Новеллы кредитных правоотношений



В статье автор проводит анализ нововведений кредитных правоотношений, выявляет их значимость, положительные и отрицательные черты.

Ключевые слова: кредитные правоотношения, кредитный договор, кредит.

В современной России широко распространены кредитные договоры. Такая популярность данных правоотношений отчасти обосновывается неустойчивым положением экономики нашего государства, стремлением людей осуществлять свои цели, как коммерческие, так и некоммерческие и, конечно, необходимостью удовлетворения различных потребностей.

Кредитный договор имеет очевидную схожесть с договором займа, так как он опосредует один и тот же экономический интерес, сущность которого раскрывается во временном использовании капитала других лиц. Именно поэтому к кредитному договору по умолчанию применяются правила Гражданского кодекса РФ о договоре займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита [1, 452]. Сравнивая последнюю редакцию положений гражданского кодекса о кредитном договоре с предыдущей, следует рассмотреть изменения, введенные Федеральным законом N 212-ФЗ. В новой редакции законодатель ввёл в пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса следующее: «… а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита». Рассматриваемое нововведение означает, что теперь помимо обязанности заёмщика выплачивать проценты за пользование кредитом, возникла обязанность в уплате и иных платежей. Исключение составляет потребительский кредит. Несмотря на то, что указанное дополнение приобрело силу закона лишь недавно, банки и иные кредитные организации использовали такую практику ещё до изменений законодательства. В первую очередь стоит выяснить, что же может относиться к иным платежам, которые должен вернуть заёмщик. Кредитные учреждения довольно-таки часто кроме процентов требуют у заёмщиков оплатить дополнительные услуги при предоставлении кредита, то есть различные банковские комиссии, которые, по мнению законодателя, подпадают под понятие иных платежей. Гражданский кодекс РФ предусматривает истребование платы за предоставление заёмщику самостоятельной услуги, именно она будет являться законной в рамках нововведения [1, 466].

В качестве примера следует привести правомерные банковские комиссии, которые связаны с предоставлением кредита. К таким относятся: услуга по предоставлению информации заёмщику о размере текущей задолженности, датах произведенных и предстоящих платежей, документарные операции, снятие наличных с кредитных карт.

Рассмотрев нововведение в кредитном договоре, можно сделать вывод, что оно было вызвано узакониванием определённых договором платежей, которые связанны с предоставлением кредита. Иными словами, законодатель прямо предусматривает возможность установления таких платежей. Соответственно, Федеральный закон № 212-ФЗ, который ввёл дополнение касаемо обязанности заёмщика уплатить иные платежи, связанные с предоставлением кредита в пункте 1 статьи 819 ГК РФ, лишь закрепил сложившийся подход банков.

Еще одним нововведением в регулировании правоотношений в сфере кредита является положение, регламентирующее требование кредитора о досрочном возврате кредита. Данная статья была введена в Гражданский кодекс РФ Федеральным законом N 212-ФЗ. Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором [1, 480].

Стоит отметить, что к указанным правоотношениям по кредитному договору применимы правила Гражданского кодекса РФ о займе. Рассматриваемая норма является общей по отношению к уже имеющимся правилам в Гражданском кодексе (договор займа) и в других федеральных законах. Причины досрочного возврата кредита по желанию кредитора регламентируются положениями параграфа о займе, к ним относятся: нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям; невыполнение заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также утрата обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает; невыполнение заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также воспрепятствование заемщиком кредитору в контроле за целевым использованием кредита.

Помимо ГК РФ, основания досрочного возврата потребительского кредита предусмотрены Федеральным Законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Часть 12 статьи 17 указанного федерального закона гласит, что «кредитор может потребовать досрочного расторжения потребительского кредита в том случае, если заёмщик свыше 30 календарных дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную условиями договора потребительского кредита» [2, 266].

Нужно обратить внимание на то, что введённая статья Гражданского кодекса не регламентирует процесс уведомления кредитором заёмщика о досрочном возврате кредита, помимо этого не определен и не указан срок, в течение которого заёмщик должен выполнить обязательство по возврату долга. Поэтому, стоит обратиться к общей норме, которая определяет порядок возврата суммы займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ). В соответствии с указанной нормой, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором в том случае, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования.

Рассмотренное новшество не имеет особого значения на практике, ввиду того, что ранее, до принятия этой статьи право о досрочном возврате в принципе осуществлялось кредитором, и это было правомерно и законно, поскольку кредитор аргументировал свои требования аналогичными нормами о займе. Можно лишь подчеркнуть то, что законодатель в параграфе о кредитном договоре предусмотрел право кредитора требовать досрочного возврата кредита от заёмщика, но порядок такого возврата по-прежнему регулируется правилами договора займа.

Таким образом, нововведения в правоотношениях, возникающих при заключении кредитного договора, вносят более детальную регламентацию в реализацию прав и обязанностей участников данных правовых отношений. Нововведение, затрагивающее платежи, которые стали частью предмета договора кредита, является положительным в большей степени для кредитных организаций. Указанное новшество позволит банкам и иным кредитным организациям прямо ссылаться на норму о кредитном договоре в Гражданском кодексе при возникновении возможных споров относительно иных платежей, связанных с предоставлением кредита. С практической точки зрения это изменение не столь существенно, поскольку и до нововведения банки взимали иные платежи за предоставление кредита, и суды признавали их в качестве правомерных и законных.

Норма о требовании кредитора о досрочном возврате кредита, которая также является относительно новой в Гражданском кодексе, особой значимости и существенности не имеет. До введения рассматриваемой нормы данные правоотношения регулировались параграфом о договоре займа, и после введения особо ничего и не изменилось, ввиду того, что законодатель просто дал право кредитору требовать досрочный возврат кредита. Никаких новых правил, касающихся процедуры реализации этого права именно в договоре кредита не предусмотрено. И получается, что все вопросы, которые возникают при осуществлении рассматриваемой нормы, такие как основания досрочного возвращения кредита, порядок уведомления, срок и т. д. решаются с помощью положений договора займа. Можно сделать вывод, что эти новшества в целом не внесли каких-либо кардинальных изменений в кредитные правоотношения, а лишь частично регламентировали определенные права кредиторов. При этом по-прежнему для регулирования отношений по поводу кредита применяются правила о договоре займа.

Литература:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. От 09.03.2021) // Собрание законодательства РФ.-1996.-№ 5.
2. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)» // «Собрание законодательства РФ», 06.10.2003, № 40