Кредитование малого и среднего бизнеса в Республике Кении



В этой статье пойдет речь о малых и средних предприятиях Кении, занимающие средства в виде микрозаймов. В статье подчеркивается их роль в стимулировании экономического развития и рассмотрены препятствия, с которыми сталкиваются малый и средний бизнес при получении средств; рассмотрено микрофинансирование как инструмент финансирования, доступный для малых и средних предприятий. Данная статья также содержит некоторые рекомендации, которые помогут облегчить получение финансирования малыми и средними предприятиями.

Ключевые слова: микрофинансирование, субъекты микрофинансирования, малых и средних предприятий (МСП), микрофинансовые организации.

Методология

Представленная статья основана на обзорах существующих журналов, книг и статей в сфере финансирования малого и среднего бизнеса.

Роль МСП вуправлении экономическим развитием

Определение малого и среднего предпринимательства (МСП) отличается в разных странах. Согласно терминологии Международной Финансовой Корпорации (МФК), малый бизнес — это предприятия с капиталом от $10000 до $100000, средний бизнес обладает капиталом от $100 тыс. до $1 млн. (ЮНЕП, 2007).

В Кении существует множество определений для малого и среднего бизнеса, которые еще предстоит законодательно оформить. Например, согласно опросу, проведенному в 1999 году, малый бизнес определялся как предприятие, состоящее из 6–10 сотрудников, в то время как средний бизнес предполагает наличие 11–100 сотрудников (Правительство Кении, 1999 г.).

МСП играет важную роль в развитии стран. Малый и средний бизнес создает рабочие места, отчисляет налоги государству, продвигает предпринимательство и инновации. МСП также помогает усовершенствовать распределение доходов, снизить уровень бедности и увеличить объемы экспорта.

Согласно опросу (Правительство Кении, 1999 г.), данный сектор предпринимательства трудоустроил 2.4 млн. человек. Эта цифра возросла до 5.1 млн. человек в 2002 году, а в 2003 году сообщалось уже о 675 000 вакансий. В 2002 году 74.2 % трудоспособного населения страны было задействовано в малом бизнесе. Благодаря созданию рабочих мест, МСП способствует повышению уровня жизни и снижению количества социальных проблем.

Невозможно получить достоверное число существующих предприятий малого и среднего бизнеса на кенийском рынке, так как оно слишком быстро меняется.

Препятствия, скоторыми сталкиваются МСП при получении финансовых ресурсов

Банки считают дорогостоящим отслеживать и оценивать небольшие займы, которые необходимы малым предприятиям. Кредитование больших предприятий и правительство сопряжено с гораздо меньшими рисками. Отсутствие в Кении государственных кредитных учреждений, таких как рейтинговые агентства, делает процесс кредитования очень дорогостоящим для банков и увеличивает риски при выдаче финансовых средств малым предприятиям.

Исполнение контрактов также затруднено юридическими проблемами, такими как длительные разбирательства в судах, коррупция, и это заставляет банки требовать залог для обеспечения кредита. Многие МСП не в состоянии внести этот залог в связи с ограниченными ресурсами (Всемирный Банк, 2004г). Некоторые банки также требуют от заемщиков иметь поручителей, а также предоставить банку выписки по банковским счетам за предыдущие финансовые периоды. Очевидно, что многие мелкие торговцы могут не соответствовать этим требованиям.

Недостаток финансовых средств будет в таком случае препятствовать росту и становлению бизнеса развивающихся стран, а также исследованиям и разработкам в этой сфере.

Шрайнер и Коломбет определяют микрофинансирование как «попытку улучшить доступ к малым депозитам и малым кредитам для бедных потребителей, заброшенных банками». Помимо кредитования малоимущих, микрофинансовые организации (МФО) предоставляют другие услуги, такие как сберегательные вклады и страхование.

В Кении существуют два вида МФО:

1 — МФО, которые регистрируются и регулируются Центральным банком. Они имеют право принимать вклады от населения и использовать эти средства для кредитования.

2 — Неформальные МФО, контролируемые Министерством финансов. Такие организации не могут использовать вклады населения и могут предоставлять в кредит только собственные средства.

Продукты и услуги, которые отличают МФО от крупных финансовых организаций — это большая доля кредитов, вкладов и других финансовых услуг, предоставляемых владельцам с низким доходом и малоимущим потребителям.

Данные Центрального Банка Кении (ЦБК) показывают, что МФО в среднем предоставляют кредиты по ставке 22,6 %, тогда как банки — по 16 % годовых.

«Ставки организаций микрофинансирования в целом остаются выше, чем у коммерческих банков», — сообщает ЦБК. Кроме того, организации микрофинансирования предлагают более высокий процент для вкладчиков: 9,7 % против 6,8 % годовых у банков по срочным вкладам.

Высокие процентные ставки позволяют микрофинансовым организациям получать более высокие процентные спреды, чем у банков. Процентная маржа МФО составляла 12,8 % по сравнению с 9,2 % годовых у банков. МФО предлагали повышенные ставки по вкладам для привлечения средств, и это снижало результативность усилий по понижению кредитных ставок.

Для того чтобы МФО могли удовлетворять финансовые нужды МСП, должны быть оптимизированы некоторые элементы. Требования к данным организациям должны предусматривать стандартную структуру управления, функционирующую систему внутреннего аудита и управления рисками. Это снизит их риски и обеспечит финансовую устойчивость в долгосрочном периоде.

МФО могут также предлагать бесплатные консультационные услуги клиентам, направленные на оценку осуществимости проектов МСП. Это означает, что МСП, формирующие реальные бизнес-планы и планы по развитию, будут иметь конкурентные преимущества.

Можно сделать вывод, что важнейшая функция МФО в экономике развивающихся стран — предоставлять предпринимателям реальную возможность оперативно и на приемлемых условиях получать необходимые кредиты, что способствует формированию эффективного малого и среднего бизнеса как основы экономического роста и развития этих государств.

Литература:

1. «Национальные микро- и малые предприятия», базовое исследование; — Центральное бюро статистики, 1999 г.
2. «Инновационное финансирование для устойчивых малых и средних предприятий в Африке», международные семинары в Женеве, Швейцария, отчет о совещании; — Программа Организации Объединенных Наций по окружающей среде (UNEP), 2007 г.
3. «Производительность субсидированных микрофинансовых организаций» Шрейнер М., Нью-Йорк, 2003г.
4. «Микрофинансовые организации», Центральный Банк Кении. — Режим доступа: https://www.centralbank.go.ke/index.php/microfinance-institutions