Проблемы правового регулирования страховых правоотношений



Правовое регулирование страховых правоотношений в Российской Федерации осуществляется различными нормативно-правовыми актами. Одним из основополагающих актов в данной сфере является Конституция Российской Федерации, устанавливающая положения о социальной защите и медицинском обеспечении (ст. ст. 7, 39, 41) и об экономической свободе субъектов (ст. 8), реализация которых происходит в ходе осуществления страховых правоотношений [1].

Гражданский Кодекс Российской Федерации (далее − ГК РФ) определяет основные положения в реализации отношений в данной области [2]. ГК РФ регламентирует различные виды страхования, выделяя обязательное, добровольное, имущественное, личное, страхование предпринимательского риска, гражданской ответственности. Данный нормативно-правовой акт устанавливает, что страховые правоотношения различных видов происходят на договорных началах. ГК РФ регламентирует положения, касающиеся оснований возникновения, изменения и прекращения правоотношений, и является значимым правовым актом в этой области, так как содержит исключительные положения о договорах страхования.

Одним из важных актов в области регулирования института страхования является федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — ФЗ «Об организации страхового дела в РФ») [3]. В нем подробно описывается именно деятельность по осуществлению страховых правоотношений, определяются основополагающие термины в данном институте, участники правоотношения и требования, предъявленные к ним, фиксируется осуществление надзора за страховой деятельностью.

Регулирование обеспечивается также подзаконными актами, к примеру, указы и указания Банка России, в силу того, что ЦБ РФ является органом страхового надзора [4,7]. Правительство РФ издаёт постановления, являющиеся значимыми в сфере страхования и оказывающие помощь в осуществлении страховой деятельности [8,9]. Среди прочих подзаконных актов выделить важно указы Президента РФ, например, «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» [10].

Правовое регулирование страховых правоотношений реализовывается множеством нормативно-правовых актов, из чего следует одна из существенных проблем в сфере урегулирования данного института − отсутствие чёткой системы и упорядоченности законодательства.

Различные аспекты страхования устанавливаются часто разными правовыми актами, так в частности, правовое регулирование договора страхования. Данное соглашение регламентировано в большей части нормами ГК РФ, тем не менее, применение положений только этого акта для заключения и должного регулирования договора недопустимо. Необходимо в совокупности применить нормативно-правовые акты, устанавливающие основы страховых правоотношений, такие как: ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», и законы, закрепляющие отдельные виды данных правоотношений.

Вследствие этого, исследователями ранее уже предлагалось разработать отдельный федеральный закон непосредственно о договоре страхования, который бы содержал все необходимые положения для заключения договора страхования всех его видов. Акт оказал бы помощь в упорядочивании различных норм, характеризующих договорные основы в институте страхования [11, с. 147].

Однако внедрение федерального закона о договоре страхования не будет достаточно эффективным способом решения проблемы в связи с усложнением правовых отношений в институте страхования. Автор статьи устанавливает необходимость создать отдельный кодифицированный акт, а именно Страховой Кодекс РФ, в силу наличия в ГК РФ лишь некоторого количества положений, закрепляющих не полноценно функционирование данного института, что приводит к необходимости введения многочисленных иных нормативно-правовых актов для урегулирования возникающих недостатков. Цель отдельного кодифицированного акта состоит в урегулировании страховых правоотношений, не только как общественных отношений в гражданском праве, но и в регламентировании деятельности по осуществлению данных правоотношений, в описании более четко требований, предъявляемых к субъектам, в установлении более подробном прав и обязанностей участников, возникающих фактически в ходе практики и в установлении также иных положений.

Ассистент департамента общественных финансов И. В. Балынин поддерживает создание Страхового кодекса в РФ, устанавливая возможность устранения трудностей и противоречий с его помощью в страховании на законодательном уровне [12, с. 173]. Данную идею разделяет исследователь Н. В. Лутовинова. Она полагает, что вследствие усложнения гражданских отношений отделение страховых правоотношений из общей массы гражданских является необходимым [13, с. 68].

Проанализировав различные исследовательские подходы, выявлено: Страховой Кодекс должен включать в себя общие положения, касающиеся института страхования (то есть основные понятия, цели, задачи, принципы, субъекты и объекты), устанавливающие различные виды страхования и механизм их работы, и регламентирующие договоры страхования различных видов и иное. Кодифицированный акт поможет в использовании и упорядочивании норм, регулирующих страхование в РФ, что непосредственно должно оказать влияние на улучшение с практической точки зрения применения правовых положений в данной сфере.

Вторая проблема − это отсутствие упорядоченных актов при регламентации органами государственной власти области их непосредственного регулирования страховых правоотношений в РФ. Органом государственной власти, который осуществляет регулирование, контроль и надзор в сфере страхования, является Банк России, как указывает ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в п. п. 7 ч.1 ст. 4.1.. В ходе анализа глав 3 и 4 закона установлено, что орган страхового надзора регулирует многие области осуществления страхования. Особое внимание уделено сфере обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. Почти вся сфера подлежит урегулированию со стороны данного органа. На каждый конкретный пункт в указанном обеспечении орган создает свои нормативные акты, в соответствии с которыми должно происходить урегулирование деятельности страховщиков.

Например, Банк России формирует систему расчёта нормативного соотношения собственных средств организации и принятых обязательств при помощи Указания Банка России, что следует из ч. 4.1 ст. 25 [5]. Если же данный порядок будет нарушен, то организация представляет свой план оздоровления финансового положения, необходимые пункты которого установлены данным органом, на что также зафиксировано отдельное Указание Банка РФ [6].

Следовательно, правовое регулирование страховых правоотношений органом страхового надзора осуществляется в основном через принятые непосредственно им акты по каждому отдельному вопросу, значит установленная причина приводит к отсутствию упорядоченности.

Таким образом, в сфере регулирования страховых правоотношений возникает большое количество положений, не представляющих собой систему. Каждый из подзаконных актов регламентирует небольшие вопросы осуществления деятельности в институте страхования, приводя к наличию огромного количества актов в области страхового надзора.

Необходимым является внедрение единого федерального закона, устанавливающего положения, касающиеся исключительно регулирования и надзора государственными органами в сфере страхования. Данное нововведение позволит избавиться от многочисленных подзаконных актов по отдельным вопросам в этой сфере. Закон должен содержать понятие «страховой надзор», которое не раскрывается в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», принципы страхового надзора, полный перечень полномочий Банка РФ в данной сфере, а также ряд иных норм, устанавливающихся локально актами Банка России. Следовательно, единый правовой акт сможет систематизировать положения из разных источников в этой области.

Третья проблема в сфере правового регулирования страховых правоотношений − отсутствие многих необходимых терминов, закрепленных на законодательном уровне. Среди отсутствующих понятий можно рассмотреть термин «страховой надзор».

Исследователи В. М. Ковако и Т. Н. Казанкова выделяют неимение единого подхода к определению суммы ущерба при страховом случае, к установлению стоимости имущества, нанесённому ущерб, а также подчеркивают недостаток общепризнанной формулы оценки стоимости ущерба [14, с. 158]. Следовательно, в основополагающие нормативно-правовые акты есть необходимость добавить ряд фиксированных понятий, упрощающих функционирование института страхования на практике. Основными нормативно-правовыми актами в данной сфере являются ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», потому установление подобных понятий должно быть на уровне данных актов.

Автором статьи разработано определение термина «страховой надзор» на основании действующих положений законодательства. Страховой надзор представляет собой контроль за осуществлением деятельности субъектами страхового правоотношения специально-уполномоченным государственным органом (Банком России) в пределах компетенции, установленной законом.

Таким образом, законодательное регулирование в сфере страховых правоотношений в РФ имеет правовые пробелы. Данный институт активно развивается, модернизация вместе с ним норм законодательства необходима. Установление основополагающих терминов, таких как «страховой надзор», на законодательном уровне является существенным нововведением, способствующим дальнейшему должному правоприменению.

В сфере регламентирования страховых правоотношений существует большое количество актов, не представляющих собой систему. Следовательно, создание единого акта, заключающего в себе положения из разных аспектов регулирования страхования, представляется важным. Данное нововведение поможет устранить многочисленные нормативные акты путем включения большинства норм, регламентирующих страховые правоотношения, в кодифицированный акт. Также посредством создания Страхового Кодекса сформируется более четкая система, за счет введения большого количества положений из подзаконных актов, регулирующих отдельные правовые вопросы, в единый акт. Данный кодифицированный акт окажет помощь в использовании и упорядочивании всех норм, регулирующих страхование в РФ.

Литература:

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 // Собрание законодательства Российской Федерации. 2014. № 31. Ст. 4398.
2. Гражданский кодекс РФ от 26.01.1996 № 14-ФЗ (с изм. и допол. в ред. от 01.09.2018) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
3. Федеральный Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и допол. в ред. от 03.08.2018) // Российская газета. 1993. 27 ноября.
4. Указ Банка России от 23 ноября 2017 г. № 4617-У «О перечне документов, подтверждающих выполнение требований к уставному капиталу страховщика…» // Вестник Банка России. 2018. 16 апреля.
5. Указание Банка России от 28 июля 2015 г. № 3743- У «О порядке расчета страховой организацией нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств» // Вестник Банка России. 2015. 18 сентября.
6. Указание Банка России от 30 декабря 2014 г. № 3522-У «О требованиях к плану оздоровления финансового положения страховой организации» // Вестник Банка России. 2015. 10 марта.
7. Указание Банка России от 30 сентября 2014 г. № 3400-У «О порядке внесения сведений о субъектах страхового дела в единый государственный реестр субъектов страхового дела» // Вестник Банка России. 2014. 10 декабря.
8. Постановление Правительства РФ от 22 ноября 2011 г. № 964 «О порядке осуществления деятельности по страхованию и обеспечению экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2011. № 48. Ст. 6936.
9. Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» // Российская газета. 1996. 17 декабря.
10. Указ Президента Российской Федерации от 06 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // Российская газета. 1994. 12 апреля.
11. Анохин, С. А. Предпринимательские риски и их оптимизация [Текст] / С. А. Анохин // Бизнес в законе. 2013. № 1. С. 145–148.
12. Балынин, И. В. К вопросу о принятии страхового кодекса в Российской Федерации [Текст] / И. В. Балынин // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. 2016. № 3 (36). С. 170–176.
13. Лутовинова, Н. В. Правовое регулирование страхования в России [Текст] / Н. В. Лутовинова // Пробелы в российском законодательстве. Юридический журнал. 2015. № 3. С. 67–71.
14. Ковако, В. М. Проблемы правового регулирования страхования [Текст] / В. М. Ковако, Т. Н. Казанкова // Актуальные проблемы современной науки в 21 веке: сб. статей. Махачкала: Апробация, 2017. С. 157–159.