Проблемы регулирования ипотечного кредитования в РФ



Современное положение в России значительно изменило условия ипотечного кредитования, на фоне кризиса, связанного с военной операцией в Украине. Изменение учетной ставки Центрального банка России: рост до 20 %, с последующим снижением до 14,5 %, негативно отразилось на выдаче ипотечных кредитов. Последующие перспективы сложно будет предусмотреть.

Современная система ипотечного кредитования в России начала формироваться 20 лет назад, если считать со времени принятия закона «Об ипотеке» (фактически несколько раньше — с начала 90-х годов прошлого века). В статье рассмотрены принципы регулирования и применения ипотечных моделей в России и за рубежом.

Ключевые слова: ипотека, ипотечный кредит, регулирование, законодательство, ипотечные программы, кризис.

The current situation in Russia has significantly changed the conditions of mortgage lending, on the background of the crisis associated with the military operation in Ukraine. The change in the discount rate of the Central Bank of Russia: the increase to 20 %, followed by a decrease to 14.5 %, had a negative impact on the issuance of mortgage loans. Subsequent prospects will be difficult to foresee.

The modern mortgage lending system in Russia began to take shape 20 years ago, if you count since the law «On mortgage» was passed (actually, somewhat earlier, in the early 90s of the last century). In the article the principles of regulation and application of mortgage models in Russia and abroad are considered.

Keywords: mortgage, mortgage credit, regulation, legislation, mortgage programs, crisis.

Ипотека имеет долгую историю, она зародилась более двух тысяч лет назад. В наши дни ипотека — важнейший инструмент обеспечения обязательств, поэтому широко применяется в банковской практике.

Впервые ипотека, что в переводе с древнегреческого означает «заклад» или «залог», стала применяться в Древней Греции. Необходимость ипотеки была обусловлена потребностями экономического оборота и надежного обеспечения кредита.

Формирование ипотеки, как правового института, связано с классическим римским правом, а также с германскими обычаями. Современные принципы ипотеки во многом повторяют положения классического римского права.

Ипотечный рынок Российской Федерации активно начал свое развитие относительно недавно, большое количество теоретической информации представлено разными авторами. Но все они разрозненны и не систематизированы, и некоторые теоретические вопросы в сфере ипотечного кредитования недостаточно освещены в современной научной литературе и многие практические аспекты требуют дополнительного изучения. Несмотря на имеющиеся разработки в этой сфере, все время появляются новые методы и практики с учетом рыночных условий и новых технологий, и поэтому вопрос ипотечного кредитования в России не до конца изучен, что способствовало выбору темы исследования.

Ипотечное кредитование в России регулируется следующими нормативными документами:

1. Гражданский Кодекс РФ от 26.01.1996 № 14-ФЗ [1];
2. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [2];
3. Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» [3].

Как отмечает Косарева Н. Б. «...источником развития ипотеки, как формы реального кредита, был поиск баланса прав сторон и стремление залогодержателя к более совершенному обеспечению кредита» [4]. В современном мире ипотека — наиболее распространенный способ долгосрочного кредитования, в том числе и жилищного.

В настоящее время в России происходит формирование правового института ипотеки. Развитие ипотеки сегодня идет по двум основным направлениям: интеграция и унификация.

Категория «ипотека» — достаточно традиционно отражает особенности взаимоотношении между кредиторами и заёмщиками. В экономической литературе ипотека трактуется как «залог земли, недвижимого имущества» [5, с. 112]. В некоторых источниках приводится уточнение: «залог, как способ обеспечения обязательств» [6, с. 27].

Таким образом, необходимо рассматривать ипотеку с двух точек зрения — юридической и экономической.

Юристы рассматривают термин «ипотека» в двух категориях: как правоотношение — залог недвижимости с целью получения ссуды; как ценная бумага — закладная. Из этого следует определение: «Ипотечное кредитование — это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств» [7, с. 42].

Экономисты рассматривают ипотеку, как «...рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля — продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов» [8, с. 73].

Характерными чертами ипотеки, как части экономической системы, являются следующие:

1. Залог недвижимости позволяет привлекать дополнительные финансовые ресурсы для увеличения производства строительных материалов и развития жилищного строительства
2. Ипотека обеспечивает передачу имущественных прав на жилье, приобретаемое в кредит.
3. Ипотека способствует созданию фиктивного капитала при имитировании первичных и вторичных закладных.

В России наибольшее развитие получило ипотечное кредитование, когда заемщик берет кредит с целью приобретения жилья (дома, квартиры и т. д.).

Ипотечное кредитование — это разновидность кредитных отношений, поэтому ипотечное кредитование имеет определенные особенности.

Прежде всего, это относится к субъектно–объектному составу правоотношений. Субъектами ипотечного кредитования может быть большое число участников — кредиторы и заемщики, а также органы государственной регистрации прав на недвижимость, государство, инвесторы и др. [9, с. 12].

Объект кредитных отношений ипотечного кредитования также специфичен — жилая недвижимость, которая приобретается на заемные средства. Это определяет величину кредита, с учетом рыночной стоимостью жилья, а также долгосрочный характер ипотечного кредита.

Ипотечное кредитование является разновидностью кредитования, поэтому ему свойственны функции кредитования в целом. Однако, данный вид кредита имеет ряд особенностей.

Базовой функцией ипотечного жилищного кредитования является распределительная. К специфическим функциям могут быть отнесены: социальная; функция формирования рынка жилья; инвестиционная и функция рефинансирования.

Ипотечное кредитование является для экономики страны реальным инструментом, который оказывает влияние на стимулирование экономического развития, расширение и развитие реального сектора экономики, рост занятости и благосостояния населения, чем и обусловлена актуальность работы. Ипотечное кредитование в настоящее проходит сложный этап своего развития, который связан с огромных дифференциаций между регионами Российской Федерации, наблюдающие в современном мире. Данная особенность формирует российскую систему ипотеку, которая максимально основывается на тенденциях развития регионов и различий в них. В связи с этим, формирование системы российского ипотечного кредитования складывается из кредитных систем регионов страны, но при объединении их общим нормативно-правовым законодательством, с поправкой на региональную специфику развития ипотечного кредитования.

Посредством ипотечного кредитования — это возможность решения важной социально- экономической задачи для обеспечения населения достойного условия проживания. Иначе можно сказать, что проблема развития систем ипотечного кредитования в РФ считается на сегодня одной из приоритетных.

Разновидность ипотечного кредита в РФ является ипотечный жилищный кредит, который с точки зрения экономической теории относится к категории «потребительский кредит». Основной целью данного типа кредита является повышение качества жизни населения. Такой вид кредита характеризуется тем, что кредиторы (в основном коммерческие банки) предоставляют его населению на приобретение жилья в строящейся жилой недвижимости или на вторичном рынке.

Необходимым условием для причисления ипотечного жилищного кредита к категории «потребительский кредит» является его цель — удовлетворение потребностей заёмщика в качественном жилье для личного использования.

Достаточным условием являются источники средств заёмщика на погашение кредита — доходы, не связанные с использованием средств данного кредита. Иначе говоря, это кредит, средства которого не предназначены для использования в производственном процессе создания товаров и услуг на продажу. [8, с. 74].

Ипотечный кредит — это такой вид займа, который предоставляется кредитной организацией на покупку или строительство недвижимости, которая является собственным жильем. Данный вид кредитования имеет долгосрочный характер и предусматривает возврат средств через длительный период до 25 лет. Внесение средств, в качестве возврата ипотечного кредита производится ежемесячно в течение всего срока кредитования. Обязательным условием ипотеки является наличие внесенного первоначального взноса. В качестве такого взноса, процент от суммы кредита которого определяются программами кредитования самими банками, может выступать наличные денежные средства или материнский капитал.

Исследование вопроса сущности ипотеки в современной научной литературе и законодательстве разных стран дает основания сделать вывод о существовании двух основных подходов к пониманию ипотеки — правового и экономического.

С точки зрения влияния на развитие экономики, ипотечное кредитование и ипотечный рынок играют важную роль в поддержании макроэкономической стабильности. Так, заемный капитал используется не только в сферах с высокими доходами и быстрым вращением (посредничество, торговля), но и привлекается к жилищному строительству и сельскому хозяйству, способствует развитию предпринимательства, поддерживает курс национальной валюты. Кроме того, стабильное функционирование вторичного ипотечного рынка помогает сбалансировать потоки ссудного капитала, а в периоды спада в операциях с недвижимым имуществом — смягчить его действие благодаря перемещению капитала.

Внедрение механизмов рефинансирования способствует поступлению денег из регионов с избыточными средствами в регионы с большим спросом на них, что, в свою очередь, уменьшает разницу между процентными ставками в разных регионах. Поэтому активизация ипотечных кредитных операций на финансовом рынке, а также увеличение объемов жилья, которое население может приобрести в кредит не только в городах с наибольшей емкостью рынка ипотеки, будет способствовать решению жилищной проблемы в регионах. Это положительно сказывается на экономическом развитии страны и объективно подтверждает выгоду от использования системы ипотечного кредитования как мощного стимулятора финансовой стабилизации и роста современной экономики. [7, с. 44].

На самом деле список классификационных признаков и соответствующих им видов ипотечных кредитов можно продолжать и продолжать, что обусловлено бурным развитием банковского обслуживания, внедрением инноваций, практикой реализации полностью цифровых ипотечных кредитов, оказанию множества сопутствующих услуг при оформлении ипотечного кредита и т. д.

Также необходимо подчеркнуть, что каждый банк предлагает различные ипотечные кредиты и различные условия кредитования. В одних кредитных организациях эти условия предельно жёсткие и более низкие процентные ставки, в других ипотеку можно оформить при минимуме документов, но и её стоимость будет в разы выше, таким образом кредитор компенсирует возможные риски.

Во время мирового финансового кризиса многие банки понесли убытки по причине неправильной оценки рисков по ипотечному кредитованию для данной категории заемщиков.

Так, оценка эффективности банковского кредитования состоит в том, на сколько успешно банк управляет своими рисками. Для этого он проводит регулярный контроль структуры и качества кредитного портфеля.

Риском для банка является не то, что они не смогут выдавать новые кредиты, а в том, что выданные ссуды не будут возвращены.

Если рассматривать специфику ипотечного кредитования, то можно утверждать, что риски кредитного портфеля минимальны в виду наличия залога (недвижимости). Однако в связи с длительным сроком кредитования прогнозирование всех рисков становится сложной задачей.

Согласно Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотекой признается залог земли, недвижимого имущества, при которой земля и (или) имущество, которое составляет предмет залога, остается в залогодателя или третьего лица [2].

Рассматривая теоретические и методологические подходы ипотечного кредитования, перейдем к рассмотрению правовых особенностей. Нормы Гражданского Кодекса РФ, подлежащие применению в случае возникновения правоотношений по ипотеке, применяются следующим образом [1]:

1) то, что касается самого кредита, регулируется нормами § 2 гл. 42 «Кредит», где дано определение кредитного договора и рассмотрены общие положения о его форме;

2) ипотека представляет собой, по сути, кредитный договор в обеспечение которого заемщик предоставляет объект недвижимости, то в отношении залога подлежат применению нормы 3 гл. 23 об обеспечении исполнения обязательств. Так, согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение перед другими кредиторами лица, котором принадлежит это имущество. Это и другие нормы о залоге соответствуют Закону об ипотеке. Так, в соответствии с п. 3 ст. 1 этого Закона общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным ГК РФ или непосредственно законом не установлено иных правил. Эти вопросы регулируются и нормами Гражданского процессуального кодекса РФ от 14 ноября 2002 г. № 138-ФЗ.

Статьей 446 ГПК РФ к имуществу, на котором не может быть обращено взыскание по исполнительному документу, отнесено жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно считается единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно считается и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание [1].

Следовательно, можно выделить основы, которые наиболее значимые для ипотечного кредитования, это:

1. Ипотека осуществляется под залог недвижимого имущества;
2. Недвижимое имущество, заложенное по ипотеке, остается у владельца;
3. Обязательность оформления закладной как договора о залоге недвижимости.

В частности, предусмотрена ипотека в силу закона (автоматический залог при приобретении недвижимости с использованием кредитных средств), государственная регистрация ипотеки (выдача свидетельств о регистрации права собственности на недвижимое имущество с отметкой об обременении в виде ипотеки), использование закладной как ценной бумаги, и ряд других. На сегодняшний день ипотека представляется одним из самых прозрачных и безопасных видов залога.

Далее рассмотрим анализ рейтингов банков по объемам ипотечного кредитования физических лиц в России за 2018–2020 гг.

Таблица 1

Рейтинг банков по объемам ипотечного кредитования физических лиц в России за 2018–2020 гг., млн. руб. [9, с. 45]

Место	Банк	2018	2019	2020	Темп роста (снижения), в %
					2019/ 2018	2020/ 2019
1	Сбербанк	1 560 204	1 280 955	2 080 200	1,22	1,62
2	ВТБ	672 292	675 440	935 544	1,00	1,39
3	Россельхозбанк	128 004	89 251	175 188	1,43	1,96
4	ФК Открытие	33 743	91 699	166 107	0,37	1,81
5	Газпромбанк	149 408	112 405	119 046	1,33	1,06
6	Райффайзенбанк	30 531	58 213	68 896	0,52	1,18

Анализируя таблицу 1, видно, что первое место занимает крупнейший банк с государственным участием ПАО «Сбербанк» (с 1560204 млн. руб. в 2018 г. вырос до 2080200 млн. руб. в 2020 году). На втором месте по выдачи ипотечного кредитования находиться ВТБ банк (с 672292 млн. руб. в 2018 году вырос до 935544 млн. руб. в 2020 году), у остальных банков так же мы наблюдаем невысокий рост объемов выдачи ипотечных кредитов.

Использование кредита является необходимым условием экономического развития государства. Но кредитование возможно только при обеспечении защиты интересов кредитора. История развития кредитования наглядно показывает, что интересы кредитора более эффективно защищены при наличии залога недвижимости, так как, во-первых, недвижимость не может внезапно исчезнуть; во-вторых, недвижимость, как правило, растет в цене, в-третьих, риск потери недвижимости и ее рыночная цена, достаточно высокая, являются стимулом для должника к точному и своевременному выполнению своих обязательств по кредиту. Поэтому ипотека (залог недвижимости) наиболее действенный инструмент защиты интересов кредитора. [10, с. 25]

Важнейшей стратегической задачей современного российского государства выступает обеспечение своих граждан доступным и комфортным жильем. Именно данная задача выступает главнейшим стратегическим направлением стратегии развития ипотечного кредитования в Российской Федерации до 2030 г.

Необходимым условием качественного роста ипотечного жилищного кредитования является эффективность его организации всеми участниками ипотечного рынка. Мировой опыт развития ипотеки насчитывает уже более сотни лет и сформировал принципы и значительную методологическую базу организации ипотечного кредитования для различных экономических систем и периодов. Безусловно, для формирования эффективной российской модели ипотечного кредитования механический перенос зарубежных институтов недопустим. Поэтому данный процесс требует исследования особенностей российского ипотечного банковского кредитования в условиях формирования смешенной экономики с последующим определением специфичности адаптации итогов зарубежного опыта. Выявленные проблемы обусловливают актуальность исследования основ организации ипотечного жилищного кредитования в отечественной и мировой практике с целью обоснования использования зарубежного опыта в российских условиях. [9, с. 46]

Важным элементом ипотечной кредитной сделки является оценка стоимости залога. Завышение или занижение стоимости объекта недвижимости аналогично сказывается на сумме кредита, размере первоначального взноса и цене кредита, то есть на тех параметрах, которые непосредственно влияют на доступность ипотеки. Кроме того, обязательными требованиями при ипотечном кредитовании являются страхование заложенной недвижимости, жизни и трудоспособности заемщика.

Ипотечный кредит имеет некоторые особенности, которые отличают его от других видов кредита. Такими особенностями являются:

– строго определенный залог;

– в большинстве случаев — целевой характер;

– долгосрочный характер предоставления.

В странах с низким уровнем инфляции широко применяются постоянные ипотечные кредиты. Такой кредит предусматривает длительные сроки кредитования через равные промежутки времени.

Развитие ипотечного кредитования имеет существенное значение для экономики страны. Это обусловлено следующим:

– ипотека дает возможность включить в рыночный оборот недвижимость;

– стимулирует мобилизацию капитала для строительства и реконструкции жилья и других объектов;

– обеспечивает возможности решения социальных проблем;

– создает условия для развития первичного и вторичного рынка ценных бумаг;

– способствует расширению перечня кредитных продуктов банков;

– стимулирует развитие финансовой инфраструктуры рынка недвижимости.

Кроме того, ипотечное кредитование способствует решению целого ряда социальных проблем. Важный социальный аспект, решаемый посредством ипотечного кредитования, обуславливает заинтересованность государства в развитии ипотечного кредитования. Роль государства проявляется в регулятивном воздействии на развитие системы ипотечного кредитования, а также в распределении и формировании финансовых ресурсов.

Особенно значима роль государства на начальном этапе создания системы ипотечного кредитования: государство определяет стратегию развития ипотечного кредитования; создает необходимые институты для организации рынка ипотечного кредитования и участвует в их управлении.

Таким образом, ипотечный кредит представляет собой особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных ссуд под залог недвижимости. Участники кредитной сделки: банк–кредитор, получатель кредита, продавец имущества при совершении сделки купли-продажи и владелец закладной на имущество.

Кредиторами на ипотечном рынке являются ипотечные банки или специальные ипотечные компании, ассоциации, кредитные общества, а также обычные коммерческие банки, предоставляющие долгосрочные кредиты под залог недвижимости. Кредитный ресурс ипотечных кредиторов складывается из собственных средств, доходов от выпуска и продажи ипотечных облигаций, продажи закладных свидетельств, а также депозитных вкладов клиентов.

Ипотечные кредиты имеют низкую ликвидность, именно поэтому особую роль играют страхование и образование вторичного рынка ипотек.

Длительность кредита увеличивает риски, связанные с нормой процента.

Кроме того, у заемщика до полной выплаты долга могут возникнуть форс–мажорные обстоятельства, что повышает риск невыплаты долга по кредиту.

В современной России условием развития ипотечного кредитования является совершенствование фондового рынка, рынка капиталов и рынка недвижимости.

Помимо этого, актуальными являются вопросы совершенствования ипотечного законодательства. Так же непременным условием развития ипотечного кредитования является повышение уровня жизни населения и его платежеспособности. На данном этапе осязательным условием для развития системы ИЖК и повышения ее эффективности является поддержка государства.

В зарубежной практике существуют различные варианты финансирования ипотечных кредитов. Источники финансирования, как правило, зависят от типа ипотечного кредитора. Помимо этого, они значительно разнятся по странам.

В странах Западной Европы чаше всего источником финансирования жилищных ипотечных кредитов являются розничные депозиты, доля которых, по оценке Европейской ипотечной федерации, составляет более 62 % от общей суммы кредитов. Помимо этого, к финансовым источникам относятся ипотечные облигации банков (19 %) и жилищные сберегательные счета (5 %); МВS составляют 1 %, другие источники — 13 % [9, с. 24].

В Великобритании, Ирландии, Франции, Португалии, Испании, Германии и Австрии преимущественно применяется депозитная форма финансирования ипотеки. При такой системе кредиторами становятся коммерческие и ипотечные банки, специализированные сберегательные организации, которые аккумулируют депозиты (вклады).

В современной Европе 78 % рынка ипотечных облигаций приходится на три страны — Германию, Швецию и Данию.

В настоящее время основной тенденцией развития ипотечного кредитования в Европе является интеграция в рамках европейского рынка. Начиная с 2002 года (с момента ввода единой европейской валюты) Европейским Союзом осуществляются последовательные шаги по развитию общего европейского ипотечного рынка, прежде всего, рынка ипотечных облигаций, номинированных в евро.[10, с. 67]

В целях совершенствования ипотечных рынков Европейским Союзом принят ряд нормативных документов, определяющих принципы контроля за деятельностью ипотечных институтов. Основным ограничение определено следующее: кредиторы могут свободно осуществлять ипотечною деятельность в любой европейской стране, но их деятельность должна регулироваться национальными контрольными органами.

В целом, рынок ипотечного кредитования включает в себя три взаимосвязанных элемента: первичный ипотечный рынок — рынок ипотечных кредитов; вторичный ипотечный рынок — рынок ипотечных ценных бумаг; рынок недвижимости.

Так как развитие ипотечного рынка в каждой стране шло автономно, были выработаны различные системы (модели) ипотечного кредитования, учитывающие национальные особенности, экономическое положение страны, уровень жизни населения и т. д. Различаются эти модели как принципами функционирования и источниками привлечения кредитных ресурсов, так и объектами и субъектами кредитования.

В. Меркулов в своей работе приводит описание трех моделей ипотечного кредитования, исторически сложившихся в мировой практике: усечено-открытой; расширенной открытой (американская модель); сбалансированной автономии.[10, с. 112]

Наиболее простой по форме организации и принципам функционирования является усечено–открытая модель ипотечного кредитования. Характеризуется эта модель минимальным числом участников рынка, что обуславливает ее применение в развивающихся странах, где ограничены ресурсы для ипотечного кредитования и нет развитой инфраструктуры ипотечного рынка. Однако, данная модель имеет целый ряд недостатков, определяющихся отсутствием стандартов кредитования и ограниченностью ресурсов. Все вместе это ведет к высоким процентным ставкам по ипотеке и сокращению ее сроков. В конечном итоге — нарушается основной принцип ипотечного кредитования — доступность и долгосрочность кредита.

Расширенная открытая модель имеет большие преимущества, обеспечиваемые наличием долгосрочных кредитов, получаемых через вторичный рынок ипотечных ценных бумаг. Эта модель зародилась в США, и сейчас активно применяется в других экономически развитых странах.

Формирование системы ипотечного кредитования в современной России в основе своей использует именно эту модель. В целях развития ипотечного кредитования созданы субъекты вторичного рынка (АО ДОМ.РФ); принят закон «Об ипотечных ценных бумагах» [3]; внедряются программы по субсидированию ипотечных кредитов для различных категорий слабо защищенных слоев населения; разрабатываются механизмы регулирования процентных ставок по ипотечным кредитам и т. д.

Сбалансированная автономия, как модель ипотечного кредитования, имеет ограниченное применение, так как большинство заемщиков не имеют сбережений и не хотят ждать несколько лет, когда такие накопления появятся. Есть и значительные преимущества данной модели: прежде всего, за счет автономности системы ипотечного кредитования, снижается ее зависимость от рыночного уровня ставок по кредитам.

Следует отметить, что сравнение трех существующих в мире моделей ипотечного кредитования, выявило их существенные различия. Однако, все они учитывают принципы ипотечного кредитования:

1. Защита в равной степени интересов кредиторов и заемщиков путем страхования рисков, разработки процедур взыскания на заложенное имущество при невыполнении заемщиком своих обязательств, а также использованием правительственных программ для повышения доступности ипотечных кредитов.
2. Доступность ипотечных кредитов для граждан с разным уровнем доходов; особое внимание уделяется слабо защищенной категорий граждан, для которых применяются льготы и специальные условия погашение ипотечного кредита.
3. Для кредитных организаций, специализирующихся на ипотеке, создаются условия приоритетности в кредитной сфере.
4. В системе ипотечного кредитования активно участвует государство.

В заключение следует отметить следующее: развитие ипотечного кредитования в стране является необходимым условием экономического развития. Для банковской сферы ипотечное кредитование — это выгодный низкорисковый метод размещения банковских средств на долгосрочный период, что обеспечивает стабильность банковской системы.

Для государства ипотечное кредитование — это наиболее действенный способ решения жилищной проблемы, помимо этого, ипотечное кредитование служит стабилизатором экономики в целом. Поэтому необходимой мерой в сегодняшних условиях является государственная поддержка сферы ипотечного кредитования, всех участников ипотечного рынка.

Можно сделать вывод, что ипотечное кредитование является разновидностью потребительского кредитования и представляет собой ссуду под залог жилой недвижимости, которая является обеспечением денежного требования банка-кредитора к должнику.

Стоит отметить, что ипотечное кредитование играет важную роль в экономике страны, так как с его помощью развивается строительная отрасль, вырастает спрос на жилье и строительные материалы, а также при выгодных условиях население не станет хранить сбережения на депозитах, а будет вкладываться в ипотечное жилье, и деньги будут участвовать в экономических процессах.

Литература:

1. Гражданский кодекс РФ, ч. 2 [Электронный ресурс]: Федеральный Закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. от 16.04.2022) // Официальный сайт компании «Консультант Плюс». — Режим доступа: http://www.consultant.ru (дата обращения: 22.04.2022)
2. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: Федеральный Закон от 16.07.1993 № 102-ФЗ (в ред. от 26.03.2022) // Официальный сайт компании «Консультант Плюс». — Режим доступа: http:/, www.consultant.ru. (дата обращения: 22.04.2022)
3. Об ипотечных ценных бумагах [Электронный ресурс]: Федеральный Закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ (в ред. от 26.03.2022) // Официальный сайт компании «Консультант Плюс». — Режим доступа: http://\vw\v.consultant.ru (дата обращения: 22.06.2021)
4. Косарева, Н. Б. Основы ипотечного кредитования [Электронный ресурс]: электронный учебник / Н. Б. Косарева. — Режим доступа: littp://ucliebnik- online.com soderzlianie textbook_140.html (дата обращения: 12.04.2022).
5. Абдулаев, М. А. Ипотека. Организация ипотечного кредитования: учеб. Пособие / М. А. Абдулаев. А. А. Орлов [и др.] — М.: МИИТ, 2017. — 244 с.
6. Сергиевская, А. К. Проблемы ипотечного жилищного кредитования в России / А. К. Сергиевская // Сборник научных трудов вузов России «Проблемы экономики, финансов и управления производством». — 2020. — № 31. — С. 27–33.
7. Астапов, К. Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом: законодательство и практика / К. Л. Астапов Деньги и кредит. — 2020. — № 4. — C. 42–45.
8. Панфилов, А. Ипотечное кредитование в денежно-банковской системе: подходы к прогнозированию / А. Панфилов, А. Моисеев, О. Говтвань // Экономист. — 2019. — № 6. — С. 72–79.
9. Буянова, Е. Б. Антикризисные меры поддержки ипотечных заемщиков / Е. Б. Буянова Деньги и кредит. — 2021. — № 7. — C. 45–49.
10. Меркулов, В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России / В. Меркулов. — М.: Дело. 2019. –160 с.