Купить или копить? Потребительский кредит



Купить или копить? Потребительский кредит

Горбунова Мария Вячеславовна, студент;

Слотина Елизавета Михайловна, студент

Научный руководитель: Филиппова Наталья Васильевна, кандидат педагогических наук, доцент

Российский экономический университет имени Г. В. Плеханова

В современном развивающемся мире все большую роль играет потребление. Но, как известно, все ресурсы являются ограниченными, в отличии от потребностей, и денежные ресурсы не исключение. Поэтому на сегодняшний день особо актуальна тема накоплений и заимствований. Набирает популярность получение заемных средств в виде потребительских кредитов, а, следовательно, растет и ряд вопросов, связанных с данной процедурой. Стоит ли брать кредит? Под какой процент и на каких условиях? Как рассчитываются проценты, и как они выплачиваются? Эти и другие вопросы будут рассмотрены в данной статье.

Потребительский кредит (кредит частным лицам) — это кредит, предоставляемый физическим лицам в денежной или товарной форме на потребительские цели.

Потребительский кредит в товарной форме — это случай продажи торговыми предприятиями предметов потребления в рассрочку или с отсрочкой платежа. Предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату личных расходов (обучение, медицинское обслуживание и тд) представляет собой потребительский кредит в денежной форме.

Потребительский кредит обычно сопровождается дополнительными комиссиями и сборами. В связи с этим увеличивается реальная стоимость кредита, и формируется так называемая скрытая процентная ставка. При выборе банка для получения кредита следует учитывать не только объявленную процентную ставку, но и производить расчет полной стоимости кредита (с учетом эффективной процентной ставки).

Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года распоряжения ЦБ, а также ввиду ФЗ от 21.12.2013 № 353 — ФЗ «О потребительском кредите (займе)» все банки в РФ должны раскрывать ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заёмщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Рассрочки также относятся к категории потребительских кредитов. Рассрочка позволяет погашать часть процентного долга за счет скидки, которая предоставляется торговой организацией.

В настоящее время становится все более и более распространенной функция кредита, который берется непосредственно во время нахождения в интернет магазинах, что свидетельствует об ослаблении требований, предъявляемых к потенциальному заемщику.

Нарастающую популярность потребительских кредитов можно объяснить возможностью выплаты кредита несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев, которые не будут из месяца в месяц сильно ограничивать заемщиков в приобретении других товаров. Кроме того, имеют место психологические аспекты восприятия человека. Покупка в кредит может спасти от подорожания товара в будущем, от потери его актуальности с течением времени или вообще от прекращения его поставок в торговые организации.

Для многих большой проблемой является понимание того, смогут ли они погасить кредит, сколько на самом деле денег нужно, какие будут платежи и как работает данная операция.

Цена банковского кредита зависит от метода расчета процентов и порой может не уменьшиться, даже с учетом слишком низкой ставки банка по кредиту. Общая сумма платежа по кредиту может быть в итоге больше ожидаемой, происходит это из-за оплаты сопутствующими кредиту услугами, поэтому важно внимательно читать договор.

Величина общих затрат по кредиту напрямую зависит от метода, по которому рассчитываются проценты.

На данный момент выделяют 3 метода расчета процентов по кредиту:

1) Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;

2) Платеж посредством аннуитета;

3) Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

Чтобы понять, какова цена кредита для заемщика, и в чем различаются методы, мы рассмотрим следующую ситуацию. Человек берет в кредит 60000 рублей на 2 года под 22 % годовых (ставка взята с сайта Сбербанка) на покупку холодильника марки «Samsung».

Итак, сумма кредита — 60000 рублей, в формуле обозначим через S(o) как первоначальную величину занимаемых средств, также S(0) можно заменить обозначением «PV» от английского «present value», то есть текущая стоимость кредита. Срок кредита составит 24 месяца, обозначим как n — количество месяцев. Процентная ставка по кредиту равняется 22 % “годовых”, обозначим через i. Месячная процентная ставка по кредиту равняется годовой процентной ставке, деленной на 12 месяцев, так как проценты начисляются и выплачиваются каждый месяц, и составляют 1,83 %.

Метод 1. Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов, это метод расчета кредита, предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.

Величина платежа в каждом периоде выплаты в нашем случае в каждом месяце по кредиту определяется по формуле: [8]

Величина начисленных процентов определяется по формуле:

Общая сумма расходов по кредиту составит в данном случае 13750 рублей, общая сумма составляет 73750 рублей, то есть заемщик переплачивает за кредит еще почти 23 %, но стоит отметить, что взамен он получает уже как два года работающий холодильник, велика вероятность и того, что через два года холодильник будет стоить еще больше, а альтернативные затраты, например, на ремонт старого составят больше, чем процентные выплаты.

Метод 2. Платеж посредством аннуитета

Несмотря на то, что аннуитет является самым популярным способом расчета кредитов, одновременно с этим он является и самым сложным для понимания заемщиков.

Аннуитетный платеж, это метод расчета процентов по кредиту, который предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита. При этом часть суммы аннуитетного платежа, идущая на погашение основной суммы кредита постепенно растет, а сумма, идущая на погашение процентов, наоборот, уменьшается.

Сумма каждой выплаты равна 0,051858404*60000 = 3111,50

Для погашения кредита и процентов будет уплачено 24*3111,50= 74676руб.

Общая сумма процентов по кредиту составит в данном случае 14676,13 рублей, что уже на 926,13 рублей больше, чем по первому методу расчета, а сама переплата составит 24,46 %. Удобство данного метода выражается, в первую очередь, в том, что каждый месяц заемщик платить одну и ту же сумму, в которую входит и платеж по кредиту, и платеж по процентам.

Метод 3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов, это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодическое (как правило, ежемесячное) перечисление банку процентов за кредит. Этот метод применяется банками крайне редко, в виде исключения. Причина — повышенный риск невозвратности кредита одной суммой в конце срока не гарантирует своевременного погашения, особенно если заемщик получает доходы не равномерно.

Платежи по кредиту определяются по формуле:

Сумма процентов по кредиту, которую нужно будет выплатить, составляет 26532 рублей, что на 11855,87 рублей больше, чем во втором методе, и на 12602 рубля больше, чем по первому методу. Переплата по кредиту составит 43,92 %, преимущественном является только тот факт, что на протяжении двух лет заемщик выплачивал только проценты, то есть ему не приходилось вносить ежемесячные платежи по кредиту, откладывать от заработной платы определенную сумму для оплаты. Но в данном случае заемщика предостерегает опасность невозможности выплаты в конце срока всей суммы единовременно.

Расчеты показали, что по предпочтительности для заемщика методы выстроятся в следующую очередность (от более выгодного к менее выгодному): 1, 2, 3.

Решение человека о том, брать кредит или нет, зависит не только от суммы, которую ему будет необходимо выплатить, но и от психологических факторов. Так, поведение человека в вопросах собственных расходов во многом определяется психологией личности. Если один человек привык жить в долг независимо от уровня его доходов, а другой, наоборот, склонен откладывать и накапливать денежные ресурсы, то ничто их не изменит.

Множество факторов влияет на выбор каждого конкретного человека. В первую очередь каждый сам для себя определяет необходимость покупки того или иного предмета. Именно поэтому необходимо заранее изучать предложение по кредитам в различных банках, изучать все условия договора и рассчитывать конечную общую сумму платежа. Следует обратить внимание на штрафные санкции в случае несвоевременной выплаты денежных средств в счет погашения кредита, применяемые банками. Как правило, эта информация прописана мелким шрифтом и в конце договора. Также необходимо просчитать возможные риски по не выплате кредита (потеря работы, болезнь и т. д.), по крайней возможности предусмотреть негативный ход развития событий.

Копить нельзя купить. Выбор, где ставить запятую, остается за вами.

Литература:

1. Ахмадеев Р. Г. Таможенная пошлина: акцент на гармонизацию // Основные направления экономического, правового и социально-культурного развития в современной России: материалы 9-й междунар. научно-практической конф.: в 2 частях /отв. ред. А. А. Власов. Москва: Изд-во РУДН. 2013. С. 7–12
2. Ахмадеев Р. Г., Быканова О. А. Влияние регионального аспекта на формирование налоговой базы консолидированных групп налогоплательщиков в России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2016. № 4–2. С. 427–431.
3. Быканова О. А., Иванова М. А., Кысина П. И. Оценка влияния уровня инфляции на изменение стоимости услуг сотовой связи // Молодой ученый. 2016. № 7. С. 801–803.
4. Ващекин А. Н. Формы интеграции оптовой и розничной торговли в России на современном этапе // Инновации и инвестиции. 2013. № 7 С. 221–225
5. Ващекина И. В. Структурная эволюция современных национальных банковских систем: преимущества и недостатки в условиях экономического кризиса // Вестник РГТЭУ. 2012. № 1 (61). С. 36–44.
6. Голубцова Е. В., Юлгушева Л. Ш., Акопян Г. К. Новации в методах налогового администрирования // Современные тенденции развития науки и технологий. 2015. № 9–7. С. 29–33.
7. Косевич А. В., Кожина В. О. Воздействие транснациональных корпораций на принимающие страны и их роль в мировой экономике // Вестник Международного института экономики и права. 2015. № 4 (21). С. 81–84.
8. Косов М. Е. Перспективы формирования социально-ориентированной рыночной экономики // Вестник финансового университета. 2015. № 2 (86). С.29–37.
9. Косов М. Е. Развитие теории формирования реального валютного курса // Актуальные проблемы современной науки. № 3 (42). Москва. 2008. С. 39 -43
10. Мамрукова О. И., Манина Е. В. Налоговые риски налогоплательщиков при ведении бизнеса в России // Современные тенденции развития науки и технологий. 2015. № 9–7. С. 92–96.
11. Понкратов В. В. Горная рента в нефтедобывающей промышленности: экономическая сущность и инструменты изъятия // Вестник ИжГТУ им. М. Т. Калашникова. 2011. № 1. С. 90–93.
12. Понкратов В. В. Налоговые инструменты изъятия природной ренты при добыче нефти и газа // Экономика. Налоги. Право. 2014. № 3. С. 28–32.
13. Понкратов В. В. Укрепление доходной базы региональных и местных бюджетов в России — налоговые меры // Экономические науки. 2012. № 90. С. 7–12.
14. Шихатов П. И. Мотивация работников как элемент механизма экономического развития предприятия // Вестник Международного института экономики и права. 2015. № 1 (18). С. 32–35.
15. Nikishin A. F., Pankina T. V., Zvereva A. O. Transport accessibility of trading organizations // European Journal of Economics and Management Sciences. 2016. № 1. С. 74–77.