Совершенствование потребительского кредитования в коммерческом банке на основе роста эффективности POS-кредитования и внедрения новых методов оценки кредитоспособности заемщика (на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)

В настоящее время проблема управления рисками в банковской системе достаточно актуальна, это обусловлено особенностями развития экономики. За счет быстрого развития рыночных отношений, банковскую деятельность приходится осуществлять в условиях постоянной неопределённости и изменчивости экономической среды. В процессе осуществления кредитных операций возникает неуверенность в получении ожидаемой прибыли, увеличивается опасность неудачи, и как следствие, возрастает риск [8].

В ходе выполнения работы изучены понятие и виды потребительских кредитов; формы потребительских кредитов; проведён обзор нормативно-правовых документов в сфере кредитования; обзор современного состояния рынка потребительского кредитования; дана краткая характеристика исследуемого банка; раскрыты требования к клиенту и основные продуты банка; виды продуктов банка; проеден структурный анализ баланса кредитной организации; анализ отчета о финансовых результатах кредитной организации; анализ структуры и качества кредитного портфеля; расчет и анализ показателей прибыльности и рентабельности банка и вынесены предложения по совершенствованию на основе роста эффективности POS — кредитования и внедрения новых методов оценки кредитоспособности заемщика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Среди ключевых мероприятий, направленных на укрепление позиций на рынке банковских услуг, могут быть следующие:

создание лучших финансовых сервисов, как для покупателей, так и продавцов; регулярный мониторинг рынка и проведение маркетинговых исследований с целью изучения потребительских предпочтений, сегментации клиентов для продвижения новых продуктов; регулярный замер удовлетворенности клиентов (NPS); разработка и запуск новых банковских продуктов. В вязи с чем было предложено внедрить новый продукт — кредит «Студенческий». Сумма кредита: от 30 000 руб., до 500 000 рублей; Ставка — 8,5–13 %; Срок — от 6 до 72 месяцев; Выдача кредита безналичным путем — на счет учебного заведения; Денежные средства за обучение перечисляются частями, за каждый семестр; Стоимость обучения в образовательном учреждении необходимо подтвердить документально — от этого и будет зависеть сумма кредита; Срок рассмотрения заявки — не более 4 часов после получения полного пакета документов; Возможность оформления льготных условий кредитования. Особенность продукта заключается в том, что при заключении кредитного договора на образование денежные средства из банка напрямую зачисляются в то учебное заведение, в котором обучается заемщик.

Исходя из расчетов, можно сказать, что уже через год после введения нового продукта доход банка от выплаченных по кредитам процентов составит 3399250 рублей. Также учитывая расходы, которые возникают при введении и последующем ведении нового продукта: оплата труда специалистам 20000*12= 240 000 руб.; налог на прибыль 679850 руб.; реклама: 100000; прочие расходы 110000 руб.; итого расходы — 1129850 руб. После учета расходов чистая прибыль составит 2269400 рублей.

Также особое внимание в ходе работы было уделено уровню удовлетворенности клиентов (NPS), выяснилось, что при правильном информировании клиента о всех нюансах погашения и пользования кредитом, как у банка, так и у магазина больше потенциальных клиентов, которые смогут оформить кредитный продукт, но и вновь вернувшихся клиентов без испорченной кредитной истории, а значит с возможностью снова приобрести товары, оформив их в кредит/рассрочку, с большой вероятностью одобрения. К тому же, в настоящее врем до сих пор одной из самых лучших реклам является «сарафанное радио», и один довольный клиент приведет с собой еще как минимум одного, следовательно, ожидается увеличение количества одобренных заявок, но и дополнительное увеличение клиентов банка. Тогда при затратах 157500 руб. банк может получить 1000 постоянных клиентов, которые принесут больший доход, приведут еще клиентов и придут еще сами. Таким образом можно увеличить доход банка на 3 842 500 рублей.

Помимо нового продукта и повышения качества обслуживания в точках продаж, еще было предложено совершенствование методики определения кредитоспособности заемщика, заключающееся во внедрении для автоматизации работы программного обеспечения «EGAR Scoring», которая поддерживает такие типы продуктов, как: целевой кредит, кредит на неотложные нужды, кредиты под залог покупаемого имущества (авто- и ипотека) и возобновляемые кредитные линии (кредитные карточки, овердрафт).

Затраты банка, связанные с внедрением» высокотехнологичной модели EGAR E4 Banking системы «EGAR Scoring» составили 41624 руб. в расчете на автоматизацию одного офиса. Eё использование позволит снизить трудозатраты кредитного отдела и повысить точность обработки информации. В нее рекомендуется внедрить дополнительно психологический анализ заемщика в виде опросника «Отношение к кредитам», что позволит нам измерить различные аспекты осведомлённости заёмщика, его кредитной мотивации и готовности к различным формам поведения в ситуации персонального дефолта.

При успешном взаимодействии с руководителями торговых точек и сотрудниками для повышения уровня информированности клиентов можно увеличить доход банка на 3842500 рублей, внедрение нового продукта принесет 2269400рублей, а экономический эффект от внедрения системы EGAR Scoring в одном офисе составит 349978 руб. Общий экономический эффект составит 6461878рублей

Литература:

1. Баранова И. В. Теория экономического анализа: учебное пособие / Баранова И. В., Власенко М. А., Овчинникова Н. Н.. — Новосибирск: Новосибирский государственный технический университет, 2019. — 170 c. — ISBN 978–5-7782–3912–8. — Текст: электронный // IPR SMART: [сайт]. — URL: https://www.iprbookshop.ru/98743.html
2. Вешкин Ю. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка [Электронный ресурс]: учеб. пособ. / Ю. Г. Вешкин, Г. Л. Авагян. — Москва: Магистр: ИНФРА-М, 2014. — 432 с.
3. Киреева, О. В., Демин, А. Н. (2016). Когнитивный и эмоциональный компоненты отношения человека к кредитам. Психолог, 4, 126–139. doi: 10.7256/2409– 8701.2016.4.20092.
4. Криворучко, С. В. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система. Тесты, задания, кейсы: учебное пособие / Криворучко С. В. и др. — Москва: КноРус, 2019. — 310 с. — (бакалавриат)
5. Рубинштейн, С. Л. (2003) Бытие и сознание. Человек и мир. Санкт-Петербург: Питер.
6. Материалы по социально-экономическому положению и развитию в России. — Режим доступа: http://finansy.ru
7. Информационный портал https://salesportal.homecredit.ru/
8. Шайхутдинов А. Р., Андреева О. В. Развитие интернет-технологий и их влияние на устойчивость финансово-кредитных организаций // Экономика, управление и право: инновационное решение проблем: сб. ст. победителей VIII Международной научно-практической конференции: в 3 ч. — М., 2017. С. 23–28.