безработицы, а также ухудшения эпидемиологической ситуации возможно сохранение относительно высоких темпов роста наиболее проблемной задолженности населения до конца года.

Литература:

1. Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»;

2. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации.- [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/. (дата обращения 10.10.2020 г.);

3. Официальный сайт финансового портала Banki.ru. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.banki.ru/. (дата обращения 12.10.2020 г.);

4. Официальный сайт Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.napca.ru/. (дата обращения 10.10.2020 г.);

5. Официальный сайт ЗАО «ОКБ». — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://bki-okb.ru/. (дата обращения 23.10.2019 г.);

6. Официальный сайт ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз». — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https:// www.equifax.ru/. (дата обращения 23.10.2019 г.);

7. Официальный сайт Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.nbki.ru/. (дата обращения 23.10.2019 г.).