Первые цифровые валюты, или криптовалюты, появились более 10 лет назад. При этом имея несомненные преимущества перед классическими наличными и безналичными видами денежных средств они не завоевали международный финансовый мир.
В настоящее время появились фиатные цифровые валюты. Их техническое решение, функции и области их применения зачастую выходят за рамки устоявшихся представлений о денежном обращении.
И это требует тщательного изучения как в аспекте применения в финансовой сфере отдельного государства, так и в международной финансовой практике.
Ключевые слова: цифровые валюты, цифровой рубль, цифровой юань, криптовалюты.
The first digital currencies, or cryptocurrencies, appeared more than 10 years ago. At the same time, having undoubted advantages over classic cash and non-cash types of funds, they have not conquered the international financial world.
Fiat digital currencies have now emerged. Their technical solution, functions and areas of application often go beyond established ideas about monetary circulation.
And this requires careful study both in terms of application in the financial sector of an individual state and in international financial practice.
Материалы и методы
В статье рассмотрены плюсы и минусы использования цифровых валют, для чего были изучены документы Банка России, статистические данные, научные статьи, находящиеся в открытых источниках. В результате проведенного исследования были сделаны выводы о перспективах развития криптовалют и цифровых государственных валют, а также их использования в государственной и международной финансовой системе.
Результаты исследования
В результате проведенного исследования были сделаны выводы о перспективах развития криптовалют и цифровых государственных валют, а также их использования в государственной и международной финансовой системе.
Обсуждение
Начиная с 2010 года в мире наблюдается рост безналичных платежей, например в Испании практически любой платеж можно осуществить, используя банковскую карту или телефон. Платежи по телефону представляют собой аналог системы «банк on-line», которая есть у многих российских банков. Даже на рынках, где в основном торгуют представители малого бизнеса, возможно осуществить безналичный платеж. Хотя, как известно, именно на малый бизнес, среди корпоративных клиентов, и физические лица, приходится наибольшее количество платежей в наличной форме. В то же время в европейских странах есть сферы, где оплата наличными невозможна. Это оплата коммунальных платежей, мобильной связи, в случае если заключен контракт на долговременное обслуживание, а подавляющее большинство абонентов в Испании заключают контракт. А также это оплата дорогостоящих покупок, все сделки с недвижимостью, автомобилями, предметами роскоши и так далее осуществляются только в безналичном виде. Кроме того, есть ограничения на снятие наличных денег.
Аналогичная ситуация наблюдается в Великобритании. При покупке наличными на сумму более 100 фунтов стерлингов проблематично получить сдачу в магазинах и точках общественного питания.
В России также множество способов безналичной оплаты, это платежи банковскими картами, переводы через систему банк on-line, СБП, оплата банковским стикером, QR-кодом, установленным на телефон, удобство которых стимулирует рост интереса у бизнеса и населения к оплате безналичными денежными средствами. По последним данным Центробанка доля безналичных платежей в России составила 77,7 %. К концу 2023 года регулятор ожидает рост этого показателя до 78–80 % (1). Таким образом, можно сделать вывод, что население и бизнес, в основном осуществляют оплату безналичным способом.
Примерно в 2009 году появились Биткоин, первая криптовалюта. Касперский дает такое определение: Криптовалюта — это цифровая платежная система, при проверке транзакций в которой не участвуют банки. При переводах денежных средств в криптовалюте, транзакции записываются в публичный реестр, но при этом используются технологии блокчейн, представляющие собой способ записи транзакций в блоки с указанием времени и защищенные шифрованием, что обеспечивает их надежность и секретность (2).
Позднее были разработаны тысячи криптовалют. Наиболее популярные после Биткоина, это Эфириум, Лайткоин и так далее. По мнению автора, криптовалюты должны были заменить наличные платежи, при оплате которыми соблюдается анонимность покупателя, сохранив при этом удобство осуществления безналичных платежей. Сам термин «криптовалюта» предполагает использование криптографии (шифрования), для надежности и безопасности. При этом возможность отслеживать транзакции в криптовалюте изначально не предполагалась.
Однако, в 2012 году появилась Ripple — система с распределенным реестром, позволяющая отслеживать транзакции, и не только криптовалютные. Так что заявленная анонимность платежей, это вопрос виртуозности разработчиков систем шифрования.
Изначально предполагалось, что криптовалютой возможно будет расплачиваться при покупке любых товаров и услуг. Однако по прошествии 10 лет оплатить криптовалютой можно не так много. Доступны покупки на сайтах электронной коммерции, сайтах компаний, продающих технологические продукты, такие как nevegg.com, ATS&T и Microsoft. Биткоин в оплату принимает платформа Overstock, сайты Shopity, Rakuten и Home Depor`t. Также возможно приобрести предметы роскоши или эксклюзивные товары, такие как: часы Rolex, Patek Philippe, некоторые марки автомобилей. Однако здесь, зачастую сохранение анонимности платежа не всегда имеет смысл, так как такие товары имеют свой уникальный номер и по нему возможно установить владельца. Швейцарская компания АХА принимает Биткоин в оплату услуг страхования, кроме страхования жизни. В США существуют дебетовые криптовалютные карты Bit Pay. Однако, широкого применения криптовалюты так и не нашли.
Отсутствие популярности криптовалют как средства платежа можно объяснить в том числе и отсутствием их обеспечения. Разработчики криптовалют — это анонимные частные организации, информации об их активах нет в принципе, даже привязки к определенной стране не существует.
Кроме того, нередки случаи мошенничества в сфере оборота криптовалют, так как в мире нет ни органа, ни какого-либо законодательного акта, регулирующего деятельность в этой сфере. Вследствие чего преступления по взлому криптокошельков и краже их содержимого, если и расследуются, то только силами самих потерпевших.
Поэтому, чаще всего криптовалюту используют как инвестиции, либо как средство анонимного сбережения денежных средств. Для этого, изначально совершается покупка криптовалюты на финансовых биржах за обычную валюту. Некоторые платформы продают свою криптовалюту, принимая в оплату банковские переводы или переводы через автоматизированную клиринговую палату. Также некоторые платежные сервисы позволяют покупать, продавать и хранить криптовалюты, такие как PayPal. Cash App и Venmo.
Единицей криптовалюты являются виртуальные монеты, которые создаются в процессе майнинга. При этом процессе вся вычислительная мощь компьютера используется для решения сложных математических задач, расшифровывая алгоритм криптовалюты для присоединения следующего блока записей о транзакциях, в результате чего генерируются монеты.
В экосистемах существует искушение создать свою криптовалюту для внутренних платежей в системе, что позволит уменьшить издержки обращения и усилит зависимость рядового клиента от экосистемы. Однако, государству необходимо разработать правовую базу и пресекать попытки создания псевдоденег.
В то же время в некоторых государствах появилась фиатная цифровая валюта — цифровой рубль, цифровой юань, использование которых несет массу выгод как клиенту, так и государству. Однако, в данном случае анонимность платежей клиента сходит к нулю. Но при этом такая цифровая валюта является одной из форм государственных валют и государство в полной мере несет по ней все обязательства, что является существенным отличием от криптовалюты. Операции с цифровым рублем будут проходить на цифровой платформе Банка России, где будут открыты счета, называемые цифровыми кошельками, для физических и юридических лиц, которые будут оформлять банки, а также будет кошелек Федерального казначейства, для обеспечения платежей бюджетных организаций. При этом для удобства управления собственным счетом клиенту будет открыт виртуальный личный кабинет, доступный 24 часа в сутки все дни в году без исключений.
При этом тарифы на обслуживание будут едиными: бесплатно — для физических лиц и минимальные ставки для корпоративных клиентов.
Кроме того, существует возможность оплаты цифровыми деньгами без доступа к интернету для чего бронируется определенная сумма в криптокошельке клиента и при оплате списывается, а после возобновления связи проводятся все транзакции.
Также расширяется ассортимент инновационных продуктов и сервисов, которые существенно улучшат или полностью заменят классические. Так британский банк применил смарт — контракты для проведения международных сделок с аккредитивами. Смарт — контракты в банковской сфере возможно применять для финансирования цепочек поставок, ипотечного кредитования, кредитования малого бизнеса, а также в страховании, для автоматизации учета и документооборота, выплат при страховых случаях и претензионной работы, в сфере государственных услуг и для частных компаний при проведении голосований по различным вопросам.
Также введение цифровой государственной денежной единицы снижает огромное количество издержек для государства, начиная от материальных затрат на выпуск банкнот и их обращение для наличных платежей, и заканчивая издержками на транзакции по бюджетным платежам для безналичного обращения.
Еще одним перспективным направлением для использования государственных цифровых валют будет применение их для оплаты международных сделок и упрощение трансграничных платежей.
Таким образом государственная цифровая валюта, находящаяся в обращении наравне с безналичной и наличной формами, в дальнейшем скорее всего будет превалировать в денежном обращении конкретного государстве, за счет удобства использования и других преференций
Однако, в международных платежах государственные цифровые валюты не смогут занять лидирующее место в связи со многими противоречиями, существующими между различными странами. А также есть масса транснациональных компаний и концернов, и частных лиц, ставящих на первое место свою анонимность в платежах в связи с огромным количеством причин, начиная от коммерческой тайны и заканчивая международным мошенничеством, уклонением от налогообложения и финансированием терроризма. Поэтому криптовалюты, несмотря на явные минусы в использовании также не «уйдут» с финансовых рынков.
В дальнейшем, по мнению автора, будут развиваться оба вида валюты, играя на противоречии выгод для клиента анонимность — обеспечение.
Выводы
Таким образом, государственные цифровые валюты со временем займут лидирующее место в денежном обращении на внутреннем рынке государства, потеснив при этом наличные и безналичные формы денежных средств в силу объективных причин. При этом на международном рынке цифровые фиатные валюты также будут использоваться при проведении международных сделок, переводах частных лиц и тому подобное, но гораздо в меньшем объеме.
В то же время криптовалюты не исчезнут с рынка, не смотря на проблемы с обеспеченностью и защищенностью денежных средств, имея в своем активе анонимность, как плюс, который для некоторых категорий пользователей компенсирует, а зачастую и перекрывает все минусы. Кроме того, анонимность криптовалют зиждется на сложности алгоритма расшифровки для присоединения следующей транзакции. С развитием цифровых технологий все более реальной становится возможность отслеживания и деанонимизации транзакций в криптовалюте, что может привести к утрате привлекательности её использования.
Литература:
- Евгения Чернышова «Спрос на наличные в 2022 году не побил рекорд пандемии», ФИНАНСЫ, 06.01.23 https://amp.rbc.ru/rbcnews/finances/06/01/2023/63ab12ae9a7947578eba0cf2
- «Что такое криптовалюта и как она применяется?» https://www.kaspersky.ru/resource-center/definitions/what-is-cryptocurrency
- Цифровой рубль | Банк России (cbr.ru)
- Аналитический Обзор по теме «Смарт-контракты», Банк России, центральный банк Российской Федерации, октябрь 2018, Москва SmartKontrakt_18–10.pdf (cbr.ru)
- И. В. Кисаров, «О переходе к цифровому рублю», Вестник Тверского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2021. № 1 (53). С. 198–208 Экономика № 1–198–208.pdf (tversu.ru)
