Кредитные карты как гибкий финансовый инструмент

В данной работе приведена характеристика кредитных карт как финансового инструмента. Анализируется рынок кредитных карт и изменение предложения на этом рынке. Приводится динамики рынка кредитных карт и сравнение с другими видами займов. Сделаны выводы о рынке кредитных карт в целом и его перспективах.

Ключевые слова: кредитная карта, кредит, заем, льготный период, ставка по кредиту, лимит по кредитным картам, микрозаём.

Кредитная карта — это банковская пластиковая карта, которая позволяет у банка брать в долг определенную сумму денежных средств в пределах кредитного лимита и на основании договора с банковским эмитентом.

На сегодняшний день пластиковые карты являются одним из наиболее динамично развивающихся направлений в банковской деятельности. На сегодняшний день рынок кредитных карт продолжает развиваться. У некоторых клиентов наблюдается по несколько кредитных карт, другие только осваивают данный платежный инструмент. Спрос со стороны клиентской базы растет на качественный и прозрачный продукт, который отвечает их индивидуальным потребностям. Одновременно с этим рынок демонстрирует аналогичную динамику по предложению. Сегодня вряд ли можно найти банк, который работал бы с физическими лицами и не продвигал бы собственные кредитные карты. Высокий уровень конкуренции вынуждает банковские учреждения вводить различные дополнительные опции: бонусные программы, кэшбэк, всевозможные программы лояльности

Все больше заемщиков в сегменте потребительского кредита предпочитают кредитные карты кредитам наличными. ЦБ комментирует это так, если число пользующихся кредитками значительно выросло, то в сегменте кредитов наличными все не так. Количество заемщиков там стабилизировалось на уровне 24 млн, как приблизительно и годом ранее — преимущественно из-за регулирования со стороны ЦБ и высоких ставок. Это можно проследить на рисунке 1.

Рис. 1. Динамика количества заемщиков по типам необеспеченных кредитов (млн чел.)

Определим, чем вызван рост количества заёмщиков кредитных карт и сравним кредитные карты с альтернативными инструментами кредитования представленных на рынке.

В 2023 году Банк России сместил фокус внимания с антикризисных мер на ограничение рискованного кредитования, накопление банками запаса капитала и отмену послаблений, которые выполнили поддерживающую роль. В 2023 году объём выданных потребительских кредитов вырос на 15,7 % по сравнению с 2022 годом, достигнув максимума августе в 719 млрд. рублей. Наращивание потребительского кредитования происходило во многом за счет заемщиков с уже высокой долговой нагрузкой. Чтобы снизить уязвимость банков и ограничить закредитованность граждан, Банк России с начала 2023 года начал напрямую ограничивать рискованное кредитование с помощью макропруденциальных лимитов.

Потребительский кредит — это кредит наличными, который чаще всего носит нецелевой характер. Заемщик получает от банка деньги в долг и расходует их на любые личные цели. Если кредит целевой, он предоставляется на покупку конкретного товара или услуги.

Основным отличием потребительского кредита от кредитной карты является порядок начисления процентов. По кредиту проценты начисляются с первого дня действия договора и сразу на всю сумму задолженности. По кредитной карте проценты начисляются после первой расходной операции и только на сумму долга. Так, если из лимита в 100 тысяч рублей потратить 20 тысяч, проценты банк начислит именно на эти 20 тысяч рублей. Кроме того, по потребительским займам проценты начисляются по единой ставке независимо от того, как тратить кредитные деньги. По кредитной карте могут одновременно действовать несколько процентных ставок: одна ставка для безналичных покупок, другая — для снятия наличных и переводов.

Процентная ставка по краткосрочным кредитам по краткосрочным кредитам в 2023 году продемонстрировал рост до показателя выше 20 % годовых.

Рис. 2. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам до 1 года

Средняя ставка по оплате товара и услуг по кредитным картам в конце 2023 года составило 28,5 % годовых, а ставка по снятию наличных и переводов 40 % годовых. Ставки по потребительским кредитам всегда ниже, чем по кредитным картам. Однако здесь проявляется особенность кредитных карт — беспроцентный период, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты. В среднем этот период в 2023 году составляет 120 дней. Это делает кредитные карты более разносторонним инструментом кредитного рынка, так как с помощью кредитных карт имеет смысл покупать не только операции по покупки дорогостоящих товаров и услуг, но и обычных.

Значения ставок по кредитам начали расти в четвёртом квартале ввиду резкого скачка ключевой ставки до 12 %. Это привело к снижению объёма выдачи потребительских кредитов на 9,0 % к ноябрю, до 429,9 млрд руб. В количественном выражении было выдано на 15,5 % меньше кредитов по сравнению с ноябрем 2023. Средняя сумма потребительского кредита приведена на рисунке 3.

Необеспеченное кредитование стало ощутимо замедляться с сентября прошлого года. Тогда ЦБ ужесточил для банков макропруденциальные надбавки по ссудам, выданным клиентам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). А начиная с четвертого квартала для участников рынка стали действовать более жесткие макропруденциальные лимиты (МПЛ) — прямые количественные ограничения на выдачи потребкредитов и кредитных карт с определенными параметрами.

В отличие от кредитов наличными, в сегменте кредитных карт у банков имеется возможность эффективно управлять кредитным риском с помощью такого инструмента, как лимит по кредитным картам. В той или иной ситуации банк может либо сократить этот лимит для заемщика, либо, напротив, его увеличить. Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую вы можете потратить с кредитной карты. Средний лимит по кредитным картам приведён на рисунке 4.

Рис. 4. Средний лимит по кредитным картам

Если сравнить показатель средней суммы выдаваемого кредита и средний лимит, то можно сделать вывод, что сумма потребительского кредита значительно превышает лимит по кредитным картам, это позволяет заявить, что пользователи потребительских кредитов ориентированы на покупку товаров и услуг длительного пользования.

Альтернативой кредитным картам в глазах потребителей являются займы в микрофинансовых организация. Оба способа привлекательны тем, что позволяют получить деньги в кратчайшие сроки. Разберём нюансы и сравним преимущества и недостатки микрозаймов и кредитных карт.

Под микрофинансовой организацией понимается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность — выдачу небольших по сумме краткосрочных денежные займов. Микрозаймы позиционируются как финансовый продукт, по которому человек может взять деньги «до зарплаты»: предполагается, что заемщик сможет достаточно оперативно их отдать, не почувствовав значительных издержек в связи с уплатой больших процентов. Главным отличием микрофинансовых организаций от банков является готовность выдавать деньги без детальной проверки платежеспособности заемщика. Ставки по микрозаймам выше. Проценты начисляются за каждый день пользования заемными средствами. Большинство микрофинансовых организаций выдают деньги под максимальный процент, разрешенный законодательством.

В 2023 году было выдано рекордное количество займов на 348,1 млрд руб. Драйвом роста послужил высокий спрос на займы у населения на фоне инфляции и ужесточения кредитной политики банков. Всех клиентов микрофинансовых организаций объединяет одно: сравнительно невысокий уровень дохода. При этом более бедные россияне живут в городах с населением до 250 тысяч человек, а также в селах, поселках и малых городах. Аналитики онлайн-платформы «Веббанкир» отмечают, что больше половины офисов МФО располагаются в провинциальных населенных пунктах. На Москву, Петербург, Московскую и Ленинградскую области приходится около 8 % таких организаций. Если заемщик живет в крупном городе, то, скорее всего, в его отдаленных районах. Еще одна характерная черта заемщика — это закредитованность. Если еще несколько лет назад в МФО обращались преимущественно те, кто не мог взять кредит в банке, то сейчас, по данным ЦБ, 55 % заемщиков МФО уже имеют такой кредит. При этом банковский кредит в 15 % случаев уже просрочен.

В итоге микрозаймы не являются полноценной альтернативой кредитным картам. Микрозаймы являются ликвидны для той части населения которая в данный момент не может получить кредитную карту в коммерческих банках и вынуждены обращается в микрофинансовые организации.

1. Продолжается усовершенствование технологий бесконтактной оплаты через мобильные приложения, а также возможно появление новых методов удаленного контроля за счетами.
2. Программы лояльности становятся более масштабными и направлены на стимулирование клиентов к использованию безналичных платежей и выбору кредитных карт определенных банков.
3. Изменяются условия выдачи и эксплуатации кредитных карт, предлагая разнообразие ставок и лимитов в зависимости от сегмента клиентов, а также уменьшение стоимости обслуживания с увеличением числа операций и другие меры для повышения активности пользователей.
4. Углубляется индивидуализация кредитных предложений, что позволяет предоставлять услуги, максимально соответствующие личным предпочтениям и стилю жизни каждого клиента.

Российские банки сегодня введут активное противостояние за клиентов, что введёт к быстрому изменению предложения на рынке кредитных карт. За последние несколько лет были сформированы новые стандарты рынка. Так к 2023 году более чем 90 % участников рынка предоставляют кредитные карты на бесплатных или условно бесплатных условиях, а показатель грейс-периода с 90 дней возрос до 120 в среднем.

В итоге можно сказать, что главным преимуществом кредитных карт перед другими займами является гибкость, как для заемщиков, так и для банков. Первые с их помощью могут брать в долг ровно столько, сколько нужно, и тогда, когда нужно, при этом пользоваться деньгами банка и не платить проценты. А вторые имеют возможность управлять лимитами по карте с учетом изменяющегося риска заемщика. Исходя из анализа, можно утверждать, что российский сектор банковских карт имеет признаки перспективно развивающегося. Улучшение системы платежных карт способствует увеличению прозрачности финансовых транзакций, расширяет объем ресурсов, привлекаемых в финансовую систему, что, в свою очередь, укрепляет кредитные возможности банков. Также это положительно сказывается на прогрессе связанных секторов экономики. В контексте социального и технологического прогресса можно предположить, что банковские карты будут продолжать совершенствоваться и адаптироваться к новым условиям.

Литература:

1. Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй [Электронный ресурс] — Режим доступа: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49059/inf-material_bki_2023sh.pdf
2. Аналитический обзор «Банковский сектор» [Электронный ресурс] — Режим доступа: https://www.cbr.ru/analytics/bank_sector/analytical_review_bs/
3. О развитии банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс] — Режим доступа: https://cbr.ru/analytics/bank_sector/develop/#a_48876
4. Результаты банковского сектора за 2023 год [Электронный ресурс] — Режим доступа: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/47807/presentation_20240130.pdf
5. Frank RG «Оценка объёма выданных кредитов физическим лицам» [Электронный ресурс] — Режим доступа: https://frankrg.com/news/po-itogam-yanvarya-2024-goda-obem-vydach-kreditov-sostavil-828-mlrd-rublej
6. Frank RG Результаты исследования кредитных карт и рассрочки в России в 2022 г. [Электронный ресурс] — Режим доступа: https://frankrg.com/wp-content/uploads/2022/12/5770110ab587.pdf